Är FIRE redan 2023 vid 53 års ålder möjlig?
Korta svaret är JA!
Men det finns vissa frågetecken som måste rätas ut om det ska bli verklighet.
Jag har därför gjort en ny graf som visar mina totala passiva inkomster från 2023 och framåt.
Jag tror grafen tarvar en förklaring (siffrorna i grafen matchar de nedan och kompenserar för de lite svårlästa färgvalen):
1. Uttag portfölj
2021 har hittills givit en fantastisk portföljutveckling och värdet är nu på hela 2,95 MSEK. I FIRE räknar jag med att ha totalt ett enda lån och det får bli 0,5 MSEK i portföljbelåning.
Uttaget 2023 blir 5% av bruttoportföljvärdet 3,45 MSEK, vilket blir 172.750 kr/år eller 14.400 kr/månad. Detta bildar basen i min FIRE-ekonomi och kommer ligga med mig resten av livet. Jag räknar med att portföljen trots uttag kommer att växa tillräckligt för att hålla inflationen stången men inte mer vilket jag visar i grafen med nolltillväxt.
Jag räknar med ingen tillväxt i portföljen fram till nyår, vilket kan vara lite defensivt då 2 månaders sparande och lite utdelningar ska in. Men prisutvecklingen vet vi ju inget om så jag nöjer mig så.
2. Slutlön
Om jag slutar min anställning 2022-12-31 så kommer jag under början av 2023 få slutlön, sparad och inarbetad semester. Låt oss anta att det blir 50.000 kr så blir det utslaget över året 4.000 kr//mån.
3. Tjänste- och IPS-pension
Även tjänste- och IPS-pension har under året fått sig en skjuts uppåt och är nu närmare 6.000 kr/mån mot att ha varit 5.000 kr tidigare. Den blir dock inte tillgänglig förrän vid 55 års ålder och jag räknar med att ta ut den på 9 år fram till 64 års ålder då den allmänna pensionen blir tillgänglig.
4. Allmän pension
Tidigaste uttag av allmän pension är just nu 64 år för min årgång men frågan är om den hinner flyttas ytterligare innan jag är där. Det kommer ju i så fall inte ske året innan utan jag får säkert några år att förbereda mig på.
Nivåerna på den allmänna pensionen är mest en illustration då jag inte vet hur hög den kommer bli. Några saker tror jag mig veta dock:
- Den allmänna pensionen blir bättre än tjänste- och IPS-pensionen.
- Skatten på pensionsinkomster är idag lägre från 66 års ålder vilket är ett sätt att få folk att jobba längre. Detta illustreras av andra trappsteget.
- Det kan bli tal om garantipension från 67 års ålder då min pension blir så låg. Den illustreras av det sista trappsteget.
Avslutning
Mitt mål har länge varit 20.000 kr/mån netto:
- 2023 når jag inte riktigt fram, men det är nära. Löses med att jobba en månad till, snåla lite, eller försöka få in lite från en sidoinkomst.
- 2024 är stora problemåret. Löses med ett tillfälligt extra uttag från portföljen eller med en sidoinkomst men för att bara snåla är det lite för mycket som saknas.
- 2025-2033 når jag strax över 20.000 kr/mån vilket är helt OK.
- 2034 och framåt blir det en bra bit över 20.000 kr/mån. Det jag ser som risk här är den politiska risken samt hur portföljen klarat hålla värdet sina första 11 uttagsår.
Ett par ess i rockärmen:
- Någon gång kommer jag att sälja min Stockholmsbostadsrätt för att köpa en Smålandsvilla vilket högst sannolikt kommer att ge en rejäl slant att investera i portföljen.
- Eventuella sidoinkomster är inte inräknade.
- Uttag av A-kassa skulle lösa den låga inkomsten 2023-2024 med lätthet.
FIRE redan 2023 är hela 2 år före den plan om FIRE 2025 jag haft länge och jag känner mig faktiskt lite omtumlad över hur mycket bättre det ser ut än för bara 1 år sedan. Med 3 månaders uppsägningstid bör jag alltså om redan 1 år ha sagt upp mig och vara halvvägs in på uppsägningstiden och blir det inte bättre på jobbet är detta scenario inte bara möjligt utan högst sannolikt.
Marginalerna är inte stora, om ens några alls, men mer var inte att vänta då det ändå är 2 år före grundplanen.
Edit: Bloggkollegan Arbetsplanen påpekade det som jag egentligen visste är den största risken, nämligen att om portföljvärdet under nästa år faller markant från avstämningspunkten som är 2021-12-31 så vågar jag troligen inte säga upp mig första oktober nästa år.
Härlig läsning US! Glädjer mig för din skull och bra sammanfattat och exekverat!
SvaraRaderaDu har i alla fall inte nedsatt färgseende ser jag, svårt följa med i ditt diagram tyvärr men felet eller bristen ligger hos mig.
Det är fantastiskt när målet som varit väldigt dimmigt och diffust börjar skönjas och formeras på riktigt! Din flytt blir ju en superboost och jag funderar sen länge på en liknande. Har dock inga, tyvärr släktingar som kunde underlättat eller i alla fall minskat urvalet om vart flytt skall gå. Får kanske fundera på en Sparo men Norge är direkt uteslutet. Hade Kalkyl varit utan familj hade valet varit hyfsat lätt men med familj mycket mycket svårare.
Bra jobbat som vanligt!
Tycker inte heller att "kakorna" i diagrammet motsvarar färgen riktigt i teckenförklaringen, men siffrorna gjorde det lätt :-)
RaderaHej, tack!
RaderaDet är lite brister i Sheets att välja färger, men siffrorna tycker även jag gjorde det klarare. Ändå ska jag försöka till nästa gång diagrammet uppdateras (per 2021-12-31).
Ja, det kommande geoarbitraget blir en rejäl boost men jag öppnar nu för att det kan komma ett tag efter FIRE och inte blir i samband med.
Det är liksom som att de grå, svarta och tunga molnen liksom plötsligt flyttar sig och allt lättar. Den politiska risken a la M.Andersson är dock skrämmande...
SvaraRaderaJa, molnen skingras. Trots problem på jobbet och den politiska risken.
RaderaTycker detta låter grymt! Eftersom du är öppen för extraarbete kommer detta gå galant. 5% i uttag hade jag aldrig vågat köra i 30-40-årsåldern men som 53-åring med inkommande tjänstepension och vilja att arbeta/snåla vid behov är risken låg att misslyckas.
SvaraRaderaSka bli intressant att se vad som händer om ett år. Ligger börsen kvar på detta nivå eller högre ser jag framemot att läsa ett inlägg om uppsägning etc ;-)
Kul!
/Arbetsplanen
Tack! Bra sammanfattat. Jag är öppen för extrajobb samt dra ner på lyxen under svåra år.
Radera5% uttag ovan avser år 1. Men med Vanguards dynamiska uttagsmodell där uttaget senare år baseras på portföljvärdets utveckling med tak och golv gör att success rate för dessa 5% är bättre än för den "dumma" 4%-regeln som kör på med initiala 4% även när portföljen går riktigt svagt.
Just det, om portföljvärdet skulle falla från nu (eller 31/12 egentligen) fram till första oktober nästa år när uppsägningen ska ske vågar jag troligtvis inte genomföra det (lägger till det i inlägget).
Vad blir då lägsta "garanterade" uttag år 1 enligt den modellen?
RaderaJag förstår! Hoppas börsen håller fram tills dess :-)
/Arbetsplanen
Vanguard är knepig, se bl a här http://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2021/07/uttag-ur-portfolj-vid-fire-min-nya-plan.html.
RaderaÅr 2023 är det alltid 5% av portföljvärdet 2021-12-31. Men för 2024 beräknas 3 olika möjliga uttag:
1. Uttagsbelopp: 5% av portföljvärdet 2022-12-31 (ej + inflation då det beräknas på ett aktuellt Portföljvärde med inflation inräknad)
2. Takbelopp: 5% mer än uttaget 2023 (+ inflation).
3. Golvbelopp: -5% mindre än uttaget 2023 (+inflation).
Om Uttagsbelopp (1) ligger mellan Taket (2) och Golvet (3) tas det ut.
Om Uttagsbelopp ligger över Taket tas Taket ut.
Om Uttagsbelopp ligger under Golvet tas Golvet ut.
Taket skapar en buffert i portföljen under starka år, medan Golvet ger dig en acceptabel nivå även svaga år.
Då jag sannolikt väljer både Tak och Golv på 5% blir alltså lägsta belopp 2024: 14.400 kr-5%=13.700 kr (+inflation)
Beräkning av Uttagsbelopp låter knepigt men när jag satt parametrarna är det bara enkla IF-satser i Sheets/Excel.
Härligt. Antar att medarbetarsamtal gick ok, eftersom du verkar förutsätta att du har jobbet kvar 1 år till.
SvaraRaderaTack! Angående fortsatt jobb så blir som tidigare sagts troligtvis deltid nästa år. En deltid som kan försörja mig, men sparandet kommer gå ner. Jag återkommer i frågan.
RaderaNå men då kanske vi slutar tidsmässigt ganska nära varandra...:)
SvaraRaderaJag tror det kan bli så ja. :)
RaderaIntressant att jag inte alltid vet var mina inlägg ska sluta - detta inlägg trodde jag skulle sluta i att FIRE 2023 blir lite väl snålt men att att 2024 nog funkar.
1 Försök att bli sjukskriven och överlev på sjukersättning och låt portföljen växa av sig själv. Gör exit senare.
SvaraRadera2 Be arbetsgivaren kicka dig från heltidstjänst och stämpla på heltid och gå diverse kurser o annat arbetsförmedlingen anvisar. Låt portfölj växa och överlev på a kassa.
Du kan med gott samvete sko dig på systemet. Du har betalt skatt i flera år. Dags att ta lite tillbaka. Om våra skatte pengar ska försörja värdelösa politiker och människor från andra sidan världen kan vi andra också med gott samvete mjölka samma ko.
1. Tror inte jag är sjukskrivningsmaterial riktigt. Bara inte högpresterande efter tidigare utbrändhet.
Radera2. Stämpla heltid däremot har jag funderat på. En period på 300 dagar tar mig en bit in i 2023 sedan kan man köra aktivitetsersättning också. Nämner detta i avslutningen ovan.
Eller köra deltidsstämpling första 60 veckor och sedan heltidsstämpla. Då är nog större delen av 2023 förbi.
Japp, har bara betalat och aldrig utnyttjat individuella tjänster så jag har den rätten. Det känns inte ens fel. Skola, vägar etc och andra kollektiva tjänster har jag såklart använt.
Tack!
Möjligen lite optimistiskt. Du har inte värdigt stora marginaler om saker skulle gå fel - huset brinner ner, dyr sjukdom, eller så. Det som händer därefter är att du får MYCKET tid över. Då är det bra att ha saker att göra. När du sen tar ut din tjänstepension kanske det kan vara på en plats där den (o kanske allt annat) beskattas lite beskedligare? Svensk sjukvård är 0K, men det kanske finns bättre.
SvaraRaderaKlart att marginalerna skulle bli bättre med 1 eller 2 års arbete till som är den ursprungliga tanken. Men det kan alltid hända saker, t ex Mike Tyson, Maradona, Michael Jackson har förlorat allt de ägt och mycket till och då snackar vi mångmiljardärer.
RaderaRedan i 20.000 kr/mån finns vissa marginaler, min far har 15.000 kr och klarar sig bra. Största esset i ärmen är bostadsbytet jag nämner som kan ge 1-1,5 MSEK netto i handen att investera vilket ger 4-6.000 kr/mån extra.
Lämna Sverige känns inte aktuellt, däremot lämna Sthlm för Smålan d och ha råd att lämna Sverige i perioder.
Vilken skön människa du är som jämför dig med Tyson och madonna mfl. Jag älskar när jantelagen lyser med sin frånvaro. Fortsätt vara dig själv.
RaderaHej! Finns en amerikansk bloggare som skriver bra och kvantifierat om sk glidepaths, att man direkt vid fire går över till räntor och sedan gradvis återgår till värdepapper för att skydda mot sequence of return risk, att det blir kraftiga nedgångar i början av uttagsfasen.
SvaraRaderaMen jag tror som sagt om du bara kommer ner och kollar runt så hittar du jobb som inte alls är lika hetsiga som de i Stockholm:)
//fonddoktorn
Intressant tanke. Det är ju kraftig nedgång precis i början (år 1 och år 2?) jag är rädd för. Den risken ska skulle man ju försäkra bort med ränteinvestering. Kostnaden blir såklart eventuell utebliven avkastning.
RaderaJobba lite är jag inte främmande för.
Till alla som skrivit! Fantastiskt gensvar, jag tackar alla så väldigt mycket.
SvaraRaderaMarginalerna är ändå ganska så små för FIRE 2023, men avgörande blir nog vad portföljen (idag 3,45 MSEK brutto) står i 2022-09-30 dagen innan uppsägningen ska lämnas in.
Står portföljen i < 3 MSEK blir det garanterat inget
Står portföljen i samma 3,45 MSEK som nu så kanske
Står portföljen > 4 MSEK tror jag faktiskt att det blir FIRE
Skönt att planen börjar kristalliseras på allvar för dig. Hoppas du fortsätter blogga för att följa hur det går framöver.
SvaraRaderaJa precis, det börjar klarna. Får se om det blir en ny Corona-dipp nu som kan omöjliggöra FIRE 2023?
RaderaJag tror att jag kommer att vilja skriva efter FIRE då jag behöver följa upp att det fortsatt fungerar som det är tänkt. Kan nog bli intressant också då det går 10 pre-FIRE-bloggare på varje FIRE-bloggare.