Uppdaterad pensionärsbudget

Bakgrund

För 2 år sedan gjorde jag en pensionärsbudget där jag landade på 19.000 kr/månad netto vilket jag avrundade uppåt till 20.000 kr.

Det är extremt viktigt för mig med en tillförlitlig budget innan jag bestämmer mig för att genomföra min FIRE, men budgeten ovan har åldrats och under året har jag känt att den inte håller längre så därför har jag under lång tid jobbat med en uppdatering. Under slutet av 2024 ska en sista uppdatering göras och då är det idé att vara noggrann för då är det skarpt läge mot sannolik FIRE 2025.

Målet med inlägget är att skapa en realistisk budget som dessutom är mer finmaskig än den gamla. Jag måste också tillstå att detta är en ganska vidlyftig budget men målet är att leva med en behaglig levnadsstandard och alltså absolut inte att leva snålt.

 

Idag

Under ett flertal år nu har jag levt sparsamt på ca 12.000 kr/månad som singel utan bil, utan barn i en belånad Stockholmsbostadsrätt. På senare tid har inflationen gjort att den summan är i stigande mot 15.000 kr, inte minst på grund av mat och bolån. 

Imorgon

Målet är fortfarande att i FIRE bo bekvämt i ett obelånat hus i Småland och att inte behöva vända på slantarna för mycket. 

Ännu mer än tidigare pekar allt på att jag kommer ta över min fars hus som är det hus jag växte upp i. Huset liknar huset på bilden nedan och är alltså ett 1970-tals enplans mexitegelhus på ca 100 m2 med källare och garage och är beläget i en mindre småländsk by. Väldigt mycket är original men extremt väl skött och det enda dyra som är bytt och nytt är en luftvattenvärmepump från 2021.

Eftersom mitt FIRE-liv i Småland kommer att skilja sig avsevärt från det liv som arbetande jag har nu i Stockholm blir en analys av nuvarande utgifter inte särskilt givande, medan en bra budget för framtiden blir så mycket viktigare.

Ingen vet hur gammal man blir eller hur frisk man blir som äldre men det upphäver inte behovet av planering. Låt oss i brist på information därför anta att jag blir genomsnittlig vad gäller hälsa och livslängd. Då delar jag in pensionärstiden i 3 olika faser á 10 år:

• Fas 1 - 55-64 år. Detta blir min FIRE-tid. Budgeten i detta inlägg gäller främst denna tid. Detta är tänkt att vara en aktiv tid med resor och hobbies. Dessutom bör alla hemmets stora och kostsamma jobb göras. Eventuella aktiva sidoinkomster utförs främst under denna tid.
• Fas 2 - 65-74 år. Detta är den klassiska aktiva pensionärstiden. Jag hoppas kunna vara fortsatt aktiv med resor och hobbies, men lägga avsevärt mindre pengar på hemmets stora jobb som bör vara klara i fas 1. Som "folkpensionär", alltså från 65 år, kommer inkomsten att gå upp några tusenlappar då den allmänna pensionen blir högre än min tjänstepension. Ännu lite senare ökar pensionen genom lägre skatt och det kan då även bli tal om garantipension.
• Fas 3 - 75-84 år. Under den här perioden går aktivitetsnivån naturligt ner. För att kunna bo kvar i hus länge och kanske ända till slutet vill jag att det ska finnas ekonomi för att köpa tjänster (trädgårdsskötsel, byggtjänster, städning, fönsterputs, däckbyte...). Men till slut kan det såklart bli så att huset upplevs som för stort och för tungjobbat och att det trots detta blir en flytt från hus. Min far som är 83 år har nog inträtt i slutet av denna fas ungefär i år men har varken ekonomi eller vilja att köpa tjänster eller ens en plan för vart han eventuellt vill flytta.

Jag delar in utgifterna i 5 klasser:

1. Bostad
2. Livsmedel
3. Transport
4. Lån
5. Övrigt

Till skillnad från Lyxfällan bakar jag in Kläder i Övrigt då det inte är tillräckligt relevant för en egen kategori. Sparande blir inte alls relevant som pensionär så den kategorin tar jag inte med.

1. Bostad 8.000 kr

Bostadsutgifterna delas in 4 grupper:

1.1 Drift 4.000 kr

Till denna version av budgeten har jag fått i alla fall begränsad input av min far. Tills vidare skriver jag 4.000 kr. Alla driftkostnader nedan är relativt förutsägbara.

1.1.1 Värme och hushållsel 2.400 kr

Värme och varmvatten kommer idag uteslutande från en luft-vattenvärmepump från 2021 och till detta kommer hushållsel som summerar till totalt ca 9.000 kWh. Vilket pris man ska sätta på kilowattimmen i längden är oklart, här väljer jag 3,20 kr/kWh för huset som ligger i SE4 men jag hoppas verkligen det blir lägre. Min förhoppning är dock att efter något år i huset över helåret (såklart med dygns- och säsongsvariationer) producera lika mycket el med egna solceller som jag gör av med.

 

När jag flyttar in kommer det ske förändringar för elförbrukningen på båda hållen vilket jag skriver om här.

1.1.2 Vatten och avlopp 500 kr

Huset har kommunalt vatten och avlopp och kommunen har under 2000-talet höjt vattenpriset från 7 kr till över 40 kr/m3 och det är inte slut där utan ytterligare höjningar har aviserats. Även de fasta priserna har ökat.

Här har jag planer på att ta hand om stor del av regnvattnet som faller på mina tak för att kunna ha en välvattnad trädgård utan att bli ruinerad. Detta är ett projekt på flera tusenlappar som kanske inte är ekonomiskt försvarbart.

1.1.3 Sophämtning 300 kr

Sophämtning är obligatoriskt men med lite glesare tömningar kan man komma undan lite billigare.

1.1.4 Hemförsäkring 400 kr

Jag är generellt inte mycket för försäkringar men en hemförsäkring anser jag att man måste ha.

1.1.5 Kommunal fastighetsavgift 300 kr

En avgift som man inte kommer undan, idag 0,75% av taxeringsvärdet. Villorna i småbyarna i Smålands inland är dock lågt värderade och avgiften blir inte allt för hög.

1.1.6 Sotning 100 kr

Innan jag börjar börjar elda i kaminen (kamininsats i öppen spis) som stått ett tag får jag låta göra en besiktning. Om den blir godkänd och sedan används ska sotning och funktionskontroll ske med vissa mellanrum. Eldar man inte så ofta tror jag en sotning per år räcker.

Om det är värt besväret och kostnaderna för att börja elda i kaminen vs att arbetsfritt ta all värme från värmepumpen får framtiden utvisa.

1.2 Underhåll 4.000 kr

Jag har delat in underhållet i 2 delar, dels småunderhåll och dels större underhållsposter:

1.2.1 Småunderhåll 1.000 kr

Till småunderhåll räknar jag småreparationer, målning av ett rum, byte av ett golv, byte av en vitvara etc och jag tror att 1.000 kr/mån i genomsnitt är tillräckligt.

1.2.2 Större underhåll 3.000 kr

Jag har skapat ett konto (KF Hem) med målnivån 833.000 kr (alternativt 1.250.000 kr) som placeras i globala indexfonder där 300.000 kr (alternativt 450.000 kr) ska kunna tas ut till Nordnets lägsta belåningsränta (idag 2,19%).  

Såklart räknar jag inte med underhåll på totalt 4.000 kr/mån varje månad men ibland behövs det en större summa för t ex takbyte, ny dränering, nytt värmesystem eller nya fönster och det är då jag tar ut pengar från KF Hem-kontots kreditlina. Detta amorteras sedan tillbaka med förslagsvis 3.000 kr/mån. 

Om det är mycket eller lite med 3.000 kr/mån har jag svårt att bedöma men jag vet att det sattes in luft-vattenvärmepump i pappas hus nyligen vilket kostade ca 120.000 kr efter ROT (inklusive plattfundament, skrotning av gamla pannan och en nyinstallerad radiator i pannrummet). Värmepumpen skulle alltså ha tagit drygt 3 år att amortera och sedan är det kanske dags för underhållspost.

Närmast i tid av större underhåll ligger troligen en takrenovering för att ha ett nytt fräscht tak att lägga solpaneler på. 

1.3 Anpassning/förbättring 0 kr

Anpassningar och förbättringar av boendet ska göras snabbt under mina första villaår för att jag ska hinna njuta av dem under lång tid. Därför skapar jag med pengar från lägenhetsförsäljningen vid flytten ner till Småland ett kontantkonto med 300.000 kr som enbart ska gå till att anpassa och förbättra boendet till vad jag vill ha. Jag räknar därför inte in detta i budgeten.

300.000 kr bör räcka en bra bit om man gör det mesta arbetet själv. Det är inte tal om riktiga lyxsaker men t ex trädgårdsanläggning, redskapsbod, isolering och uppvärmning av garage är några saker som kostar. Dessutom har jag ett otal projekt inomhus nedskrivna som inte platsar som rent underhåll. Skulle pengarna ta slut får jag ta pengar från underhållet eller någon annan post.

1.4 Räntor och amorteringar 0 kr

Huset kommer att köpas kontant dels för att jag enligt bankerna inte kommer vara kreditvärdig i FIRE men också för att det i min definition av begreppet ekonomisk fri ingår att inte vara beroende av räntenivån om det kan undvikas. I mer attraktiva bostadslägen vet jag såklart att det är ett svårt mål men i bland annat Smålands inland är det nåbart för många.

2. Livsmedel 3.500 kr

Bra mat ger mig mer och mer glädje ju äldre jag blir och även om jag tänker laga mycket mat själv vill jag göra det med kvalitetsråvaror. Till detta vill jag kunna äta ute när jag vill. Detta och den rusande inflationen gör att jag ökar posten från 2.700 kr i förra budgeten till 3.500 kr.

3.500 kr är ganska mycket men innefattar förutom allt från livsmedelsbutiken inklusive hygien även restaurangbesök och alkohol på både restaurang och från Systembolaget.

3. Transport 4.000 kr

3.1 Kollektivtrafik/taxi 0 kr

Taxi är för dyrt med de sträckor det handlar om och lokaltrafiken är för dålig så jag räknar med 0 kr vilket blir en stor skillnad mot idag i Stockholm.

3.2 Elcykel/cykel 300 kr

Idag använder jag cykel/elcykel väldigt mycket och kommer även i Småland använda dem till kortare resor. Då tänker jag även köpa en cykelvagn att koppla på så att jag kan handla utan att ta bilen. Jag underhåller cyklarna själv men det kommer kosta en del i material.

3.3. Bil 3.400 kr

Lika vansinnigt som det är att ha bil i min situation i Stockholm, lika självklart är det att jag måste ha bil i Småland. På landet slipper man parkeringsskador, trängselavgift, hutlös försäkring, hutlösa verkstadsräkningar, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt underhåller bilen nästan gratis hemma. Räknar med max 1.000 mil/år. 

Angående biltyp tänker jag mig en mindre halvkombi (Polo/Golf) eller en liten SUV (T-Cross/T-Roc) med VW-exempel för att de har bilar i alla klasser, även om flera andra märken kan bli aktuella.

Vad gäller drivmedel får vi se vad det blir men laddhybrid lockar då de kan klara nästan all vardagskörning på batteri samtidigt som bilen kan köras fossilt på långresa. Dock kommer laddhybriderna aldrig bli riktigt billiga då de ju har dubbla motorsystem. 

Men med utbyggt laddnät kan även elbil fungera. En del elbilar är inte godkända för dragkrok vilket gör att de helt går bort för mig.

Troligast är dock att i alla fall första bilen av prisskäl blir en vanlig begagnad bensinbil eller möjligen en hybrid (ej laddningsbar) som t ex Kia Niro. 

3.4 Släp och båtvagn 300kr

En öppen släpvagn för att kunna köra bl a byggmaterial tror jag att jag vill ha. Till detta också en båtvagn som kan transportera en liten båt någon mil i alla fall - om den sedan är en riktig båttrailer för 80 km/h eller en båtvagn för 30 km/h är lite oklart idag. 

4. Lån 500 kr

4.1 Studielån 500 kr

Fram till året jag fyller 65 år kommer jag att behöva betala 4% av bruttoinkomsten på studielånet vilket med en liten tjänstepension på ca 100.000 kr brutto blir 500 kr/mån. Därefter skrivs lånet av. Detta är reglerna för de gamla studielån jag har. Om jag skulle arbeta med aktiva inkomster blir det såklart mer. Denna post är alltså bara aktuell under den första pensionsfasen (55-64 år, se ovan) och faller sedan bort.

4.2 Aktiebelåning 0 kr

Högst troligt kommer jag att ha kvar viss aktiebelåning men dess ränta sköts inom ramen av värdepapperskontona.

5. Övrigt 10.000 kr

Kategorin Övrigt är en vildvuxen skara utgifter, men det får bli så. Resor, hobbies och sport från nedan måste ju ändå vara det som ger livet innehåll i FIRE och bör prioriteras högt.

5.1 Resor, hobbies, sport och övriga nöjen 5.500 kr

5.1.1 Resor 3.000 kr

Jag gillar att resa men skulle inte säga att jag är speciellt resvan och oftast har någon annan organiserat resorna, oftast min bror (privatresor) eller arbetsgivaren (tjänsteresor). 

Vad kan det kosta att resa? Jag tror nog att man får räkna med åtminstone 1.000 kr/dag i merkostnad mot att vara hemma vilket gör det mycket kostsamt att resa. Såklart kan det bli både mer och mindre, men om man räknar inklusive allt så blir det mycket pengar.

3.000 kr/mån skulle då räcka till 36 dagars resa per år vilket nog är minimum för vad jag skulle vilja vara iväg. 

5.1.2 Hobbies och sport 2.000 kr

Hobbies och sport är lite outvecklat idag men jag har tidigare skrivit ett inlägg med vad jag avser ta mig för i FIRE och där är hobbies och sport en stor del. Frågan är vad det kan tänkas kosta totalt? Vissa saker är gratis och vissa kostar rejält och 2.000 kr/mån känns inte som tilltaget i överkant.

T ex att genomföra Vasaloppet igen skulle totalt kosta åtskilliga tusenlappar men ge motivation att hålla igång hela året. Det är också tydligt att aktiviteter på hemmaplan eller åtminstone i närområdet är mycket billigare än aktiviteter långt bort.

5.1.3 Övriga nöjen 500 kr

Som övriga nöjen tänker jag mig främst besök på sportevenemang eller bio men även i sällsynta fall museum, teater eller något annat med inträdesavgift.

5.2 Hälsovård 1.000 kr

Jag är en av de som fått behålla håret över 50 år och går därför till frisör. Till detta kommer även att om jag är frisk just nu sjukvård och mediciner som har kostnadstak. Till sist kostar glasögon och tandvård. 

5.3 Abonnemang och prenumerationer 1.500 kr

Abonnemang och prenumerationer som kan bli aktuella är mobiltelefoni, internet, TV-kanaler/streaming, eböcker/ljudböcker, larm, VPN, lokaltidning, kvällstidning+, magasin, medlemskap. Troligen blir inte allt aktuellt, men helt säkert en hel del.

5.4 Kläder 500 kr

Här avses vanliga civila kläder och där behövs inte så mycket. Till detta kommer arbetskläder och inte minst sportkläder men det bokförs under Hobbies och sport.

5.5 Inventarier 1.500 kr

Denna post avser

• Möbler
• Köksgeråd
• Teknik: IT, mobil, audio/video, smart home
• Trädgårdsmaskiner och trädgårdsredskap
• Snickerimaskiner och snickeriverktyg

Vissa inventarier ingår dock redan i andra poster

• Bil, cykel, släp, båtvagn (transport)
• Båt, båtmotor (hobbies)
• Vitvaror (bostad)
• Sportutrustning (sport)

Slutsats

Bostad 8.000 kr

Livsmedel 3.500 kr

Transport 4.000 kr

Lån 500 kr

Övrigt 10.000 kr

Totalt 26.000 kr

Det blir i budgeten ganska tydligt att det är mycket dyrare att leva själv men det är ju så jag valt att leva. Att summan blir hela 26.000 kr när anpassning/förbättring av bostaden sköts utanför budgeten känns inte helt bra. Men som jag skriver i inledningen så är det en budget som jag upplever som ganska lyxig.

Pappa lever alltså idag i samma hus på med inkomster på 17.000 kr/mån och får det lätt att gå runt. Har jag en budget som är 50% större än så borde jag väl ändå få det att gå runt?

26.000 kr/mån är för mig en ansenlig summa som jag inte är alls säker på att nå till 2025, vilket såklart beror på börsfallet. Det kan alltså fela på ett par tusenlappar. Om så blir fallet har jag beslut att ta:

• Skjuta upp FIRE genom jobba lite längre eller möjligen gå på bidrag. För att jobba längre krävs en nytändning att arbeta vilket troligen kräver ett nytt jobb.
• Pruta på ovanstående budget vilket i ärlighetens namn inte borde vara omöjligt.
• Göra min FIRE ändå, men försöka dra in några tusenlappar från småjobb. Idag låter detta mest intressant.