7 nivåer av ekonomisk frihet & min egna Pensionspyramid

Häromdagen läste jag med stor glädje att Northernlightsinvestment gått i mål med FI efter en jobbig vår/sommar.

The 7 levels of financial freedom

NLI visar en intressant bild "The 7 levels of financial freedom" som jag sett tidigare men inte riktigt grävt mig in i. 

Jag befinner mig uppskattningsvis sedan 2016 på: 

• Nivå 5 - Ekonomisk flexibilitet. Du har åtminstone 2 års utgifter sparade. Du skulle kunna sluta jobba under ett år och leva precis som vanligt ändå.

Såklart har min position förstärkts sedan 2016 men inte så mycket att jag är nära mitt slutmål:

• Nivå 6 - Finansiellt oberoende. Du kan leva ditt vardagliga liv helt och hållet av inkomsterna som dina investeringar genererar.

Helst skulle jag dock vilja benämna nivå 6 "Finansiellt fri" vilket låter lite mer blygsamt och det är också så jag vill fortsätta leva mitt liv: med en rimlig kostnadsnivå finansierad med arbetsfria inkomster.

Trots att jag inte är nära nivå 6 skriver jag ofta att min huvudplan är att FIRE kommer att ske så snart som 2025. Hur är detta möjligt?

Min FIRE-plan

Min FIRE-plan för att ge mig en tillräckliga passiva inkomster består av 3 delar som tillsammans bildar min nya egna Pensionspyramid:

1. Pengamaskinen
2. Geoarbitrage
3. Pensioner

Pengamaskinen

Pengamaskinen är det jag skrivit mest om, och bildar också basen i min pensionspyramid som skiljer sig markant från Pensionsmyndighetens.

Pengamaskinen (tidigare Utdelningsmaskinen) är såklart det ackumulerade kapitalet på mina KF- och ISK-konton varifrån jag kommer att plocka ut kapital i FIRE när löneavierna slutat komma.

Trots att jag kämpat med denna i 10 år så skulle inte Pengamaskinen ensam att räcka till för det liv jag tänkt mig förrän jag arbetat bortom 60-årssträcket eller bortom 2030 och så länge känner jag verkligen inte att jag vill arbeta.

Idag ligger på Pengamaskinen på cirka 2,5 MSEK netto men är belånad så att den brutto är 3,0 MSEK, men såklart hoppas jag att den kan växa till sig de sista åren innan FIRE.

Med en uttagsnivå på 5,0% enligt Vanguards dynamiska hybridmodell betyder detta att Pengamaskinen idag skulle ge 12.500 kr/mån vilket är en bra grund men inget jag kan leva på.

Geoarbitrage

Den andra pusselbiten i min pensionspyramid är Geoarbitrage. Med Geoarbitrage menar jag här helt enkelt att jag säljer min högt värderade bostadsrättslägenhet i Stockholm och flyttar hem till Småland och tar över det modest värderade föräldrahemmet efter pappa när jag jobbat färdigt. 

Föräldrahemmet är en ordinär 70-talsvilla på en ordinär tomt i en liten småländsk tätort och betingar därför inget större monetärt värde, men för mig är affektionsvärdet så mycket högre. 

Hade jag i stället velat ha en eller flera av följande husegenskaper hade pusselbiten helt imploderat: stort hus, nybyggt hus, ha sjötomt, ha skogsmark, finnas i större tätort, vara kustnära. Ärligt talat skulle jag ha kunnat ge upp föräldrahemmet för rätt hus med någon eller några av ovanstående egenskaper om Pengamaskinen varit tillräckligt stor.

Värdet för det här Geoarbitraget har sedan jag köpte lägenheten år 2000 ökat utan att jag kämpat för det i närheten av vad jag gjort för Pengamaskinen. Jag är så nöjd att jag inte haft en hyresrätt hela denna tid.

Idag uppskattar jag att när jag:

• betalt mäklaren
• betalt flyttkostnader
• betalt tillbaka bostadslånet
• betalt reavinstskatt
• löst ut min brors halva i föräldrahemmet

Så bör jag ha minst 1,7 MSEK över (lägenhetspriserna är lite skakiga just nu så 1,7 MSEK är en konservativ siffra som med lite flyt kan bli en bit över 2 MSEK, men såklart också mindre om lägenheterna fortsätter sjunka).

Geoarbitragets pengar går rakt in i Pengamaskinen ovan och med samma uttagsmodell kommer de att möjliggöra uttag på 7.000 kr/mån (Geoarbitraget tänker jag inte belåna).

Pensioner

Under 2025 fyller jag 55 år och tjänste- och privatpensionen blir tillgänglig. Under 2034 fyller jag 64 år och den allmänna pensionen blir tillgänglig.

Många andra bloggare ser Pensioner som en ren bonus om det skulle komma några kronor därifrån. Även om jag inte är nöjd med hur landet styrs tror jag inte på en failed state i närtid för då faller även mina 2 första pusselbitar ovan. 

För mig är Pensioner en avgörande pusselbit och även om den inte är den största så är det den som gör att summan av mina passiva inkomster når mitt långsiktiga mål om en behaglig levnadsstandard.

Min karriär har inte varit något vidare efter att jag gick in i väggen år 2000 så jag räknar med:

• 2025-2033: 5.000 kr/mån netto från mina tjänste- och privatpensioner som tas ut på 9 år.
• 2034-: På grund av olika skatteregler vid olika åldrar och senare eventuell garantipension nöjer jag mig med att konstatera att den allmänna pensionen redan 2034 kommer bli några tusenlappar högre än tjänste- och privatpensionerna som den ersätter och åren därefter kommer den öka ytterligare. Detta betyder också att 2025-2033 kommer bli mina "fattigaste" år som pensionär.

Sammanfattning av min Pensionspyramid

Min Pensionspyramid visar med tydlighet att jag behöver alla 3 delarna för att gå i FIRE. Detta då hela pyramiden ger:

• Pengamaskinen 12.500 kr/mån
• Geoarbitrage 7.000 kr/mån
• Pensioner 5.000 kr/mån (avser 55-63 år, därefter mer)
• Totalsumma 24.500 kr/mån

Min nya inflationsjusterade utgiftsbudget för FIRE arbetas med och är inte klar ännu men runt 25.000 kr/mån netto kommer år 2025 definitivt kunna ge ett behagligt liv som ensam pensionär i en avbetald villa i Småland. Den nya utgiftsbudgeten kommer att baseras på min 2 år gamla 19.000kr-budget men justeras upp med i genomsnitt ca 25% till ca 25.000 kr/mån då inflationen eldar på och mina preferenser ändrats något. I synnerhet Anpassning/förbättring av hus är något jag vill satsa på de första åren.

Förhoppningsvis kan det bli ytterligare ett par tusenlappar från främst en Pengamaskin som växer till sig de närmaste 3 åren.

Avslutning

1. Genom att bokstavligen se om sitt hus kan många genom att göra ett Geoarbitrage sänka kostnaderna samtidigt som det höjer livskvaliteten. Man behöver inte flytta till Norrlands inland eller Småland utan det finns många ännu billigare länder utomlands.
   
   
2. Räkna in pensionerna! Både tjänste- och privatpensioner som blir tillgängliga vid 55 års ålder och allmän pension som blir tillgänglig vid 64 års ålder.

Min Pensionspyramid visar bara passiva inkomster men det är högst troligt att jag i FIRE åtminstone tidvis kommer att ha någon form av aktiva inkomster, men det ligger utanför dagens inlägg.

Avslutningsvis vill jag bara säga: Jobba inte för länge om ditt mål är FIRE!