lördag 17 oktober 2020

Varför jag vill jämna ut utdelningarna över året

Jag har tidigare skrivit att jag har som mål att jämna ut utdelningarna över året. En anledning är ju självklart att när utgifterna kommer regelbundet så är det önskvärt att även inkomsterna gör det. Som idag när de flesta av oss lönearbetar.

Från början hade jag dock tänkt konsumera utdelningarna med ett års fördröjning, dvs om jag tänkt gå i pension 2025 så har utdelningarna från 2024 förts över till ett sparkonto och från 1/1 2025 vet jag exakt vad jag har att röra mig med under året. Detta gör jämnhet i erhållna utdelningar helt överflödig och låter som en lysande idé eller hur?

Men denna konsumtionsfördröjning kommer med ett högt pris.

1. Spara utdelningarna 1 år innan konsumtion

Vi antar att jag år 2024 får 180.000 kr i utdelning vilket är ungefär vad jag behöver när jag kompletterar detta med tjänste- och privatpension.

Då blir det naturligtvis också 180.000 kr som kan konsumeras 2025.

2. Konsumtion av utdelningarna samma år som de erhålls

Vi antar igen att jag år 2024 får 180.000 kr i utdelning.

Men i stället för att föra över dessa till ett sparkonto investerar vi dem till 4% direktavkastning vilket följande år ger 180.000 kr x 4% = 7.200 kr högre utdelning 2025.

Inte nog med detta, jag får även en utdelningstillväxt på säg 4% vilket ger 187.200 kr x 4% = 7.488 kr.

Totalt ger detta mig 14.688 kr mer att konsumera 2025 än alternativ 1.

Fördelar och nackdelar med att konsumera utdelningar samma år som de erhålls

+ Konsumtionsutrymmet blir större
+ Om jag inte når mitt utdelningsmål 2024 kanske jag gör det 2025 och då betyder det jag får ett år extra som ekonomiskt fri
+ När jag kliver av pinn riskerar jag inte att ha upp till ett års utdelningar på ett sparkonto
- Ett år som med årets Corona hade det blivit ont om tid att ställa om utgifter/inkomster
- Även vanliga år är det mer lättplanerat att spara utdelningarna 1 år

Båda nackdelarna går att komma runt om de fasta utgifterna inte är för stora. Man får helt enkelt låta bli att resa och i övrigt lyxkonsumera ett år som i år.

tisdag 13 oktober 2020

Min utgiftsbudget som framtida pensionär

Bakgrund

För att våga säga upp mig och gå i pension är det extremt viktigt att veta att jag har tillräckligt med inkomster för att kunna leva det liv jag vill ha och därför behöver jag ha en tillförlitlig budget. Sedan kan det ju ändå hända oförutsedda saker efter att jag tagit steget som måste lösas.

Jag har gjort pensionärsbudgetar tidigare, men känner att det är något som jag bör uppdatera och göra finmaskigare en gång om året fram tills jag tar pension.

Idag

Idag lever jag ganska sparsamt på ca 14.000 kr/mån som heltidsarbetande singel utan bil, utan barn i en belånad Stockholmsbostadsrätt.

Imorgon

Som pensionär ska jag leva i obelånat hus i Småland med bil och vill inte behöva vända på slantarna för mycket. Detta gör att utgifterna som pensionär kommer att få både en annan sammansättning och en annan högre höjd än idag. Med mycket energi och tid över att lägga pengar på kommer det att kräva betydligt mer pengar än idag, men hur mycket?

Tidigare har jag nämnt 20.000 kr/mån netto som en trolig nivå att sikta på. Men den summan har bara varit en grov uppskattning där jag menar att 15.000 kr blir för lite och även om 25.000 kr vore trevligt så tar det uppskattningsvis 2 år längre att nå. Sweet spot har därför uppskattats till 20.000 kr.

Jag delar upp utgifterna i följande klasser:
  • Bostad
  • Mat
  • Transport
  • Övrigt

Bostad

Jag har aldrig ägt ett hus men kommer som pensionär att välja att bo i hus i Småland då jag vill bo rymligt, bekvämt, avskilt och hålla på med hobbyaktiviteter till ett rimligt pris i trakter som jag fortfarande räknar som hemma trots årtionden i Stockholm. Boendet ska vara permanentbostad och fritidshus i ett.

Min far har precis ett sådant hus och efter Corona ska jag be om hans input till nedanstående.

Bostadsutgifterna delas in i 4 grupper:
  • Drift 3.000 kr. Hit räknas el, värme, vatten & avlopp, sopor, försäkring, kommunal avgift (fd fastighetsskatt), sotning och utgörs av relativt förutsägbara kostnader både vad gäller storlek och tid till skillnad från underhåll nedan.
  • Räntor och amorteringar 0 kr. Huset kommer att köpas kontant då köpet blir efter att jag sagt upp mig och jag då inte kommer att vara kreditvärdig.
  • Underhåll 3.000 kr. Denna kan delas upp i småunderhåll dit jag räknar småreparationer, tapeter, vitvaror och golv etc vilket kan kosta 1.000 kr/mån. Stora omfattande renoveringar såsom byta tak, fönster, värmesystem, rörsystem, elsystem, fasad, dränering, kök eller badrum är däremot den post i hela budgeten som oroar mig mest och som jag samtidigt kan minst om. Behovet kan i vissa fall uppkomma plötsligt så pengar bör sättas av till ett buffertkonto månader när inget händer även om det i de flesta fall går att lappa och laga ett tag. Flera av posterna ovan kostar +100.000 kr/st men jag hoppas kunna köpa ett så bra hus att inte allt drabbar mig under min innehavstid på kanske 30 år. Jag hoppas verkligen att underhållsutgifterna blir lägre, men när bara en luft/vattenvärmepump tar hela underhållsbudgeten i 3 år så jag är inte så hoppfull.
  • Anpassning/förbättring 1.000 kr. Kan vara att installera solpaneler, bygga växthus, bygga garage/carport, bygga verkstad, bygga uterum, bygga tillbyggnad, bygga gästhus, anlägga trädgård eller ändra planlösning. Pool är för mig helt ointressant. Allt beroende på vad som redan finns. Inte nödvändiga saker, men höjer livskvaliteten, och därför vill jag egentligen göra detta så tidigt som möjligt för att hinna njuta av dem och därför vore ett buffertkonto redan från start för detta lämpligare än en månatlig avsättning. Kan så klart kosta hur mycket som helst.
7.000 kr för att bara bo är en rejäl utgift men hyran för en tvårummare på 70 m2 i Småland ligger på närmare 6.000 kr plus el och försäkring så skillnaden är ändå bara runt 500 kr medan man får så mycket mer livskvalitet (och jobb) i hus.

Jag kommer definitivt att köpa mig ett väl underhållet hus för att lättare kunna förutsäga kostnader men framför allt då genomfört underhåll eller förbättringar inte verkar få fullt genomslag i huspriset i Småland. Det är alltså bäst att köpa ett äldre väl underhållet hus som har de flesta funktioner från anpassning/förbättring på plats redan.

Mat

Med mat avses allt som köps i butik (även hygien och alkohol) och utemat. Under 2018 var matutgifterna 3.200 kr/mån jämt fördelat mellan utemat och livsmedel. Som pensionär ska jag först och främst göra kvalitetsmat från grunden, gärna från egenodlat, egenplockat och egenfiskat, men ändå kunna äta ute när jag vill. Därför tror jag 2.700 kr ska räcka där större delen är från livsmedelsbutik.

 Transport

  • Kollektivtrafik 0 kr. På landet fungerar det inte med kollektivtrafik så jag räknar med 0 kr.
  • Elcykel/cykel 300 kr. Idag använder jag elcykel/cykel väldigt mycket och kommer även i Småland använda det till kortare resor. Jag underhåller själv cyklarna men det kostar ändå en del i material.
  • Bil 3.000 kr. Lika vansinnigt som det är att ha bil i Stockholm, lika självklart är det att jag måste ha bil i Småland. På landet slipper man trängselavgift, hutlös försäkring, hutlösa verkstadsräkningar, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt underhåller bilen nästan gratis hemma. 3.000 kr avser en lätt begagnad bil i Golfklassen som körs 1.000 mil/år.

Övrigt

  • Studielån 0 kr. Jag kommer att betala på mitt studielån fram till 65-årsdagen, men då skrivs det av om det inte är avbetalt och därför räknar jag med 0 kr.
  • Hälsovård 500 kr. Innefattar mediciner, frisör, tandvård och sjukvård. Detta förutsätter att jag håller mig fortsatt frisk.
  • Gåvor 0 kr. Som pensionär räknar jag inte med att ge några gåvor.
  • Abonnemang 1.000 kr. Mobiltelefoni, internet, TV-kanaler, eböcker/ljudböcker, streaming, larm, VPN, lokaltidning, magasin. Det kommer att bli ganska mycket hemmatid så en del underhållningstjänster kommer att vara önskvärda.
  • Kläder 500 kr. Kläder är inget viktigt område för mig men lite behövs och speciellt sportkläder är dyra.
  • Resor, hobbies och nöje 3.000 kr. Ett område som jag verkligen vill satsa på som pensionär och jag kan tänka mig ännu mer pengar om utrymme finns,. Långa och många resor, hobbies kan vara t ex sportutövande, trädgård, hobbybil och kurser. Nöje kan vara kultur- och sportevenemang eller bio.
  • Inventarier 1.000 kr. Främst lösöre i huset, inklusive hemelektronik men även trädgårdsredskap. Dock ej vitvaror som ligger under bostad ovan. 
Övriga utgifter summerar till hela 6.000 kr men om utrymme finns blir det ännu mer för posten Resor, hobbies och nöje då det är det som som sätter guldkant på tillvaron.

Sammanfattning budgeterade utgifter

Så här fördelar sig de budgeterade utgifterna:
  • Bostad 7.000 kr
  • Mat 2.700 kr
  • Transport 3.300 kr
  • Övrigt 6.000 kr
  • Totala utgifter 19.000 kr

Slutsats

Jag tycker inte jag varit orimligt snål i min budget och fruktade att jag skulle hamna över 20.000 kr, men hamnar i stället strax under. Detta gör mig mycket glad då skillnaden mellan att nå 19.000 kr och säg 22.000 kr i pensionsinkomst mycket väl kan vara skillnaden mellan att gå i pension vid 55 eller 56 års ålder.

20.000 kr blir därför även fortsatt mitt riktmärke för att jag ska kunna gå i pension. I Stockholm räcker det inte så långt men i Småland tycker jag att jag får så mycket för det så att jag egentligen inte önskar mig något mer.

lördag 3 oktober 2020

Månadsuppdatering september 2020

En bra månad på jobbet har tagit mig ännu lite närmare den ekonomiska friheten. Just nu trivs jag bra på jobbet och är mitt i flera utvecklande projekt utöver mer rutinmässigt jobb vilket ger en behaglig mix.

En nyhet är att jag har skrivit ett inlägg om månadens investeringar som kommer att bli ett stående inslag precis som detta inlägg är.

Privat så har jag besökt släkten i Småland för första gången sedan jul, vilket såklart beror på att Coronan bröt ut i våras. Mycket trevligt! Åke bil ner med min bror med familj och vi hyrde ett hus samt genomförde framgångsrikt sociala utomhusaktiviteter såsom svampplockning, fiske och lingonplockning med säkerhetsavstånd. En liten extra utgift blev det, men en mycket trevlig och välkommen sådan.

Hösten är här och jag har varit tvungen att byta baklampan på elcykeln som länge varit sönder då det börjat bli mörkt på resan till jobbet. Köpte även lite andra delar, bland annat en elcykelanpassad toppkedja med extra rostskydd för vintern för ca 500 kr. Men då jag inte längre köper SL-kort för 930 kr/mån tillåter jag mig att köpa det bästa till min elcykel och om jag monterar själv blir det inte så blodigt. Både stora pålägg på material och arbetskostnad skulle göra cykelservice väldigt dyr annars och dessutom vill jag välja delar själv på nätet.


Portföljvärdet

Från och med denna månad gör jag om portföljvärdesgrafen. Jag har märkt jag har saknat uppgifter om historisk belåning i min portfölj så därför kommer jag från och med nu ha 2 olika portföljvärden i grafen: 
  • Portföljvärde netto, vilket är mina egna pengar efter att belåningen dragits av. Det är denna jag hittills har visat i grafen.
  • Portföljvärde brutto är portföljvärde inklusive belåning. Utdelningar och värdetillväxt kommer ju från hela portföljen, även den belånade delen så detta är en viktig siffra. Dessutom visar belåningen på vilken risknivå portföljen har i det avseendet för tillfället.
Men var är Portföljvärde brutto-grafen undrar ni kanske då? Jo, jag har tyvärr ingen historisk data över belåningen så denna månad består den av en enda orange liten prick längst upp till höger i grafen! Bruttovärdet var 30/9 1.954.792 kr. Nästa månad kommer det synas bättre. 

Månaden avslutas till 1.717.230 kr netto efter att ha tidigare i månaden legat betydligt högre. Att den faller innan månadsskiftet har jag skrivit ett antal månadsuppdateringar nu känns det som...

Portföljvärdet ökar ändå rejält från föregående månad med 66.524 kr (+4,03%) inklusive lönesparande eller ökar 55.324 kr (+3,35%) exklusive lönesparande. 

3 månader kvar av året och bara 4.000 kr kvar till portföljvärdet 31/12 förra året vilket inte blir några problem att slå om börsen åtminstone håller sig runt oförändrad resten av året.  


Frihetskvoten

Frihetskvoten är en kvot som kan förbättras genom att utdelningarna eller portföljvärdet (täljaren) ökar och/eller utgifterna (nämnaren) minskar.

Utgifter
Utgifterna ligger stabilt på runt 14.000 kr/mån och är väl någon tusenlapp för hög men jag tycker faktiskt att det är värt det för att kunna köpa det jag vill när jag vill.

Frihetskvot utdelningar
Fram till och med februari 2019 ser det bra ut men i mars gör jag ett uttag och köper en bil till pappa för 150.000 kr och frihetskvoten faller hårt. Efter detta nästan längtar jag till mars 2020 när denna utgift ska falla bort.

Den gör det och allt är frid och fröjd tills månaden efter när Coronan slår stenhårt mot utdelningarna vilket igen gör att frihetskvoten kraschar ner mot 25% och därefter har börjat vi kunna se en svag återhämtning. Men det blir alltså ingen frihetskvot på 50-60% innan utdelningarna tar fart igen, förhoppningsvis till våren 2021.

Frihetskvot 4%-regeln
Eftersom portföljvärdet klarat sig bättre än utdelningarna under Corona-krisen kommer jag från och med denna månad visa en frihetskvot som baseras på 4% av aktuellt portföljvärde.

Jag kommer att använda portföljvärdet brutto, dvs inklusive belåning, vilket jag gör för att värdet ska vara jämförbart med frihetskvoten från utdelningar som ju innehåller även utdelningar från belånat kapital. Tyvärr finns det som sagts ovan inga historiska värden på portföljvärde brutto, så jag startar denna månad med en frihetskvot på 47,4% som åskådliggörs med en liten orange prick långt upp till höger i diagrammet.

Innan Corona låg frihetskvoterna betydligt närmare varann och redan till våren tror jag de kommer ligga ganska nära varann igen.
Man kan tycka att jag överskattar mina frihetskvoter genom att inkludera belånat kapital, men en moderat belåning är en del av min långsiktiga strategi så jag väljer att presentera mina siffor så här.

Utdelningar

Efter alla inställda, oklara, uppskjutna eller sänkta utdelningar p g a Coronan kommer utdelningarna på rullande 12 månader troligen att stabiliseras kring knappt 4.000 kr/mån resten av året. 

Alla prognoser därefter är skrotade och för nästa år har jag ingen aning. Jag fick dock ett uppslag av bloggaren Kalkyl att göra en prognos för 2021 med pre-Coronasiffror för utdelningen vilket jag ska göra en regnig kväll.

Trots Corona har jag de högsta septemberutdelningarna någonsin med 5.915 kr vilket är en medveten satsning att jämna ut utdelningarna under året.

Utdelningarna kommer från Pfizer, Johnson & Johnson, AstraZeneca, K2A Pref, Axfood, Castellum,  SPYW och BP. Däremot inte Pepsi som inte kom in på kontot förrän 1/10, men detta är varken första eller sista gången det händer en utländsk utdelning.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det med 26.708 kr netto exakt en vanlig lön. Årets lönejustering är uppskjuten p g a Coronan, men jag hoppas inte på så mycket och är inte heller sugen på att leta nytt mer välbetalt jobb.

Därför har jag börjat jobba mer aktivt med sidoinkomsterna vilket denna månad ledde till 400 kr, hälften cashback och hälften från enkätifyllnad. Men det är naturligtvis en viss fördröjning på inkomsterna. Första målet är att nå i genomsnitt totalt 500 kr/månad från olika sidoinkomstkällor. Men målet på sikt är att skapa ett rejält tredje inkomstben som jag kan behålla och utveckla som pensionär.

Löneinkomst: 26.708 kr
Utdelningar: 5.915 kr
Sidoinkomst: 400 kr
Total inkomst: 33.023 kr

Lönesparande: 11.200 kr
Återinvesterade utdelningar: 5.915 kr
Sparande inkl utdelningar: 17.115 kr

Sparkvot inkl utdelningar: 51,8%
Sparkvot exkl utdelningar: 41,3%
I mars 2019 köpte jag en bil till pappa för 150.000 kr med ett uttag (= kraftigt negativ sparkvot). Denna ramlade ur Sparkvoten på rullande 12 månader i mars 2020 och sedan dess ligger sparkvoten på en normalhög nivå. 

Jag vill gärna att sparkvoten utan utdelning hålls kring 50% snarare än runt 40-45% på rullande 12 mån. Nu är sparkvoten 49,9% vilket är bra, men förra årets supersparande i kvartal 4 blir svårt att upprepa så den kommer troligen att falla till runt 45% i december.