Enklaste investeringsrådet till nybörjaren

På jobbet vet de att jag sparar i aktier, men såklart inga detaljer, och ofta får jag frågor om hur de ska komma igång själva. 

Hittills har jag svarat relativt undvikande och flytande.

Vilka råd ska vi ge dem? Låt oss anta att vi max har 30 sekunder på oss, alltså en s k elevator pitch, eller på svenska så sker detta såklart runt kaffemaskinen.

De flesta är av typen get rich quick vilket varken jag eller någon av mina läsare är. Såklart är de inte intresserade av att analysera företag.

Mina råd till mina kollegor blir:

• Lägg allt krut på att höja lönen och sänka kostnaderna.
• Köp så mycket billiga indexfonder du kan varje månad vare sig det går upp eller ner.
• Var långsiktig och repetera varje månad i många år.

Ovanstående är nog inte vad de vill höra utan hoppas bli snabbt rika på någon crypto eller någon skitdyr aktiv förvaltning de hört talas om.

Till detta kan man ju ge råd om kontotypen ISK om de inte vet.

Vilka råd ger ni?

Tjuvstarta renoveringen av föräldrahemmet

 

Detta är inte pappas hus men det finns stora likheter förutom att fönstren är vitmålade och panelen har målats över med ljusare färg

Inledning

En stor del av min FIRE-plan är ett geoarbitrage där jag byter min bostadsrättslägenhet i Stockholm mot föräldrahemmet vilket jag skriver om bland annat här.

Tjuvstarta renovering av huset

Pratade idag med min bror om övertag av föräldrahemmet och vi kom tillsammans på en bra idé nämligen att jag kan tjuvstarta renovering av hemmet redan medan pappa bor kvar.

Det nämndes både det ena det andra men allra bäst att tjuvstarta med vore plantering av buskar, häck och fruktträd så att dessa har fått ett par år att växa till sig redan innan jag flyttar in. 

Pappa är extremt noga med städning så att börja spackla eller ännu värre slipa inomhus är nog inte att tänka på. Så alltså är det utomhusprojekt som gäller i första läget.

Så enkelt egentligen.

När ska FIRE-champagnen fram?

Jag fick en flaska äkta champagne av arbetsgivaren när jag fyllde 50 år för 2 år sedan, men jag tyckte inte det var en tillräcklig anledning att fira så lyxigt, utan den har fått stå oöppnad.

Men när ska jag öppna den då?

Alla orsaker till champagnefirande jag kan tänka mig i dagsläget är kopplade till min förestående FIRE och den första dagen utanför arbetskraften som sannolikt blir 2025-05-05 och det är det jag antar i dagens inlägg.

Idag tänker jag lista viktiga datum i kronologisk ordning.

1. Avstämning Pengamaskinen, pensioner och geoarbitrage 2023-12-31. Jag tänker beräkna mina uttag från Pengamaskinen enligt Vanguards dynamiska uttagsmodell som enkelt uttryckt är den klassiska 4%-modellen, men tar till skillnad från den hänsyn till portföljutvecklingen. Då jag tänker gå i FIRE 2025 blir det portföljvärdet 2023-12-31 som bestämmer uttaget jag ska leva på 2025 (+ pensioner och geoarbitrage).
   Nej, champagnen korkas inte upp även om Pengamaskinen är tillräckligt stor 2023-12-31 vilket beror på att så mycket kan hända under 2024.
   
   
2. Avstämning Pengamaskinen 2024-12-31. Uttaget för andra FIRE-året 2026 baseras på portföljens värde 2024-12-31 och utvecklingen under 2025 så redan 2024-12-31 vet jag vad beräknat uttagsbelopp 2026 blir. Uttagsbeloppet justeras dock upp eller ner beroende på hur portföljen utvecklas 2025. Blir uttagsbeloppet för 2026 alldeles för svagt finns fortfarande möjlighet att skjuta upp FIRE.
   Nej, även om uttaget för 2026 skulle se bra ut är det inte dags att ta fram champagnen. Men att arbeta min sista januarimånad och vara den enda som vet vad som kommer hända i februari kan vara nog så trevligt.
   
   
3. Uppsägningsdatum 2025-02-05. Uppsägningsdagen 2025-02-05 väljs av flera skäl:
   - Jag har kollat kalendern för 2025 och genom att välja 2025-02-05 som uppsägningsdatum blir de sista anställningsdagarna inklusive helgdagen 1:a maj och och påföljande helg vilket ger mig några extra kronor jämfört med 2025-01-31 som jag tänkt först.
   - Genom att jobba 4 månader samt få ut en ordentlig semesterlön (ett helt års ny semester plus sparad semester) blir inkomst av tjänst ganska bra även för 2025. Arbetsgivaren skulle kunna komma att försöka övertyga mig att ta ut sparad semester för att spara någon krona, men det verkar inte som att det är tillåtet för honom att tvinga mig enligt Semesterlagen. Sannolikt kommer jag dock behövas i arbete.
   - Uttag privat- och tjänstepension kan tas ut från första arbetsfria månaden maj då jag hunnit fylla 55 år. 
   - Jag gillar verkligen den svenska försommaren i maj vilket blir en perfekt inledning på FIRE.
   Nej, även om detta är point of no return så kommer jag inte korka upp skumpan - det är ju ändå 3 månaders arbete kvar. Större delen av uppsägningstiden kommer jag säkert att gå omkring med ett leende vilket är nog så bra.
   
   
4. Kvällen efter sista arbetsdagen 2025-05-02. Eventuellt tar jag ledigt fredagen 2:a maj och sista arbetsdag blir i stället 30:e april då det är helgdag 1:a maj.
   Ja, när företagskort och nycklar är inlämnade blir en perfekt kväll för champagne om jag inte är för trött av överlämningar, farväl och avslutningsfika vilket är en risk för en introvert som jag. Då har jag lördagen 3:e maj som reservdag.
   
   
5. Första dagen i FIRE 2025-05-05. Första vardagen efter min sista arbetsdag. Troligen kommer hjärnan inte fatta att det är slut utan det kommer ta några veckor. 
   Nej, även om detta blir första dagen efter arbetslivet blir det inte dagen champagnen kommer fram.

Detta är min huvudplan och blir därför det jag jobbar efter, men det kan såklart hända saker som gör att allt får ändras - inte så att det inte blir någon FIRE alls, men den kan både tidigareläggas och behöva senareläggas. 

Edit: Parallellt med denna plan ligger en annan viktig plan där mitt Stockholmsliv ska avvecklas och mitt Smålandsliv startas upp. Lägenheten ska putsas till, homestylas, säljas och flyttas ur för att sedan flytta in i föräldrahemmet i Småland. Allt detta ska vara klart senast september 2025 utom en del av lägenhetsrenoveringen som kan ske 2024. Det är inga större grejer det handlar om: väggar, tak och snickerier som ska målas samt byta ett par vitvaror och lite porslin.

Vad vill jag göra med min fritid när all tid är fritid?

Läste detta inlägg på Fru Efficient Bad*ss blogg och även detta hos Procentpanik och ville förtälja vad jag tänkt mig göra i FIRE. Inlägget kan också ses som en uppföljning på mitt eget 3 år gamla inlägg i ämnet.

Det känns också som att allt fler av mina bloggar-kollegor börjar närma sig FIRE och att ämnet därför blir allt intressantare. Hoppas kunna läsa fler bloggar om de som redan är i FIRE och hur deras liv  fortskrider och hur deras ekonomi utvecklas. 

Bakgrund

Jag är nu 52 år och hoppas vid 55 års ålder kunna flytta från Stockholm till Småland vilket jag skrivit många inlägg om. Aktieportföljen går till stor del på autopilot och funderingarna letar sig allt oftare i stället mot vad jag ska göra med all tid i FIRE.

Med en historik av utbrändhet är min energinivå inte så hög längre och att arbeta heltid 40 timmar plus förberedelser, pendling och återhämtning har gjort att min fritid inte varit direkt högkvalitativ. Helt ärligt har det ofta varit mat av hel- eller halvfabrikat, läsning av nyhetssidor, forum och bloggar (bara korta texter alltså!) samt ett par TV-serier eller en film.

Men sedan februari 2022 har det varit deltidsarbete med en anställningsgrad på 70% och jag tycker min fritid har förbättrats avsevärt både vad gäller kvantitet och kvalitet - jag menar att jag både hinner och orkar göra mer på fritiden. Hur skulle det då inte bli med en anställningsgrad på 0%? Såklart måste ekonomin vara ordnad då en oordnad ekonomi i kombination med inget arbete är en mycket dålig kombination som jag inte vill hamna med igen.

Vad jag vill göra med min fritid när all tid är fritid?

Nedanstående punkter är vad jag kan tänka mig att ägna mig åt. Just nu utan inbördes ordning men den stora mängden gör att jag senare får försöka prioritera. Vissa gör jag redan i dag men inte i den utsträckning jag önskar medan andra blir för jobbiga att göra i Stockholm utan bil och med en anställning.

1. Självhushållning.  Bra matlagning från scratch med stor del egna råvaror. Brygga, baka, torka, safta, sylta, frysa in, konservera, odla, plocka och fiska. Även elproduktion från egna solceller och energieffektivisering hamnar på något sätt här.
2. Trädgård. Förutom att trädgården bidrar stort till punkt 1 Självhushållning blir det en av mina hobbies.
3. Kurser. Lära mig något nytt för min egen skull snarare än för något jobbs skull och samtidigt blir det en social aktivitet. Det kan vara t ex svampkurs, matlagning, hemmafix, odling, konstnärligt skapande eller språk. Har tittat lite på olika Studieförbund och gjort 2 observationer: 1. Det är dyrare än jag trodde, 2. Utbudet är ofta lite väl specialinriktat, t ex Hattkurs i stället för Grunderna i att sy (sy i en dragkedja, lägga upp byxor, laga byxhål etc) som jag skulle vilja ha. Mycket finns online eller i böcker billigare eller gratis men då förlorar man det sociala.
4. Utbildning. Menar då högskole- eller yrkeshögskoleutbildning. Kanske inom ett helt nytt område (statsvetenskap?), eller magisterkurs eller breddkurs i det jag läst tidigare (minst troligt), eller något jag kan slå mynt av i FIRE (t ex Front End-utvecklare). Fick tips om att göra detta kort efter att jag slutar arbeta så kan jag få de första 2 terminerna betalda av CSN:s Omställningsstudiestöd.
5. Resa. Kan tänka mig 3 sorters resor:
   - Utvecklande resor, dvs mer kulturellt inriktade resor. Kan vara allt från ett besök på ett närliggande museum till en resa till kinesiska muren. Kräver lång inläsning och planering för att bli bra, vilket de måste bli då de kostar stora pengar.
   - Solresor för att fly undan det svenska klimatet när det är som sämst. Försöka lägga in något kulturellt inslag även här vilket jag historiskt varit dålig på (= ligger vid poolen eller beachen).
   - Sportresor, alltså åka på träningsläger eller motionstävlingar (t ex Vasaloppet) men också vara publik på stora tävlingar.
6. Motion. Dels träna på egen hand men även gå med i motionsklubb och delta i motionstävlingar. Ger både social stimulans och fysiskt välbefinnande. Tänker mig här skidor/rullskidor, orientering (med rejäla fotledsskydd), långfärdsskridsko, cykel, löpning, simning, styrketräning, gruppgympa, yoga.
7. Fiske. Med egen och lånad båt, från strandkanten, från isen men intresset är inte tillräckligt för riktigt dyra fiskeresor. Ja till abborre från sjön och makrill i Fladen, nej till djuphavsfiske efter haj i Stilla Havet alltså. Både fiske som sport och fiske för självhushållning.
8. Föreningsliv utöver motionsklubb. Lite tidigt att gå med i Pensionärsförening vid 55 år men hembygdsförening, släktforskning, hantverk, bilklubb eller liknande kanske.
9. Läsa skönlitteratur. Jag tycker om att läsa klassikerna men har svårt att prioritera det idag när jag arbetar.
10. Underhåll och förbättring i, på och runt hus. När jag tar över det 50-åriga föräldrahemmet kommer det alltid finnas projekt att ta tag i. Särskilt de första åren när jag ska göra huset till mitt.
11. Snickeri, slöjd & sy. Skapa saker med händerna snarare än köpa till främst huset och trädgården. Snickrar jag t ex en solsäng vore det trevligt att även kunna sy en dyna till den.
12. Bil. Moderna bilar kan man inte göra så mycket på mer än hålla rena och byta däck, men kanske att jag också köper en äldre hobbybil att hålla på med.
13. Bucketlist. Skapa och jobba mig igenom en bucket list, dvs saker jag ska göra en gång innan det är för sent. Ofta blir det säkert en specifik resa t ex åka på safari i Afrika eller titta på VM-fotboll live men kan vara att bygga redskapsbod från lösvirke.
14. Sidoinkomster. Ska inte ekonomiskt behövas utan för att jag vill och på mina villkor. Men kanske för att jobba ihop till en dyr resa från Bucketlisten och ge lite guldkant för tillvaron. Politik, timanställning, projektanställning, god man, säsongsarbete, förvaltare, konsultera, hemsidor, valarbetare, publikvärd, provvakt och erbjuda folk i byn hjälp med vad som helst (allhjälp) är vad jag kan tänka mig idag. Blir i vissa fall även en social aktivitet.
15. Konstnärligt. Ta upp pianospelandet igen 40 år efter jag gick 6 år i musikskola (pianot står redo i föräldrahemmet) eller tavelmålning.

Några varningens ord till mig själv

Med tanke på omfattningen av ovanstående lista och min lägre energinivå till följd av utbrändhet vill jag skriva ner några punkter för att påminna mig själv:

• Tillåta mig ta det lugnt, men utan att alla dagar blir likgiltigt gråa och flyter ihop.
• Att inleda min FIRE med en lång, lugn och avkopplande resa tror jag blir oslagbart.
• Inte lägga på mig massa måsten med press att prestera, leverera, vara tillgänglig och hålla deadlines. Detta ser jag främst skulle kunna komma från vissa Sidoinkomster och Utbildning ovan.
• Tänka på att lägga tid och pengar på det som betyder något och dra ner på annat.

Ytterligare tips tas tacksamt emot!

7 nivåer av ekonomisk frihet & min egna Pensionspyramid

Häromdagen läste jag med stor glädje att Northernlightsinvestment gått i mål med FI efter en jobbig vår/sommar.

The 7 levels of financial freedom

NLI visar en intressant bild "The 7 levels of financial freedom" som jag sett tidigare men inte riktigt grävt mig in i. 

Jag befinner mig uppskattningsvis sedan 2016 på: 

• Nivå 5 - Ekonomisk flexibilitet. Du har åtminstone 2 års utgifter sparade. Du skulle kunna sluta jobba under ett år och leva precis som vanligt ändå.

Såklart har min position förstärkts sedan 2016 men inte så mycket att jag är nära mitt slutmål:

• Nivå 6 - Finansiellt oberoende. Du kan leva ditt vardagliga liv helt och hållet av inkomsterna som dina investeringar genererar.

Helst skulle jag dock vilja benämna nivå 6 "Finansiellt fri" vilket låter lite mer blygsamt och det är också så jag vill fortsätta leva mitt liv: med en rimlig kostnadsnivå finansierad med arbetsfria inkomster.

Trots att jag inte är nära nivå 6 skriver jag ofta att min huvudplan är att FIRE kommer att ske så snart som 2025. Hur är detta möjligt?

Min FIRE-plan

Min FIRE-plan för att ge mig en tillräckliga passiva inkomster består av 3 delar som tillsammans bildar min nya egna Pensionspyramid:

1. Pengamaskinen
2. Geoarbitrage
3. Pensioner

Pengamaskinen

Pengamaskinen är det jag skrivit mest om, och bildar också basen i min pensionspyramid som skiljer sig markant från Pensionsmyndighetens.

Pengamaskinen (tidigare Utdelningsmaskinen) är såklart det ackumulerade kapitalet på mina KF- och ISK-konton varifrån jag kommer att plocka ut kapital i FIRE när löneavierna slutat komma.

Trots att jag kämpat med denna i 10 år så skulle inte Pengamaskinen ensam att räcka till för det liv jag tänkt mig förrän jag arbetat bortom 60-årssträcket eller bortom 2030 och så länge känner jag verkligen inte att jag vill arbeta.

Idag ligger på Pengamaskinen på cirka 2,5 MSEK netto men är belånad så att den brutto är 3,0 MSEK, men såklart hoppas jag att den kan växa till sig de sista åren innan FIRE.

Med en uttagsnivå på 5,0% enligt Vanguards dynamiska hybridmodell betyder detta att Pengamaskinen idag skulle ge 12.500 kr/mån vilket är en bra grund men inget jag kan leva på.

Geoarbitrage

Den andra pusselbiten i min pensionspyramid är Geoarbitrage. Med Geoarbitrage menar jag här helt enkelt att jag säljer min högt värderade bostadsrättslägenhet i Stockholm och flyttar hem till Småland och tar över det modest värderade föräldrahemmet efter pappa när jag jobbat färdigt. 

Föräldrahemmet är en ordinär 70-talsvilla på en ordinär tomt i en liten småländsk tätort och betingar därför inget större monetärt värde, men för mig är affektionsvärdet så mycket högre. 

Hade jag i stället velat ha en eller flera av följande husegenskaper hade pusselbiten helt imploderat: stort hus, nybyggt hus, ha sjötomt, ha skogsmark, finnas i större tätort, vara kustnära. Ärligt talat skulle jag ha kunnat ge upp föräldrahemmet för rätt hus med någon eller några av ovanstående egenskaper om Pengamaskinen varit tillräckligt stor.

Värdet för det här Geoarbitraget har sedan jag köpte lägenheten år 2000 ökat utan att jag kämpat för det i närheten av vad jag gjort för Pengamaskinen. Jag är så nöjd att jag inte haft en hyresrätt hela denna tid.

Idag uppskattar jag att när jag:

• betalt mäklaren
• betalt flyttkostnader
• betalt tillbaka bostadslånet
• betalt reavinstskatt
• löst ut min brors halva i föräldrahemmet

Så bör jag ha minst 1,7 MSEK över (lägenhetspriserna är lite skakiga just nu så 1,7 MSEK är en konservativ siffra som med lite flyt kan bli en bit över 2 MSEK, men såklart också mindre om lägenheterna fortsätter sjunka).

Geoarbitragets pengar går rakt in i Pengamaskinen ovan och med samma uttagsmodell kommer de att möjliggöra uttag på 7.000 kr/mån (Geoarbitraget tänker jag inte belåna).

Pensioner

Under 2025 fyller jag 55 år och tjänste- och privatpensionen blir tillgänglig. Under 2034 fyller jag 64 år och den allmänna pensionen blir tillgänglig.

Många andra bloggare ser Pensioner som en ren bonus om det skulle komma några kronor därifrån. Även om jag inte är nöjd med hur landet styrs tror jag inte på en failed state i närtid för då faller även mina 2 första pusselbitar ovan. 

För mig är Pensioner en avgörande pusselbit och även om den inte är den största så är det den som gör att summan av mina passiva inkomster når mitt långsiktiga mål om en behaglig levnadsstandard.

Min karriär har inte varit något vidare efter att jag gick in i väggen år 2000 så jag räknar med:

• 2025-2033: 5.000 kr/mån netto från mina tjänste- och privatpensioner som tas ut på 9 år.
• 2034-: På grund av olika skatteregler vid olika åldrar och senare eventuell garantipension nöjer jag mig med att konstatera att den allmänna pensionen redan 2034 kommer bli några tusenlappar högre än tjänste- och privatpensionerna som den ersätter och åren därefter kommer den öka ytterligare. Detta betyder också att 2025-2033 kommer bli mina "fattigaste" år som pensionär.

Sammanfattning av min Pensionspyramid

Min Pensionspyramid visar med tydlighet att jag behöver alla 3 delarna för att gå i FIRE. Detta då hela pyramiden ger:

• Pengamaskinen 12.500 kr/mån
• Geoarbitrage 7.000 kr/mån
• Pensioner 5.000 kr/mån (avser 55-63 år, därefter mer)
• Totalsumma 24.500 kr/mån

Min nya inflationsjusterade utgiftsbudget för FIRE arbetas med och är inte klar ännu men runt 25.000 kr/mån netto kommer år 2025 definitivt kunna ge ett behagligt liv som ensam pensionär i en avbetald villa i Småland. Den nya utgiftsbudgeten kommer att baseras på min 2 år gamla 19.000kr-budget men justeras upp med i genomsnitt ca 25% till ca 25.000 kr/mån då inflationen eldar på och mina preferenser ändrats något. I synnerhet Anpassning/förbättring av hus är något jag vill satsa på de första åren.

Förhoppningsvis kan det bli ytterligare ett par tusenlappar från främst en Pengamaskin som växer till sig de närmaste 3 åren.

Avslutning

1. Genom att bokstavligen se om sitt hus kan många genom att göra ett Geoarbitrage sänka kostnaderna samtidigt som det höjer livskvaliteten. Man behöver inte flytta till Norrlands inland eller Småland utan det finns många ännu billigare länder utomlands.
   
   
2. Räkna in pensionerna! Både tjänste- och privatpensioner som blir tillgängliga vid 55 års ålder och allmän pension som blir tillgänglig vid 64 års ålder.

Min Pensionspyramid visar bara passiva inkomster men det är högst troligt att jag i FIRE åtminstone tidvis kommer att ha någon form av aktiva inkomster, men det ligger utanför dagens inlägg.

Avslutningsvis vill jag bara säga: Jobba inte för länge om ditt mål är FIRE!