onsdag 26 oktober 2022

Uppdaterad pensionärsbudget

Bakgrund

För 2 år sedan gjorde jag en pensionärsbudget där jag landade på 19.000 kr/månad netto vilket jag avrundade uppåt till 20.000 kr.

Det är extremt viktigt för mig med en tillförlitlig budget innan jag bestämmer mig för att genomföra min FIRE, men budgeten ovan har åldrats och under året har jag känt att den inte håller längre så därför har jag under lång tid jobbat med en uppdatering. Möjligen gör jag en uppdatering redan nästa år men under slutet av 2024 ska definitivt en uppdatering göras och då är det idé att vara noggrann för då är det skarpt läge mot sannolik FIRE 2025.

Målet med inlägget är att skapa en realistisk budget som dessutom är mer finmaskig än den gamla. Jag måste också tillstå att detta är en ganska vidlyftig budget och det finns definitivt möjlighet att dra ner.
 

Idag

Under ett flertal år nu har jag levt sparsamt på ca 12.000 kr/månad som singel utan bil, utan barn i en belånad Stockholmsbostadsrätt. På senare tid har inflationen gjort att den summan är i stigande mot 15.000 kr, inte minst på grund av mat och bolån. 

Imorgon

Målet är fortfarande att i FIRE bo i ett obelånat hus i Småland och att inte behöva vända på slantarna för mycket. 

Ännu mer än tidigare pekar allt på att jag kommer ta över min fars hus som är det hus jag växte upp i. Huset liknar huset på bilden nedan och är alltså ett 1970-tals enplans mexitegelhus på ca 100 m2 med källare och garage och är beläget i en mindre småländsk by. Väldigt mycket är original men extremt väl skött och det enda dyra som är bytt och nytt är en luftvattenvärmepump från 2021.

Eftersom mitt FIRE-liv kommer att skilja sig avsevärt från det liv jag har nu i Stockholm blir en analys av nuvarande utgifter inte särskilt givande, medan en bra budget för framtiden blir så mycket viktigare.

Ingen vet hur gammal man blir eller hur frisk man blir som äldre men det upphäver inte behovet av planering. Låt oss anta att jag blir genomsnittlig vad gäller hälsa och livslängd. Då delar jag in pensionärstiden i 3 olika faser á 10 år:
  • Fas 1 - 55-64 år. Detta blir min FIRE-tid. Budgeten i detta inlägg gäller främst denna tid. Detta är tänkt att vara en aktiv tid med resor och hobbies. Dessutom bör alla hemmets stora och kostsamma jobb göras. Eventuella aktiva sidoinkomster utförs främst under denna tid.
  • Fas 2 - 65-74 år. Detta är den klassiska aktiva pensionärstiden. Jag hoppas kunna vara fortsatt aktiv med resor och hobbies, men lägga avsevärt mindre pengar på hemmets stora jobb som bör vara klara i fas 1. Som "folkpensionär", alltså från 64 år, kommer inkomsten att gå upp några tusenlappar då den allmänna pensionen blir högre än min tjänstepension.
  • Fas 3 - 75-84 år. Under den här perioden går aktivitetsnivån naturligt ner. För att kunna bo kvar i hus länge och kanske ända till slutet vill jag att det ska finnas ekonomi för att köpa tjänster (trädgårdsskötsel, byggtjänster, städning, fönsterputs, däckbyte...). Men till slut kan det såklart bli så att huset upplevs som för stort och för tungjobbat och att det trots detta blir en flytt från hus. Min far som är 83 år har nog inträtt i slutet av denna fas ungefär i år men har varken ekonomi eller vilja att köpa tjänster eller ens en plan för vart han eventuellt vill flytta.
Jag delar in utgifterna i 5 klasser:
  1. Bostad
  2. Livsmedel
  3. Transport
  4. Lån
  5. Övrigt
Till skillnad från Lyxfällan bakar jag in Kläder i Övrigt då det inte är tillräckligt relevant för en egen kategori. Sparande blir inte alls relevant som pensionär så den kategorin tar jag inte med.

1. Bostad 8.000 kr

Bostadsutgifterna delas in 4 grupper:

1.1 Drift 4.000 kr

Till denna version av budgeten har jag fått i alla fall begränsad input av min far. Tills vidare skriver jag 4.000 kr. Alla driftkostnader nedan är relativt förutsägbara.

1.1.1 Värme och hushållsel 2.400 kr

Värme och varmvatten kommer idag uteslutande från en luft-vattenvärmepump från 2021 och till detta kommer hushållsel som summerar till totalt ca 9.000 kWh. Vilket pris man ska sätta på kilowattimmen i längden är oklart, här väljer jag 3,20 kr/kWh för huset som ligger i SE4 men jag hoppas verkligen det blir lägre. Min förhoppning är dock att efter något år i huset över helåret (såklart med dygns- och säsongsvariationer) producera lika mycket el med egna solceller som jag gör av med.
 
När jag flyttar in kommer det ske förändringar för elförbrukningen på båda hållen vilket jag skriver om här.

1.1.2 Vatten och avlopp 500 kr

Huset har kommunalt vatten och avlopp och kommunen har under 2000-talet höjt vattenpriset från 7 kr till över 40 kr/m3 och det är inte slut där utan ytterligare höjningar har aviserats. Även de fasta priserna har ökat.

Här har jag planer på att ta hand om stor del av regnvattnet som faller på mina tak för att kunna ha en välvattnad trädgård utan att bli ruinerad.

1.1.3 Sophämtning 300 kr

Sophämtning är obligatoriskt men med lite glesare tömningar kan man komma undan lite billigare.

1.1.4 Hemförsäkring 400 kr

Jag är generellt inte mycket för försäkringar men en hemförsäkring anser jag att man måste ha.

1.1.5 Kommunal fastighetsavgift 300 kr

En avgift som man inte kommer undan, idag 0,75% av taxeringsvärdet. Villorna i småbyarna i Smålands inland är dock lågt värderade.

1.1.6 Sotning 100 kr

Innan jag börjar börjar elda i kaminen (kamininsats i öppen spis) som stått ett tag får jag låta göra en besiktning. Om den blir godkänd och sedan används ska sotning och funktionskontroll ske med vissa mellanrum. Eldar man inte så ofta tror jag en sotning per år räcker.

Om det är värt besväret och kostnaderna för att börja elda i kaminen vs att arbetsfritt ta all värme från värmepumpen får framtiden utvisa.

1.2 Underhåll 4.000 kr

Jag har delat in underhållet i 2 delar, dels småunderhåll och dels större underhållsposter:

1.2.1 Småunderhåll 1.000 kr

Till småunderhåll räknar jag småreparationer, målning av ett rum, byte av ett golv, byte av en vitvara etc och jag tror att 1.000 kr/mån i genomsnitt är tillräckligt.

1.2.2 Större underhåll 3.000 kr

Jag har skapat ett konto (KF Hem) med målnivån 833.000 kr som placeras i globala indexfonder där 300.000 kr ska kunna tas ut till Nordnets lägsta belåningsränta (idag 2,19%).  

Såklart räknar jag inte med underhåll på totalt 4.000 kr/mån varje månad men ibland behövs det en större summa för t ex takbyte, nytt värmesystem eller nya fönster och det är då jag tar ut pengar från  KF Hem-kontots kreditlina. Detta amorteras sedan tillbaka med förslagsvis 3.000 kr/mån. 

Om det är mycket eller lite med 3.000 kr/mån har jag svårt att bedöma men jag vet att det sattes in luft-vattenvärmepump i pappas hus nyligen vilket kostade ca 120.000 kr efter ROT (inklusive plattfundament, skrotning av gamla pannan och en nyinstallerad radiator i pannrummet). Värmepumpen skulle alltså ha tagit drygt 3 år att amortera och sedan är det kanske dags för underhållspost.

Närmast i tid av större underhåll ligger troligen en takrenovering för att ha ett nytt fräscht tak att lägga solpaneler på. 

1.3 Anpassning/förbättring 0 kr

Anpassningar och förbättringar av boendet ska göras snabbt under mina första villaår för att jag ska hinna njuta av dem under lång tid. Därför skapar jag med pengar från lägenhetsförsäljningen vid flytten ner till Småland ett kontantkonto med 300.000 kr som enbart ska gå till att anpassa och förbättra boendet till vad jag vill ha. Jag räknar därför inte in detta i budgeten.

300.000 kr bör räcka en bra bit om man gör det mesta arbetet själv. Det är inte tal om riktiga lyxsaker men t ex trädgårdsanläggning, redskapsbod, isolering och uppvärmning av garage är några saker som kostar. Dessutom har jag ett otal projekt inomhus nedskrivna som inte platsar som rent underhåll. Skulle pengarna ta slut får jag ta pengar från underhållet eller någon annan post.

1.4 Räntor och amorteringar 0 kr

Huset kommer att köpas kontant dels för att jag enligt bankerna inte kommer vara kreditvärdig i FIRE men också för att det i min definition av begreppet ekonomisk fri ingår att inte vara beroende av räntenivån om det kan undvikas. I mer attraktiva bostadslägen vet jag såklart att det är ett svårt mål.

2. Livsmedel 3.500 kr

Bra mat ger mig mer och mer glädje ju äldre jag blir och även om jag tänker laga mycket mat själv vill jag göra det med kvalitetsråvaror. Till detta vill jag kunna äta ute när jag vill. Detta och den rusande inflationen gör att jag ökar posten från 2.700 kr i förra budgeten till 3.500 kr.

3.500 kr är ganska mycket men innefattar förutom allt från livsmedelsbutiken inklusive hygien även restaurangbesök och alkohol på både restaurang och från Systembolaget.

3. Transport 4.000 kr


3.1 Kollektivtrafik/taxi 0 kr

Taxi är för dyrt med de sträckor det handlar om och lokaltrafiken är för dålig så jag räknar med 0 kr vilket blir en stor skillnad mot idag i Stockholm.

3.2 Elcykel/cykel 300 kr

Idag använder jag cykel/elcykel väldigt mycket och kommer även i Småland använda dem till kortare resor. Då tänker jag även köpa en cykelvagn att koppla på så att jag kan handla utan att ta bilen. Jag underhåller cyklarna själv men det kommer kosta en del i material.

3.3. Bil 3.400 kr

Lika vansinnigt som det är att ha bil i min situation i Stockholm, lika självklart är det att jag måste ha bil i Småland. På landet slipper man parkeringsskador, trängselavgift, hutlös försäkring, hutlösa verkstadsräkningar, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt underhåller bilen nästan gratis hemma. Räknar med max 1.000 mil/år. 

Angående biltyp tänker jag mig en mindre halvkombi (Polo/Golf) eller en liten SUV (T-Cross/T-Roc) med VW-exempel för att de har bilar i alla klasser, även om flera andra märken kan bli aktuella.

Vad gäller drivmedel får vi se vad det blir men laddhybrid lockar då de kan klara nästan all vardagskörning på batteri samtidigt som bilen kan köras fossilt på långresa. Dock kommer laddhybriderna aldrig bli riktigt billiga då de ju har dubbla motorsystem. 

Men med utbyggt laddnät kan även elbil fungera. En del elbilar är bakhjulsdrivna och/eller är inte godkända för dragkrok vilket gör att de helt går bort för mig, inte minst nya hyllade MG4.

Troligast är dock att i alla fall första bilen av prisskäl blir en vanlig begagnad bensinbil eller möjligen en hybrid (ej laddningsbar) som t ex Kia Niro. 


3.4 Släp och båtvagn 300kr

En öpeen släpvagn för att kunna köra bl a byggmaterial tror jag att jag vill ha. Till detta också en båtvagn som kan transportera en liten båt någon mil i alla fall - om den sedan är en riktig båttrailer för 80 km/h eller en båtvagn för 30 km/h är lite oklart idag. 

4. Lån 500 kr

4.1 Studielån 500 kr

Fram till året jag fyller 65 år kommer jag att behöva betala 4% av bruttoinkomsten på studielånet vilket med en liten tjänstepension på ca 100.000 kr brutto blir 500 kr/mån. Därefter skrivs lånet av. Detta är reglerna för de gamla studielån jag har. Om jag skulle arbeta med aktiva inkomster blir det såklart mer.

4.2 Aktiebelåning 0 kr

Högst troligt kommer jag att ha kvar viss aktiebelåning men dess ränta sköts inom ramen av värdepapperskontona.

5. Övrigt 9.500 kr

Kategorin Övrigt är en vildvuxen skara utgifter, men det får bli så. Resor, hobbies och sport från nedan måste ju ändå vara det som ger livet innehåll i FIRE och bör prioriteras högt.

5.1 Resor, hobbies, sport och övriga nöjen 5.500 kr

5.1.1 Resor 3.000 kr

Jag gillar att resa men skulle inte säga att jag är speciellt resvan men oftast har någon annan fixat resan, oftast min bror (privatresor) eller arbetsgivaren (tjänsteresor). 

Vad kan det kosta att resa? Jag tror nog att man får räkna med åtminstone 1.000 kr/dag i merkostnad mot att vara hemma vilket gör det mycket kostsamt att resa. Såklart kan det bli både mer och mindre, men om man räknar inklusive allt så blir det mycket pengar.

3.000 kr/mån skulle då räcka till 36 dagars resa per år vilket nog är lite mindre än jag skulle vilja vara iväg. T ex skulle jag årligen vilja åka iväg till värmen under 4 veckor i november för att "behandla" min höstdepression.

5.1.2 Hobbies och sport 2.000 kr

Hobbies och sport är lite outvecklat idag men jag har tidigare skrivit ett inlägg med vad jag avser ta mig för i FIRE och där är hobbies och sport är en stor del. Frågan är vad det kan tänkas kosta totalt? Vissa saker är gratis och vissa kostar rejält och 2.000 kr/mån känns inte som tilltaget i överkant.

T ex att genomföra Vasaloppet igen kostar åtskilliga tusenlappar men ger motivation att hålla igång hela året. 

5.1.3 Övriga nöjen 500 kr

Som övriga nöjen tänker jag mig främst besök på sportevenemang eller bio men även i sällsynta fall museum, teater eller något annat med inträdesavgift.

5.2 Hälsovård 1.000 kr

Jag är en av de som fått behålla håret över 50 år och går därför till frisör. Till detta kommer även att om jag är frisk just nu sjukvård och mediciner som har kostnadstak. Till sist kostar glasögon och tandvård. 

5.3 Abonnemang och prenumerationer 1.000 kr

Abonnemang och prenumerationer som kan bli aktuella är mobiltelefoni, internet, TV-kanaler/streaming, eböcker/ljudböcker, larm, VPN, lokaltidning, kvällstidning+, magasin, medlemskap. Troligen blir inte allt aktuellt, men helt säkert en hel del.

5.4 Kläder 500 kr

Här avses vanliga civila kläder och där behövs inte så mycket. Till detta kommer arbetskläder och inte minst sportkläder men det bokförs under Hobbies och sport.

5.5 Inventarier 1.500 kr

Denna post avser
  • Möbler
  • Köksgeråd
  • Teknik: IT, mobil, audio/video, smart home
  • Trädgårdsmaskiner och trädgårdsredskap
  • Snickerimaskiner och snickeriverktyg
Vissa inventarier ingår dock redan i andra poster
  • Bil, cykel, släp, båtvagn (transport)
  • Båt, båtmotor (hobbies)
  • Vitvaror (bostad)
  • Sportutrustning (sport)

Slutsats

Bostad 8.000 kr
Livsmedel 3.500 kr
Transport 4.000 kr
Lån 500 kr
Övrigt 9.500 kr
Totalt 25.500 kr

Det blir i budgeten ganska tydligt att det är mycket dyrare att leva själv men det är ju så jag valt att leva. Att summan blir hela 25.500 kr när anpassning/förbättring av bostaden sköts utanför budgeten känns inte helt bra. Men som jag skriver i inledningen så är det en budget som jag upplever som ganska lyxig.

Pappa lever alltså idag i samma hus på med inkomster på 17.000 kr/mån och får det lätt att gå runt. Har jag en budget som är 50% större än så borde jag väl ändå få det att gå runt?

25.500 kr/mån är för mig en ansenlig summa som jag inte är alls säker på att nå till 2025, vilket såklart beror på börsfallet. Det kan alltså fela ett par tusenlappar. Om så blir fallet har jag beslut att ta:
  • Skjuta upp FIRE genom jobba lite längre eller möjligen gå på bidrag. För att jobba längre krävs en nytändning att arbeta vilket troligen kräver ett nytt jobb.
  • Pruta på ovanstående budget vilket i ärlighetens namn inte borde vara omöjligt.
  • Göra min FIRE ändå, men försöka dra in några tusenlappar från småjobb. Idag låter detta mest intressant.

lördag 22 oktober 2022

Skandiabanken är bästa bank för vardagsärenden!

Utan att ha exakt koll på alla andra bankers aktuella erbjudanden är jag ganska säker på mitt påstående i rubriken. Men om någon vill motbevisa mig går det bra att kommentera.

För några år sedan bytte jag från SEB till Skandiabanken i en drive när jag såg över alla fasta kostnader och är mycket nöjd.

Detta inlägg skulle jag väl egentligen ha fått betalt för att skriva men jag vill hjälpa mina läsare att årligen spara några hundralappar eller t o m en tusenlapp.

För att uppnå en tusenlapps besparing krävs det nog att man idag betalar för sin internetbank och även betalar för sina bank- och kreditkort som då är utan återbäring. Byter man till gratis internetbank och gratis bank- och kreditkort med återbäring ska det inte vara några problem att spara en tusenlapp.


Vad vill man ha för tjänster i sin vardagsbank?

I stället för att göra en stor tabell med alla bankers erbjudande och priser ger jag er direkt vad man egentligen behöver i en vardagsbank:

  • Allt i Ett-konto. Ett vanligt konto för för insättningar och betalningar (räkningar, efaktura, autogiro, överföringar).
  • Bank ID
  • Swish
Ingen lång lista, men vill man ha alla 3 ovan utan att betala en enda krona är Skandiabanken vad jag vet den enda banken som erbjuder detta.


Andra banktjänster

Banktjänster utöver de ovan rekommenderar jag att man har utanför Skandiabanken och de flesta vill väl ha:
  • Sparande. Jag rekommenderar som alla andra Avanza och Nordnet men håller du på med optioner har Degiro betydligt lägre avgifter även om de i övrigt har mycket att önska. Själv har jag alla 3.
  • Kreditkort/bankkort. Bank- och kreditkort är en djungel som är värt ett eget inlägg. Men i korthet förordar jag ha ett gratis kreditkort med återbäring (jag har Komplett Bank) samt ett bankkort med bra villkor för speciellt uttag och betalningar i utlandet (där har jag Lunar Standard). För vissa kan kreditkort med avgift ha tjänster (t ex tillgång till flygplatslounger) som gör dessa till ett bra val.
  • Lån (speciellt bolån). Rekommenderar ingen som söker ekonomisk frihet att ha lån förutom möjligen bolån och dessa tar man såklart där man får bästa dealen. Fram till att jag säljer min BR och flyttar till cashad villa i Småland kommer jag ha mitt bolån på Nordnet.

Avslutning

Använder ni någon ytterligare tjänst som saknas ovan? Finns det någon bank som matchar Skandiabanken som vardagsbank? 

Vad gäller kreditkort är jag ganska säker på att det finns de som kan matcha Komplett Bank sedan de sänkte återbäringen.

Ser ni över era banktjänster någon gång eller ligger ni kvar med den bank ni "alltid" haft?

torsdag 20 oktober 2022

Utdelningssmålänningen har fyllt 52,5 år

Under sommaren eller hösten har jag fyllt 52,5 år vilket inte brukar vara något jag firar. Men då jag ändå tycker det var ganska nyligen jag fyllde 50 år och champagneflaskan jag fick i 50-årspresent av arbetsgivaren ligger och väntar på FIRE som förhoppningsvis kan ske vid 55 år betyder det att jag nu är halvvägs dit vilket känns lite overkligt.


På Djurparken

Med ett läge hos arbetsgivaren (Djurparken benämnd i tidigare inlägg) som inte är det bästa och där det faktiskt kan hända att jag blir av med jobbet känns det bra att jag nu kommit så mycket närmare att en uppsägning nu med uppsägningstid plus en period med A-kassa gör att jag garanterat kan försörja mig ganska nära 55-årsdagen. Möjligen kan jag få in ett läsår (44 veckor) med det nya omställningsstudiestödet också och då blir det ännu bättre.

Alla arbetarna på jobbet hade möte med sin fackgubbe från centralt håll idag. Ojojoj vad det drog ut på tiden och även när fackgubben gått hade de ett långt "eftermöte" där de fick prata av sig det värsta och där var jag med på ett hörn också. Inga chefer på plats idag.


Framöver

Eftersom jag i februari i år blev påtvingad en deltidstjänst på 70% och därför stämplar A-kassa upp till heltid är jag tvungen att söka 3 jobb per månad för att uppnå Arbetsförmedlingens krav. Detta har jag gjort - men varken mer eller mindre. Men även om jag faktiskt sökt relevanta jobb har mina ansökningar varit väldigt risiga och knappast signalerat ett större intresse. Trots detta har jag 2 intervjuer genomförda.

Det är ingen större hemlighet att det är enklare att hitta jobb när man redan har ett jobb så därför är ett av vinterns hemprojekt att schyssta till ansökningshandlingarna och söka jobb på allvar - med både kvalitet och kvantitet. Det är bättre att förekomma än förekommas! - alltså om jag skulle bli uppsagd är det bättre om jag gjort allt jag kan för att få ett nytt jobb innan jag blir arbetslös. För jag känner i alla just nu att jag vill jobba ändå fram till 55 år och att studier eller A-kassa om det blir aktuellt ska ligga efter 55-årsdagen.

PS Champagnen förvaras mörkt och dessutom liggande så att korken hålls våt så att det är tätt.

tisdag 18 oktober 2022

Preferensaktiernas utdelning betalar belåningsräntor!

I vintras bestämde jag mig för att börja köpa på mig på Preferens- och D-aktier vars då "höga" utdelning på dryga 6% skulle betala mina aktiebelåningsräntor som då låg på 0,89%.

Från början hade jag tänkt att Preferens- och D-aktieutdelningarna skulle betala någon specifik kostnad såsom Procentpaniks Preff o D-stugan som täcker hans kostnader för just en stuga. Men jag kunde inte bestämma om utdelningarna skulle gå till något roligt eller något essentiellt och därför blev det aktiebelåningsräntor!


Mina Preferens- och D-aktier

Just nu är aktiernas värde ca 40.500 kr och har en genomsnittlig direktavkastning på nästan 9% vilket genererar i genomsnitt 300 kr/mån enligt nedanstående:
Idag är Nordnets lägsta belåningsränta inte längre 0,89% utan 2,19% men jag tycker fortfarande att min tanke att betala aktiebelåningens räntor är rätt då DA även den gått upp i takt med att aktiepriset fallit.

Tanken är alltså att varje månad låta åtminstone en del av månadssparandet gå till Preferens- och D-aktier och extra roligt blir det när jag dubblat utdelningarna till 600 kr/mån och får ett helt optimerat aktieköp med 1kr-courtage utan att skjuta till pengar.

Skatteeffekter

2,19% i ränta för aktiebelåning är före 30% ränteavdrag men eftersom jag faktiskt betalar bruttoräntor varje månad så är det utdelningar motsvarande bruttoräntor jag siktar på. Ränteavdraget ser jag inte förrän i deklarationen året efter.

Såklart skulle man kunna räkna även med kapitalskatter men jag bortser även från dem. 

Därmed blir det en positiv och en negativ skatt som till viss del tar ut varandra och jag nöjer mig så.


Slutsats

Tanken är alltså att betala aktiebelåningens räntor på för närvarande 2,19% med Preferens- och D-aktiernas utdelningar på ca 9%. Detta betyder att om jag vill belåna portföljen med t ex 500.000 kr så behöver jag jag ha Preferens- och D-aktier för ungefär 125.000 kr - alltså en fjärdedel.

torsdag 13 oktober 2022

När alla pilar pekar på fel håll

Mina FIRE-beräkningar i vintras beräknades på ATH-siffror och en rimlig inflation men nu har vi en situation där värdet på mina tillgångar devalverats samtidigt som inflationen eldar på rejält.

Vad kan detta få för konsekvenser?


Mina tillgångar

Mina tillgångar är det som kommer att ge mina framtida passiva inkomster.

Tillgångarna i min Pensionspyramid är:

  • Pengamaskinen som såklart är min aktieportfölj. Denna har tagit mycket stryk i år och eftersom mitt första uttag baseras på 5,0% av initialvärdet har det beräknade uttaget minskat avsevärt.
  • Geoarbitrage är de pengar som blir över när jag flyttar från bostadsrättslägenhet i Stockholm till villa i Småland. Dessa pengar går in i Pengamaskinen och uttag beräknas på samma sätt. Även geoarbitragets potentiella pengar har tagit stryk då lägenhetspriserna faller.
  • Pensionskapital. Här menar jag såväl tjänste- och privatpension som allmän pension som till stor del är placerad i aktiefonder och därmed tappat i värde under året.

Mina kostnader

Med inflation på 8-9% mot tidigare normala 2% kommer jag behöva justera upp min FIRE-budget avsevärt de kommande åren.

Slutsats

Konsekvenserna av minskade passiva inkomster från minskande tillgångar ihop med en kraftig inflation kan göra att jag inte får ihop inkomster och utgifter redan år 2025 när jag fyller 55 år.

I så fall får jag helt enkelt arbeta vidare tills siffrorna går ihop. Men egentligen har jag alltid sett att varje månad som jag kan leva på passiva inkomster innan 65-årsdagen är som att få ett extra års semester. Mitt ursprungliga mål var dock inte ens FIRE överhuvudtaget utan att gå i pension vid normal pensionsålder med en acceptabel totalekonomi.

Dessutom är jag glad att jag inte redan gjort min FIRE baserad på de ATH-siffror vi såg i vintras.

onsdag 5 oktober 2022

Elförbrukning - en tidigare ickefråga som blivit en jättefråga

Elförsörjningen och elkostnader har under de 2 senaste åren rusat som diskussionsämne.

För mig som bor i lägenhet har det dock alltid varit en mycket liten fråga men idag kände jag att det var dags att kolla hur det egentligen ser ut.

Dessutom har jag pratat med pappa om hans elförbrukning vilket blir särskilt relevant då han bor i mitt framtida FIRE-boende.


Lägenhetsboende

Idag bor jag i en tvårumslägenhet (bostadsrätt) men så länge man bor själv i en lägenhet borde inte elförbrukningen skilja så mycket om det hade varit ett eller fem rum så länge man anammar talesättet:

  • Ett tomt rum är ett mörkt rum
Vidare har jag varmhyra vilket tydligen inte är självklart. Varmvatten ingår så klart.

Jag har ingen tvättmaskin/torktumlare i lägenheten, har bytt nästan ljuskällor till lågenergi och använder mig av att ett tomt rum är ett mörkt rum utom för hallen som ligger centralt i lägenheten och alltid är tänd när jag är hemma kvällstid.

Förbättringspotential finns i:

  • Att stänga av datorn när den inte används. Tidigare har den gått dygnet runt så länge jag inte åker iväg flera dagar.
  • Kyl- och fryskombinationen är 25 år gammal och inte helt frisk utan bildar mycket is både i kylen och frysen. På kort sikt gäller det att hålla isfritt och vakta temperaturen (+5 resp -18 grader verkar vara det som gäller). På lite längre sikt ska jag byta skåpet som en del i att snygga till lägenheten innan försäljning ca 2025 så den nya behöver inte betala sig bara med lägre energikostnader.
  • En del av mina lågenergilampor är av den gamla krökta lysrörstypen och kan bytas till LED.
  • Jag har mindre lysrör i köket och badrummet som troligen kan bytas till LED-lysrör.
Nedan ses min elförbrukning månadsvis och för rullande 12 månaders genomsnitt. Observera skalan på Y-axeln som börjar på 175 kWh.
Jag hade ingen aning om hur jämn min förbrukning är, speciellt R12. Man kan se en liten dipp i juli både 2021 och 2022 när jag var iväg från lägenheten ett par veckor. Någon gång i september bestämde jag mig för att börja stänga av datorn när den inte används och möjligen ser jag resultat av det redan då september månads förbrukning minskat från 205 till 190 kWh sedan förra året.

Till helgen ska jag köpa lite nya ljuskällor delvis för att spara el men också för att de nuvarande gått sönder. Avfrostning ska jag också göra samt fixa en termometer till kyl och frys för att kanske kunna ställa upp temperaturen.

R12 ligger stabilt runt 215 kWh/månad (+/- 3 kWh bara) och första målet måste vara att komma under 200. Med en ny kyl och frys tror jag 150 kWh finns inom räckhåll.


FIRE-boende i villa

Vid FIRE tänker jag flytta in i föräldrahemmet som är en enplansvilla med källare (ca 100 + 100 m2) från 1970-talet.

Här är energianvändningen egentligen mer intressant än i min lägenhet.

Villan har en luft-vatten-värmepump som installerades i augusti förra året så den första hela månaden med den blev september 2021. Detta betyder att efter augusti 2022 hade den gått ett helt år och jag var tvungen att fråga pappa hur mycket el han gjort av med och det ligger runt 9.500 kWh/år men är såklart väldigt mycket mer varierande än mina lägenhetssiffror.

9.500 kWh tycker jag är ganska OK då jag vet att han har väldigt varmt hemma och går omkring i kalsonger utan sockar. Inför denna vintern har han dock skruvat ner värmen en aning och det ska bli intressant att se vad det kan ge.

Innan värmepumpen kom på plats förbrukades årligen 5 pallar pellets som idag kostar ca 25.000 kr i en ineffektiv konverterad gammal oljepanna. 5 pallar á 52 st 16-kg-säckar blir 4.160 kg. Med ett energivärde på 4,86 kWh/kg blir detta 20.217 kWh/år för uppvärmning och varmvatten. Tillkommer gör då hushållsel.

Vad skulle jag själv kunna göra om huset redan var mitt:
  • Sänka temperaturen i källaren. Hur mycket vågar man sänka innan det blir risk för fuktskador? Pappa säger 18 grader men det tycker jag låter högt. Kan man kompensera låg temperatur genom att sänka luftfuktigheten med avfuktare?
  • Sänka temperaturen på boningsplanet och ta på sig innetofflor och kläder.
  • Elda i öppna spisen som har en insatskassett. Detta kräver dock att en sotare tittar på den då den inte varit använd på ett tag. Och om den används får man börja sota regelbundet igen.
  • Se över ljuskällorna precis som jag tänker göra i lägenheten.
  • Isoleringen är bra och tjockare i väggar och tak än vad som var standard på 70-talet.
  • Vindsluckan som är på boningsplanet är troligen oisolerad och möjligen kan jag täta den något.
  • Dörren från källaren upp i det ouppvärmda garaget är en vanlig innerdörr vilken troligen läcker ganska mycket värme. Men om jag isolerar och värmer upp garaget behöver den inte bytas.
  • Läste om att isolera vattenrör och är det till åtminstone hälften sant ska jag se över rören även om jag vet att de till åtminstone stor del är isolerade.
  • Fönster och altandörrar har nybytta lister efter en ommålning ganska nyligen.
  • Överväga solceller. 45-50 m2 solceller på ena takhalvan (söderläget) kan ge 9-10.000 kWh/år vilket i bästa fall motsvarar hela dagens elförbrukning. Tyvärr måste troligen det gamla taket bytas i förtid för detta först, så det blir en mycket stor investering.
  • Fönster och altandörrar är original och jättefina och skulle med lite skötsel lätt hålla min livslängd ut. Men det är 2-glasfönster med dåligt energivärde och dragigt vid karmarna - särskilt vid altandörrarna. Dessutom är det jobbigt att putsa 4 sidor och behöva göra det delvis utifrån. Bra moderna fönster kan vändas och putsas inifrån och har bara 2 sidor att putsa. Det finns även möjlighet renovera befintliga fönster på olika sätt, t ex genom montera en isolerruta på befintliga fönster.
  • Smart styrning av värmesystemet. Kanske smartstyrda radiatortermostater t ex Tado med eller utan Tibber. En sak är att spara kWh genom att dra ner temperatur enligt schema en annan att elda på när strömmen är billig för att spara SEK.
Jag har även funderingar på saker som skulle öka elanvändningen:
  • Bygga isolerat uterum med uppvärmning.
  • Isolera och värma upp garage.
  • Renovera badrum i källaren med golvvärme.
  • Sätta in badkar i övre badrummet.
  • Köpa en lite bättre ovanjordspool med uppvärmning via värmepump.
  • Köpa en stor frys för att lagra egenproducerad mat och för bulkköp när det är fyndläge i butiken.
  • Installera torktumlare, men börjar tveka då det i 50 år fungerat med torklina ute och inne (på senare tid med avfuktare).
  • Laddbox för elbil om det blir elbil eller laddhybrid.
  • Använda den fina bastu som redan finns.
Till sist så är det klart viktigt oavsett boendeform att ha bra elavtal - vad det nu är? Särskilt om man är elproducent tror jag det är viktigt. Idag sitter jag med ett hyggligt 5-årigt fastprisavtal som har ett par år kvar.

Vad har ni för tips angående att spara energi? Såklart beror det på vilka boendeförutsättningar man har, vilket syns tydligt bara i de 2 fallen jag visar ovan. Själv tror jag inte jag kommer göra extrema saker utan komfort blir en viktig faktor för mig även framöver.