måndag 18 februari 2019

Olika konsumtionsfaser som pensionär

Förutsättningar

Idag är jag 49 år och hoppas att kunna gå i pension vid 55 år och då leva på uttag av kapital och olika pensioner.

Jag är dessutom utan arvingar och har därför ingen önskan att lämna något efter mig.


Konsumtionsbehov vid olika livsfaser

Det finns undersökningar som visar att det går åt mindre pengar ju äldre man blir och det finns de som menar att det går åt lika mycket oavsett ålder. Men det är nog ingen som tror att konsumtionen ökar när man blir äldre.

Dock kan det vara så att man som yngre pensionär faktiskt skulle vilja ha större konsumtion än som yrkesverksam. Detta då man har både tid och ork att resa och att ägna sig åt hobbies mycket.

Om vi antar att jag kommer att vara pensionär i 30 år (55-84 år) kan vi dela in pensionstiden i tre faser (faserna är nog korrekta men längden på dessa vet vi ingenting om, men detta är nog ganska genomsnittligt):
  1. Yngre pensionär (55-64 år): Detta är en period där de allra flesta fortfarande är yrkesaktiva. Här hoppas jag kunna leva ett mycket aktivt liv med hobbies, motionssport, resor och arbete på och runt egna huset. Detta kommer att kräva ganska stora resurser.
  2. Pensionär (65-74 år): Detta är en period där vanliga löntagare utan sparande också blivit pensionärer. I denna ålder hoppas jag kunna fortsätta med det mesta från ovan, men att huset är sådant skick att det inte behöver så mycket resurser eller tid.
  3. Äldre pensionär (75-84 år): I denna ålder vågar jag inte hoppas på att kunna hålla på med motionssport eller resa världen runt. I stället hoppas jag vara tillräckligt pigg för att bo kvar i hus utan att det känns för betungande, men i värsta fall får man väl flytta till lägenhet. Hobbies hoppas jag kunna hålla med fortsatt.
Kort sagt tror jag att konsumtionsbehovet kommer att falla med stigande ålder, men vara högre som yngre pensionär än som yrkesverksam.

Ett flexibelt uttag som klarar att möta de tre faserna ovan gör att det krävs något annat än bara en 4%-regel, uttag av utdelningar eller liknande. Här finns det helt klart en utmaning att hitta en säker metod att ta ut mer tidigt, utan att pengarna tar slut för tidigt! T ex uttag av utdelningar från en portfölj med utdelningshöjare kommer att leda till allt större utdelningar och vara som högst när jag kliver av pinn.

torsdag 7 februari 2019

Arbitrage i Investor idag!

Idag gjorde jag en liten slant på att byta Investor B mot Investor A.

Det har blivit några arbitrageaffärer de senaste åren och jag känner att detta är något som jag borde styra upp för att kunna bli bättre. Dels ha bra courtage, dels ha ha koll på när det är ett riktigt bra tillfälle. Hittills har det varit slumpmässigt och jag har skjutit från höften.

Arbitrageaffären innan denna gav över 3.000 kr, se här.

SÅLT 247 st Investor B 101.022 kr efter courtage
KÖPT 247 st Investor A  100.499 kr efter courtage
Nettovinst 523 kr

Denna gång bytte jag till 69-kr-courtage vilket förbättrade eller t o m gjorde affären möjlig, men nu sitter jag fast med detta courtage på Nordnet en månad. Skärpning Nordnet! - på Avanza kan man byta en gång om dagen.

Kanske ännu hellre skulle jag haft aktierna på ett annat ställe, men eftersom jag har marknadens kanske billigaste belåning (0,99%) på Nordnet tar det kanske ut det dyrare courtaget. Förutom den lilla belåning som Avanza ger räntefritt.

Jag har öppnat KF-konto på Nordea, men det är obelånat och kommer så förbli (6,10% i belåningsränta) och används till utländska aktier.p g a snabb återbetalning av källskatt och där är det billigare att köpa utländskt. Det lämpar sig därför inte heller för arbitragehandel.

Dessutom har jag ett konto på Avanza som är öppnat enbart för arbitragehandel, men där har jag inte fått in några större pengar ännu, men gjorde ändå en liten arbitragevinst även där. Tanken är dock att posterna där ska vara mycket större, men detta är bra övning:

SÅLT 7 st Investor B 2.859 kr efter courtage
KÖPT 7 st Investor A 2.850 kr efter courtage
Nettovinst 9 kr

Totalt tjänade jag 532 kr på ett par minuters jobb, då jag gick in och sålde/köpte fort som bara den.

PS Man kan tycka det är lite pengar att tjäna och inte lönt besväret, men va fan jag tjänar ju bara en dryg tusenlapp på jobbet idag netto.

måndag 4 februari 2019

Portföljen över 1,3 MSEK!

I skrivande stund är portföljen över 1,3 MSEK för första gången (1.301.157 kr). Har läst att flera andra också har ATH nu i dagarna.
Sedan sommaren 2018 är det tätare mellan punkterna i grafen (månadsdata).

Hoppades få lite draghjälp av börsen här, men det är tyvärr mest sparande som gjort att portföljvärdet ökat, förutom senaste månaden då.

Tidigare var portföljvärdet inte av så stort intresse utan jag var mer intresserad av de utdelningar jag kommer att kunna ta ut för att leva på när jag blir pensionär.

På sistone har jag omvärderat och tycker att portföljvärdet är minst lika viktigt. Detta beror på att jag funderar starkt på att inte använda utdelningsmodellen rakt av när jag tar pension. I stället funderar jag på Vanguards dynamiska hybridmodell vars uttagsbelopp beror av
  1. Portföljvärdet (kr)
  2. Uttagsnivå (%)
  3. Portföljutveckling (%)
  4. Tak- och golvnivå (%)
  5. Inflation (%)
I mitt fall uppskattar jag just nu att jag vill ha 11.500 kr/mån i uttag (+ pensioner). Om vi då räknar baklänges betyder detta att jag vid en uttagsnivå på t ex 5,0% behöver 11.500 x 12 / 5,0% = 2.760.000 kr i portföljvärde. Alltså är jag bara 10.000-lappar från halvvägs (1.380.000 kr).

Genom att modellens uttagsnivå tar hänsyn till portföljvärdet kan man ta ut mer än med en rigid modell som 4%-regeln, så 5,0 % är inte helt tagen ur luften.

Vill ni veta mer om Vanguards modell skrev jag två inlägg i höstas, här och här.

Dock kommer jag, som jag skrivit om tidigare, behöva göra ett större uttag om drygt 100.000 kr inom några månader då jag ska köpa en bättre begagnad bil till pappa. Detta kommer såklart skapa ett hugg i kurvan.

Portföljvärdesmilstolpar:
2017-02-15 0,8 MSEK
2017-06-15 0,9 MSEK
2017-12-11 1,0 MSEK
2018-05-15 1,1 MSEK
2018-07-27 1,2 MSEK
2019-02-04 1,3 MSEK

söndag 3 februari 2019

Snökaoset gav mig lite konsumtion & träning

Har velat ha en NAS, Net Attached Storage, ett tag men inte velat ta pengar från investeringsutrymmet. Man har blivit bra snål sedan man började blogga.

Nu fick jag tillfälle att jobba som handskottare i helgen. Jag körde både lördag och söndag och är nu bra mör...

16h á 325 kr (367 kr/h inkl semesterersättning) + 500 kr/helgdag för att dyka upp var dealen. 6.900 före skatt och 4.800 kr efter skatt räcker nästan till den NAS jag ville ha (exklusive hårddiskar).

Dessutom fick jag två bra träningspass.

PS Bilden är från ett bostadshus där jag skottade gångar, trappor och portar runt hela huset. Lokalt har det fallit över 35 cm sedan igår. Det var mjukt grus under så på detta stället gick det inte köra in med maskin.

torsdag 31 januari 2019

Månadsuppdatering januari 2019

Portföljvärdet

Under januari har portföljen stigit kraftigt och tagit igen en del av höstens fall. För mig betyder det egentligen bara att marginalen på belåningen innan en högre räntesats kickar in ökade. Månaden avslutas med portföljvärdet 1.287.491 kr.

Portföljvärdet ökar därmed från förra månaden med hela 115.527 kr (+9,9%) inklusive lönesparande eller 89.527 kr (+7,6%) exklusive lönesparande.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det mer än en normal månadslön med 29.851 kr netto då jag valde att ta ut ett par dagar semester som pengar.

Lönesparandet blev mycket höga 26.000 kr, vilket möjliggörs av att jag tillfälligt sänker bufferten på lönekontot till 10.000 kr. Detta beror på att jag nu håller på att hårdspara på sparkonto till en begagnad bil (drygt 100.000 kr?) som jag ska köpa till min far och ville ha en rejäl grundplåt, vilket jag tidigare skrivit om. Nästa månad och därefter blir det mer normala 10-14.000 kr, där allt kommer åka in på sparkontot fram till dess att bilen köps. Då töms sparkontot och beroende på hur länge bilköpet dröjer behöver jag även plocka ut en slant från ISK-kontot. Uttaget från sparkonto och ISK-konto kommer att visas som ett negativt sparande och därmed skapa rejäla hugg i kurvorna.

Löneinkomst: 29.851 kr
Utdelningar: 357 kr
Sidoinkomst: 0 kr
Total inkomst: 30.208 kr

Lönesparande: 26.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 357 kr
Sparande inkl utdelningar: 26.357 kr

Sparkvot inkl utdelningar: 87,3%
Sparkvot exkl utdelningar: 87,1%

Sparkvoten på rullande 12 månader blir därmed 66,3% inklusive utdelningar och 59,6% exklusive utdelningar. För helåret är målet väldigt lågt om jag räknar in uttaget för bilköp, se ovan.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 357 kr en minskning med 1.558 kr (-81%) jämfört med förra årets 1.915 kr vilket beror på omplaceringar (sålt Hemfosa Pref, Sagax D, Klövern Pref). Förra året hade jag ganska mycket fixed income i form preferensaktier men dessa är borta då jag nu vill ha utdelningstillväxt.
Utdelningen på rullande 12 minskar därför något, från 5.557 kr till 5.427 kr och platån kommer fortsätta fram till mars.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Arbetsfridagen och frihetskvoten blev ligger i princip helt stilla med 2018-07-05 resp 49,38%.

söndag 27 januari 2019

Hur långt täcker mina utdelningar mina fasta utgifter?

I januari förra året skrev jag ett inlägg om hur långt mina utdelningar täckt mina fasta utgifter för 2017 och tänkte att jag måste skriva motsvarande inlägg i år.

I korthet täckte utdelningarna för 2017 alla fasta utgifter utom 11 månaders BRF-avgift.

Så här gick det 2018:

Fasta utgifter

Utdelningarna för 2018 blev totalt 66.688 kr och de totala fasta utgifterna blev 77.461 kr.

Vad som är fast utgift går att diskutera, men jag definierar det som en utgift som jag redan när året börjar vet kommer att komma och dessutom till stor del vet storleken på.

Detta till skillnad från rörliga utgifter såsom mat, kläder, inventarier, nöje, resor, transport mm som jag kan styra en del under året. De rörliga utgifterna uppgick till 63.375 kr och därmed de totala utgifterna till 140.836 kr.

Jag har redan skrivit ett inlägg om totala utgifter för förra året, se här.

Fasta utgifter som täckts av utdelningar

Akassa 1.320 kr
Cykelförsäkringar 598 kr
Hemförsäkring 1.442 kr
Bolån (netto)  12.491 kr
CSN 14.593 kr
Bankkostnad 420 kr
El 4.813 kr
TV 3.228 kr
8 månaders BRF-avgift 25.704 kr 
Summa 64.609 kr

Allt ovanstående täcks 2018 av utdelningar och det blir 2.079 kr över. Skillnaden mot 2017 är att ytterligare 7 månaders BRF-avgift täckts av utdelningar.

Fasta utgifter som inte täckts av utdelningar

4 månaders BRF-avgift á 3.213 kr = 12.852 kr

Slutkommentar

Målet för i år är självklart att täcka alla fasta utgifter med utdelningar, dvs även de sista 4 månadernas BRF-avgift.

De fasta utgifterna kommer att stiga till över 80.000 i år, men utdelningarna kommer också att stiga till ca 80.000 kr, så det kommer att vara möjligt, men det kan också vara så att jag missar men då troligen med bara 1 månads BRF-avgift.

Jag är lite trygghetssökande vilket blir tydligt då jag inte räknar hur mycket utlandsresor, OLED-TV-apparater eller utekvällar mina utdelningar räcker till.

tisdag 22 januari 2019

Nu börjar snart årets utdelningar för svenska bolag annonseras!

Den mest spännande tiden på året är när företagen presenterar årets utdelningar. Extra roligt tror jag det blir fr o m i år då jag nu har en medveten satsning på företag med bra utdelningstillväxt, snarare än hög direktavkastning.

Några av mina amerikanska bolag har redan meddelat utdelningshöjningar, men de är så små innehav.

För att se hur mycket utdelningshöjningar jag får för 2019 har jag tagit portföljen som den såg ut 2018-12-31 och beräknat en hypotetisk utdelning med 2018 års utdelningar, se här.

Sedan gör jag likadant med 2019 års utdelningsnivå. Innan årets utdelningar meddelats antar jag samma som förra året (röda siffror). På detta sätt kommer jag (förhoppningsvis) se hur utdelningen ökar successivt. Någon sänkning blir det dock säkert.

Redan imorgon 23/1 kommer mitt största innehav Castellum meddela sin utdelning för året och den kommer vara avgörande för om utdelningsökningen för året ska bli riktigt bra.

Skillnaden på totalerna ger mig den procentuella ökningen. Jag hoppas på åtminstone 5%, gärna lite mer. När detta skrevs är ökningen bara 0,3% men det är många bolag kvar...