Är FIRE redan 2023 möjlig?

Är FIRE redan 2023 vid 53 års ålder möjlig?

Korta svaret är JA!

Men det finns vissa frågetecken som måste rätas ut om det ska bli verklighet.

Jag har därför gjort en ny graf som visar mina totala passiva inkomster från 2023 och framåt.

Jag tror grafen tarvar en förklaring (siffrorna i grafen matchar de nedan och kompenserar för de lite svårlästa färgvalen):

1. Uttag portfölj

2021 har hittills givit en fantastisk portföljutveckling och värdet är nu på hela 2,95 MSEK. I FIRE räknar jag med att ha totalt ett enda lån och det får bli 0,5 MSEK i portföljbelåning. 

Uttaget 2023 blir 5% av bruttoportföljvärdet 3,45 MSEK, vilket blir 172.750 kr/år eller 14.400 kr/månad. Detta bildar basen i min FIRE-ekonomi och kommer ligga med mig resten av livet. Jag räknar med att portföljen trots uttag kommer att växa tillräckligt för att hålla inflationen stången men inte mer vilket jag visar i grafen med nolltillväxt.

Jag räknar med ingen tillväxt i portföljen fram till nyår, vilket kan vara lite defensivt då 2 månaders sparande och lite utdelningar ska in. Men prisutvecklingen vet vi ju inget om så jag nöjer mig så.

2. Slutlön

Om jag slutar min anställning 2022-12-31 så kommer jag under början av 2023 få slutlön, sparad och inarbetad semester. Låt oss anta att det blir 50.000 kr så blir det utslaget över året 4.000 kr//mån.

3. Tjänste- och IPS-pension

Även tjänste- och IPS-pension har under året fått sig en skjuts uppåt och är nu närmare 6.000 kr/mån mot att ha varit 5.000 kr tidigare. Den blir dock inte tillgänglig förrän vid 55 års ålder och jag räknar med att ta ut den på 9 år fram till 64 års ålder då den allmänna pensionen blir tillgänglig.

4. Allmän pension

Tidigaste uttag av allmän pension är just nu 64 år för min årgång men frågan är om den hinner flyttas ytterligare innan jag är där. Det kommer ju i så fall inte ske året innan utan jag får säkert några år att förbereda mig på.

Nivåerna på den allmänna pensionen är mest en illustration då jag inte vet hur hög den kommer bli. Några saker tror jag mig veta dock:

1. Den allmänna pensionen blir bättre än tjänste- och IPS-pensionen.
2. Skatten på pensionsinkomster är idag lägre från 66 års ålder vilket är ett sätt att få folk att jobba längre. Detta illustreras av andra trappsteget.
3. Det kan bli tal om garantipension från 67 års ålder då min pension blir så låg. Den illustreras av det sista trappsteget.

Avslutning

Mitt mål har länge varit 20.000 kr/mån netto:

• 2023 når jag inte riktigt fram, men det är nära. Löses med att jobba en månad till, snåla lite, eller försöka få in lite från en sidoinkomst.
• 2024 är stora problemåret. Löses med ett tillfälligt extra uttag från portföljen eller med en sidoinkomst men för att bara snåla är det lite för mycket som saknas.
• 2025-2033 når jag strax över 20.000 kr/mån vilket är helt OK.
• 2034 och framåt blir det en bra bit över 20.000 kr/mån. Det jag ser som risk här är den politiska risken samt hur portföljen klarat hålla värdet sina första 11 uttagsår.

Ett par ess i rockärmen:

• Någon gång kommer jag att sälja min Stockholmsbostadsrätt för att köpa en Smålandsvilla vilket högst sannolikt kommer att ge en rejäl slant att investera i portföljen.
• Eventuella sidoinkomster är inte inräknade.
• Uttag av A-kassa skulle lösa den låga inkomsten 2023-2024 med lätthet.

FIRE redan 2023 är hela 2 år före den plan om FIRE 2025 jag haft länge och jag känner mig faktiskt lite omtumlad över hur mycket bättre det ser ut än för bara 1 år sedan. Med 3 månaders uppsägningstid bör jag alltså om redan 1 år ha sagt upp mig och vara halvvägs in på uppsägningstiden och blir det inte bättre på jobbet är detta scenario inte bara möjligt utan högst sannolikt.

Marginalerna är inte stora, om ens några alls, men mer var inte att vänta då det ändå är 2 år före grundplanen.

Edit: Bloggkollegan Arbetsplanen påpekade det som jag egentligen visste är den största risken, nämligen att om portföljvärdet under nästa år faller markant från avstämningspunkten som är 2021-12-31 så vågar jag troligen inte säga upp mig första oktober nästa år.

Jag börjar med optioner

 

Under en längre tid har jag funderat på om det här med optioner kan vara något för mig. De senaste veckorna har jag läst hos bloggkollegan Dividend Glenn som är mycket aktiv med optioner och redovisar fina kassaflöden från sin optionshandel främst från premier när han ställt ut optioner som jag förstår det.

Just ett extra kassaflöde från en liten optionsportfölj på några tusenlappar per månad vore trevligt i FIRE. Antingen för att sätta lite guldkant på tillvaron eller för att helt eller delvis kunna skjuta upp tjänstepensionsutbetalningarna som är pinsamt överbeskattade vid uttag innan 65-66 år.

Högst sannolikt blir det deltidsarbete för mig nästa år och då behöver jag dels något att göra och dels tjäna lite extra.

Jag har även lyssnat på de första avsnitten i OptionsPodden och läst på OptionsBloggen.

Målet för 2022 är att doppa tårna i optionshandeln utan att bli biten av en gädda. Faller det väl ut växlar jag upp 2023. Målet för det lilla som är kvar av 2021 är bara att läsa in mig på det grundläggande och att få kontot på DeGiro på plats. Kanske jag hinner med en första affär också eller i alla fall en halv (utställande av option med lösen i januari).

DeGiro

Holländska Onlinemäklaren DeGiro har lägre avgifter än våra svenska Avanza och Nordnet och är det något jag lärt mig är att avgifter vill man hålla låga. Detta gäller särskilt optionshandel men jag får återkomma om detta.

Dessutom har DeGiro gratis aktiecourtage upp till en portfölj på hela 1 MSEK. Jag tänker bygga upp en Optionsportfölj där på kanske 100.000 kr helt separat från den långa portföljen på Nordnet. Medan jag arbetar blir det inga uttag, men i FIRE hoppas jag att kunna plocka ut till konsumtion motsvarande åtminstone en del av premierna jag får.

1 st kontrakt avser 100 aktier och då jag avser handla med standardiserade optioner i OMXS30 handlar det om 5-30.000 kr/innehav i de flesta bolagen där vilket innebär att jag ska kunna hålla igång några affärer parallellt hela tiden.

Den stora nackdelen med DeGiro är att de inte har KF utan bara en ISK där de drar 30% källskatt på svenska utdelningar som du inte kan få tillbaka. Fruktansvärt dåligt! Men detta går att komma runt om man ser till att (courtagefritt) sälja sitt innehav innan X-dagen och sedan köpa tillbaka dagen efter. 

Ett skolboksexempel: Covered Call

Covered Call är en av de vanligare och enklare optionsstrategierna. Call är engelska för köpoption. Covered betyder att du äger de underliggande aktierna.

Jag har köpt 100 st aktier för 100 kr/st i Bolag X, vilket gör det möjligt att ställa ut 1 st Covered Call-kontrakt, då 1 kontrakt alltid avser 100 st aktier. I det här fallet antas jag tro på stillastående eller svagt uppåt för priset på aktien och då är Covered Call en bra optionsstrategi. Har jag en annan marknadstro får jag välja en annan optionsstrategi men stillastående eller svagt uppåt är min grundläggande inställning till börsen och därför kommer jag troligen använda Covered Call mycket ofta. 

Därför ställer jag ut en köpoption där jag lovar att sälja aktierna för 105 kr om en månad. För köpoptionen får jag 3kr/aktie i premie.

När köpoptionen förfaller hamnar jag i ett av två lägen:

1. Aktien kostar max 105 kr och köptionen har inget värde för köparen och därför får jag behålla aktierna. Min vinst blir 1,50 kr i premie och jag är fri att ställa ut en ny Covered Call. Aktien kan såklart falla i pris från sina 100 kr men det är ju inget som vi är obekanta med och har inget med optionshandeln att göra. Nya break even eller GAV blir nu 98,50 kr.

2. Akten kostar över 105 kr och jag blir löst från mina aktier för 105 kr. Min vinst blir 5 kr i värdeutveckling plus 1,50 kr i premie, totalt 6,50 kr. Jag förlorar "överavkastningen" ovanför 105 kr men eftersom jag fått 1,50 kr i premie motsvarar det 106,50 kr om jag bara haft aktierna och sålt.

Avslutning

Om aktier och aktiebelåning kan vara ekonomiskt farliga är det ingenting mot ansvarslös optionshandel, men rätt skött kan du höja avkastningen utan allt för stor risk.

Att till exempel ställa ut ett större antal köptioner som ovan utan att inneha aktierna (naket) skulle vara väldigt farligt ekonomiskt.

Jag har inte gjort min första affär ännu och vet inte riktigt hur jag ska presentera det på bloggen, men jag återkommer.

Avslutningsvis vill jag bara säga att jag verkligen är i början av inläsningen och knappt vet vad jag pratar om ännu.

Upp som en sol, ner som en pannkaka?

En sak som jag tänkt på är att om man som jag baserar FIRE-tidpunkten på när ett visst portföljvärde nås så är det direkt olämpligt att det beslutet tas precis efter en sådan här uppgång som vi haft i år. Det känns som att gummibandet är hårt spänt och att det finns en betydande fallhöjd.

Nä, det känns som att man skulle vilja att portföljen etablerar sig på eller över målnivån ett tag innan man vågar ta beslutet att hoppa av. Som tur är, är inte min avstämningspunkt nyårsafton 2021 utan senare så kanske det inte blir någon issue när det är dags.

PS Kanske är det one more year-syndrome som börjar spöka redan?

Milstolpe 2,9 MSEK - vad händer?

Tänkte inte skriva om denna milstolpe utan vänta in 3:an men men...jag gör det ändå!

Jag behövde skriva ett positivt inlägg dag för imorgon är det "Medarbetarsamtal 3" med chefen och det kan gå allt från nästan OK till riktigt uruselt. Bättre än så är nog inte möjligt men jag återkommer om det.

I skrivande stund är nettoportföljen på hela 2,92 MSEK och det är bara 12 dagar sedan 2,8 MSEK passerades. 

Två månaders sparande kvar på året (ca 30.000 kr) och det finns faktiskt vissa möjligheter att sluta året som "mångmiljonär".

Då räknar jag som en bushman: en, två, många...

Börjar med IPOer igen!

 

I våras gjorde jag ett försök att tjäna lite extra på IPOer vilket jag skrev om här.

Jag körde cirka 2 månader men sedan rann det ut i sanden då det körde ihop sig på jobbet och för att det finns många fler IPOer än jag hade tänkt mig.

Nu har jag snyggat till modellen så att jag har full koll och kan ta snabbare beslut. Därför har jag kört igång igen. Dessutom blir det troligen deltidsarbete nästa år vilket ger mig mer tid samt behov av sidoinkomster för att upprätthålla en någorlunda sparkvot.

Jag har full förståelse för att detta inte är för alla, men med en portfölj på idag nästan 2,9 MSEK tycker jag att det är OK att använda 1 eller 2 % till IPOer som därmed blir en ganska marginell företeelse. Trots detta tror och hoppas jag att det ska ge en stadig slant varje år med begränsad risk och arbetsinsats.

Strategi

Strategin är enkel:

1. Läsa på om kommande IPOer och besluta om jag ska teckna eller ej. Detta är den svåraste punkten.
2. Om jag tecknar blir det alltid minimipost (ofta ca 6.000 kr) på 1-4 konton (KF och ISK på både Avanza och Nordnet) för att öka chansen att få tilldelning.
3. Jag säljer första dagen oavsett om det går upp eller ner, 3 anledningar till detta: a) Detta är företag som inte passar in i min långsiktiga strategi, b) Jag vill frigöra kapital för nästa IPO, c) Jag antar att momentum för aktien ligger redan i första handelsdagen.
   
   

Resultat 2021 och mål 2022

Track record för 2021 hittills ser inte lysande ut med -63 kr sammanlagt inklusive courtage på 19 affärer. Men då gick jag emot den allmänna opinionen och egen analys ett par gånger och det straffade sig rejält så med i princip ett nollresultat under lärperioden ska jag nog vara nöjd. Framöver blir jag betydligt mer restriktiv. 

Det kommer bli ganska många affärer så jag kommer att börja om från noll varje år med en tom tabell enligt nedan och som under året fylls på. Sista raden (summeringen) är dock intressant att följa mellan åren.

Här är årets affärer hittills (i bokstavsordning):

Målet för 2022 sätter jag till ganska defensiva 12.000 kr, alltså 1.000 kr/månad. Detta borde kunna nås med 2-3 affärer/månad. I realiteten tror jag att 2.000 kr/mån är möjligt. Jag väljer dock 1.000 kr/månad för att jag tycker att det är en OK nivå för en sidoinkomst men på den nivån vill jag nog ha ett par sidoinkomster till. 

Informationskällor

Jag vill inte lägga för mycket tid på varje IPO-case utan kommer att se vad andra skriver och väga ihop detta till ett beslut. Mina informationskällor, som dock överlappar en del, är just nu:

• Affärsvärlden
• Shareville (Nordnet)
• Aktiekemisten
• Nyemissioner.se
• Sparpatrullen
• Börskollen
• Smartsnål
  
  

Avslutning

Är det någon läsare som har synpunkter eller tips tas dessa tacksamt emot. 

Ovanlig dag idag: både arbitragevinst och IPO-vinst

Mestadels köper jag värdepapper för att behålla, men framöver med trolig deltid och ännu längre fram i FIRE vill jag hitta fler sätt att tjäna en slant - allra helst hemifrån.

Idag har jag använt mig av två sätt som framöver ska systematiseras:

1. Arbitrage på Investor

Aktiekemisten påminde mig idag om att köra arbitrage i Investor. Tack för det!

Arbitrage betyder att du byter ett företags A-aktie mot B-aktie (eller tvärtom) när prisförhållandet dem emellan är gynnsamt för dig. 

Antagligen borde jag ha bevakning på aktiekursen i mitt kalkylark men det får ligga på todo-listan.

Det finns ett par andra företag där det detta kan fungera men jag har bäst erfarenhet av Investor.

Idag har jag alltså bytt 1800 st Investor A mot 1800 st Investor B med en vinst efter courtage på 3.582 kr. Jag kunde ha köpt några extra B-aktier men valde att sänka min aktiebelåning i stället.

2. Norditek IPO

Börsintroduktioner/IPOer ska verkligen byggas en modell för inför nästa år. Alltså för utvärdering, ansökningar, resultat.

Jag blev besviken när jag bara fick Norditek för 2.200 kr men när jag sålt dem idag för över 3.000 kr och gjort en vinst +800 kr blev jag nöjd. Lite pengar riskade och bra utfall. 

Portföljen upp > 1 MSEK i år!

När portföljen nådde 2,8 MSEK tidigare i veckan började jag på allvar fundera på något jag sett som helt osannolikt - att portföljen ska öka 1 MSEK samma kalenderår. Men idag är jag där!

Tidigare portföljutveckling

Inget inlägg utan en graf och idag lägger jag ut portföljvärden (netto) per 31/12 för tidigare år och per gårdagen för i år.

Alla år sedan jag började på spara på allvar har jag haft positiv total värdeutveckling, men drar man av insättningarna är utvecklingen svag eller t o m i något fall negativ 2017, 2018 och 2020. Stark utveckling har jag egentligen bara haft 2019 och hittills för 2021.

Årets portföljutveckling hittills

Min portföljutveckling hittills i år inklusive allt har varit:

2.838.863 - 1.819.053 = +1.019.810 kr

En siffra som +1.019.810 säger inte så mycket om den står själv. Ställs siffran mot årets startvärde fås en värdeökning på 56% på bara drygt 10 månader vilket är riktigt bra.

1.019.810 kr innebär också att ökningen är nästan exakt 100.000 kr/mån vilket motsvarar 3-4 normala nettolöner där jag finns.

Intressantaste frågan är dock kanske var kommer denna miljon ifrån och då ser det ut så här:

• Nysparande: 186.500 kr
• Utdelningar (brutto): 96.315 kr
• Värdeutveckling*: 736.995 kr

*I värdeutveckling ingår även kapitalförsäkringsskatt, belåningsräntor, betald och återförd källskatt och kanske något jag glömt

I år har portföljen verkligen visat att den har fått en egen växtkraft som vida överstiger det jag själv kan tillföra.

Även om jag inte tävlar mot index så har jag hittills i år lyckats bra även mot det till skillnad från tidigare, inte minst sedan jag i juni började investera för bra totalavkastning snarare än än för utdelningar.

Portföljutveckling nästa år och framåt

Tanken är att jobba 3 år ytterligare (2022-2024) och sedan göra min FIRE. Att prognosticera en portföljutveckling för denna tid är alldeles för osäkert så jag bryr mig inte ens om det. Ett par saker vill jag dock dryfta:

• Portföljen är större än någonsin och även en modest portföljutveckling i procent skulle ge många kronors värdeökning. Hoppas alltså på att få se lite ränta-på-ränta-effekt. Det gäller såklart även vid vid börsfall.
• Det lutar åt deltidsarbete på nuvarande arbetsplats framöver vilket kommer att minska sparkvot och sparande avsevärt. Mitt övergripande mål är att äga min tid och ett deltidsarbete skulle tveklöst ge mig inflytande över mer av min tid. 
• Att försöka byta till ett nytt heltidsjobb skulle kunna hålla nysparandet uppe men i realiteten skulle det inte korta tiden till FIRE mer än högst marginellt. Nej, ska jag byta jobb ska det vara för att jag inte trivs på nuvarande arbetsplats.

Milstolpe 2,8 MSEK i portföljen

Jag hoppade över att skriva om 2,7 MSEK-milstolpen men noterade såklart att den nåddes 2021-08-04. Efter det föll portföljen tillbaka en bit men återhämtade sig i oktober igen och nu har jag alltså nått 2,8 MSEK vilket inte blev en av de snabbare portföljvärdesmilstolparna men OK ändå.

2020-12-31 var portföljen på 1,819 MSEK och visst vore det roligt att avsluta detta år med minst 2,819 MSEK och kunna säga att portföljen under året ökat med över 1 miljon kronor vilket skulle kännas helt otroligt och aldrig något jag hade vågat hoppas på på förhand.

Då jag bestämt mig för att lämna utdelningssekten för att försöka mig på att få en bra totalavkastning (se här) oavsett om bolagen delar ut mycket, litet eller inget alls så kommer portföljvärdet och dess utveckling att få betydligt större fokus framöver. Detta betyder också att utdelningarna kommer ur fokus.

Å ena sidan är 100.000 kr i portföljvärde mycket i den riktiga världen utanför oss investeringsbloggare, men å andra är det bara ett litet steg mot ekonomiskt fri och kan försvinna fortare än de kom. 

Men jag har nu bara 3 st 0,1 MSEK-milstolpar kvar till mitt (minimi)-slutmål och det kan mycket väl gå långsammare framöver.

Jag har därför bestämt mig för att fortsätta med milstolparna men att lägga till lite mer information.

Var kommer milstolpen ifrån?

Nedanstående grafs sista par av röd och blå stapel visar att senaste 0,1 MSEK-milstolpen kommer från 53.000 kr sparande (3 månaders nyspar) och 47.000 kr värdetillväxt. Ganska jämnt fördelat alltså.

Hur snabbt gick milstolpen?

Denna milstolpe tog 92 dagar vilket gör den ungefär genomsnittlig då snittet är 86 dagar.

En trend jag vill se är att en allt större portfölj gör att portföljvärdesstolparna ramlar in allt snabbare och förutom vid Corona-fallets 387 dagar ser det väl ut så nedan. I Coronafallet föll portföljen tillbaka till knappt 1,4 MSEK och jag fick i återhämtningen mot 2,0 MSEK uppleva passeringar av milstolparna 1,4-1,9 MSEK en andra gång vilket såklart tog lite tid.

Uppnådda portföljvärdesmilstolpar:

2,8 MSEK - Uppnått 2021-11-04 och tog 92 dagar

2,7 MSEK - Uppnått 2021-08-04 och tog 12 dagar

2,6 MSEK - Uppnått 2021-07-23 och tog 16 dagar

2,5 MSEK - Uppnått 2021-07-07 och tog 8 dagar

2,4 MSEK - Uppnått 2021-06-29 och tog 53 dagar

2,3 MSEK - Uppnått 2021-05-07 och tog 29 dagar

2,2 MSEK - Uppnått 2021-04-08 och tog 28 dagar

2,1 MSEK - Uppnått 2021-03-11 och tog 7 dagar

2,0 MSEK - Uppnått 2021-03-04 och tog 387 dagar

1,9 MSEK - Uppnått 2020-02-11 och tog 25 dagar
1,8 MSEK - Uppnått 2020-01-17 och tog 31 dagar
1,7 MSEK - Uppnått 2019-12-17 och tog 43 dagar
1,6 MSEK - Uppnått 2019-11-04 och tog 52 dagar
1,5 MSEK - Uppnått 2019-09-13 och tog 71 dagar
1,4 MSEK - Uppnått 2019-07-04 och tog 150 dagar
1,3 MSEK - Uppnått 2019-02-04 och tog 192 dagar
1,2 MSEK - Uppnått 2018-07-27 och tog 73 dagar
1,1 MSEK - Uppnått 2018-05-15 och tog 155 dagar
1,0 MSEK - Uppnått 2017-12-11 och tog 179 dagar
0,9 MSEK - Uppnått 2017-06-15 och tog 120 dagar
0,8 MSEK - Uppnått 2017-02-15

Genomsnitt 86 dagar

Hur långt har jag kommit mot målet?

Jag har nyligen (avsnitt 4) ändrat både avstämningspunkt och minimivärde för portföljen för att jag ska kunna göra min FIRE.

Nya målet är att portföljen per 2023-12-31 ska ha ett nettovärde på minst 3,1 MSEK. Till detta ska jag ha en belåningsgrad på preliminärt 14% vilket innebär ett bruttovärde på 3,6 MSEK.

Om portföljen 2023-12-31 skulle vara större än 3,1 MSEK netto drar jag nog ner på belåningen. Om portföljen skulle vara mindre får jag troligen en överlikvid från mitt bostadsbyte vid FIRE (Stockholms-BR mot Smålandsvilla) som kan användas för att toppa upp kontot.   

Det är sedan ur dessa 3,6 MSEK som jag ska plocka ut 5,0% för konsumtion under 2025 (180.000 kr), läs mer här. Påföljande års uttag kommer att påverkas nedåt om portföljvärdet faller och uppåt om portföljvärdet stiger. Beloppet räknas även upp med inflation.

2,8 MSEK idag betyder att jag kommit 2,8 MSEK/3,1 MSEK = 90% mot målet och att jag har 26 månader på mig att skrapa ihop de sista 0,3 MSEK vilket låter mycket rimligt om inte börsklimatet blir för bistert framöver. Även om det skulle bli deltidsjobb framöver.

Efter några månader med Totalavkastning som mål

I slutet av juni bestämde jag mig för att överge min utdelningsstrategi för att i stället satsa på totalavkastning (läs här) då jag tyckt att portföljen underpresterar. Detta ledde till många försäljningar och ännu fler nya inköp.

Nu har det gått några månader och visst är det tråkigt att utdelningarna minskar men frågan är hur det går med värdeutvecklingen?

Därför lägger jag in en 1-årsgraf direkt från Nordnet som visar hur mitt ISK Sverige-konto presterat före och efter omplaceringarna i slutet av juni jämfört med OMXS30 GI.

Utan att bli för stöddig tycker jag mig se att om jag innan omplaceringarna kramade index hårt så har jag efter omplaceringarna i slutet av juni presterat avsevärt bättre. Detta trots att börsfallet tidigare i höstas drabbade mig hårt.

Ännu så länge vågar jag inte dra för stora växlar på detta men det är en bra start.