fredag 5 augusti 2022

7 nivåer av ekonomisk frihet & min egna Pensionspyramid

Häromdagen läste jag med stor glädje att Northernlightsinvestment gått i mål med FI efter en jobbig vår/sommar.


The 7 levels of financial freedom

NLI visar en intressant bild "The 7 levels of financial freedom" som jag sett tidigare men inte riktigt grävt mig in i. 


Jag befinner mig uppskattningsvis sedan 2016 på: 

  • Nivå 5 - Ekonomisk flexibilitet. Du har åtminstone 2 års utgifter sparade. Du skulle kunna sluta jobba under ett år och leva precis som vanligt ändå.
Såklart har min position förstärkts sedan 2016 men inte så mycket att jag är nära mitt slutmål:
  • Nivå 6 - Finansiellt oberoende. Du kan leva ditt vardagliga liv helt och hållet av inkomsterna som dina investeringar genererar.
Helst skulle jag dock vilja benämna nivå 6 "Finansiellt fri" vilket låter lite mer blygsamt och det är också så jag vill fortsätta leva mitt liv: med en rimlig kostnadsnivå finansierad med arbetsfria inkomster.

Trots att jag inte är nära nivå 6 skriver jag ofta att min huvudplan är att FIRE kommer att ske så snart som 2025. Hur är detta möjligt?

Min FIRE-plan

Min FIRE-plan för att ge mig en tillräckliga passiva inkomster består av 3 delar som tillsammans bildar min egna Pensionspyramid:
  1. Pengamaskinen
  2. Geoarbitrage
  3. Pensioner

Pengamaskinen

Pengamaskinen är det jag skrivit mest om, och bildar också basen i min pensionspyramid som skiljer sig markant från Pensionsmyndighetens.

Pengamaskinen (tidigare Utdelningsmaskinen) är såklart det ackumulerade kapitalet på mina KF- och ISK-konton varifrån jag kommer att plocka ut kapital i FIRE när löneavierna slutat komma.

Trots att jag kämpat med denna i 7 eller kanske till och med 10 år så skulle inte Pengamaskinen ensam att räcka till för det liv jag tänkt mig förrän bortom 60-årssträcket eller bortom 2030.

Idag ligger på Pengamaskinen på cirka 2,5 MSEK netto men är belånad så att den brutto är 3,0 MSEK, men såklart hoppas jag att den kan växa till sig de sista åren innan FIRE.

Med en uttagsnivå på 5,0% enligt Vanguards dynamiska hybridmodell betyder detta att Pengamaskinen idag skulle ge 12.500 kr/mån vilket är en bra grund men inget jag kan leva på.

Geoarbitrage

Den andra pusselbiten i min pensionspyramid är Geoarbitrage. Med Geoarbitrage menar jag här helt enkelt att jag säljer min högt värderade bostadsrättslägenhet i Stockholm och flyttar hem till Småland och tar över det modest värderade föräldrahemmet efter pappa när jag jobbat färdigt. 

Föräldrahemmet är en ordinär 70-talsvilla på en ordinär tomt i en liten småländsk tätort och betingar därför inget större monetärt värde, men för mig är affektionsvärdet så mycket högre. 

Hade jag i stället velat ha en eller flera av följande husegenskaper hade pusselbiten helt imploderat: stort hus, nybyggt hus, ha sjötomt, ha skogsmark, finnas i större tätort, vara kustnära. Ärligt talat skulle jag ha kunnat ge upp föräldrahemmet för rätt hus med någon eller några av ovanstående egenskaper om Pengamaskinen varit tillräckligt stor.

Värdet för det här Geoarbitraget har sedan jag köpte lägenheten år 2000 ökat utan att jag kämpat för det i närheten av vad jag gjort för Pengamaskinen. Jag är så nöjd att jag inte haft en hyresrätt hela denna tid.

Idag uppskattar jag att när jag:
  • betalt mäklaren
  • betalt flyttkostnader
  • betalt tillbaka bostadslånet
  • betalt reavinstskatt
  • löst ut min brors halva i föräldrahemmet
Så bör jag ha minst 1,7 MSEK över (lägenhetspriserna är lite skakiga just nu så 1,7 MSEK är en konservativ siffra som med lite flyt kan bli en bit över 2 MSEK, men såklart också mindre om lägenheterna fortsätter sjunka).

Geoarbitragets pengar går rakt in i Pengamaskinen ovan och med samma uttagsmodell kommer de att möjliggöra uttag på 7.000 kr/mån (Geoarbitraget tänker jag inte belåna).

Pensioner

Under 2025 fyller jag 55 år och tjänste- och privatpensionen blir tillgänglig. Under 2034 fyller jag 64 år och den allmänna pensionen blir tillgänglig.

Många andra bloggare ser Pensioner som en ren bonus om det skulle komma några kronor därifrån. Även om jag inte är nöjd med hur landet styrs tror jag inte på en failed state i närtid för då faller även mina 2 första pusselbitar ovan. 

För mig är Pensioner en avgörande pusselbit och även om den inte är den största så är det den som gör att summan av mina passiva inkomster når mitt långsiktiga mål om en behaglig levnadsstandard.

Min karriär har inte varit något vidare efter att jag gick in i väggen år 2000 så jag räknar med:
  • 2025-2034: 5.000 kr/mån netto från mina tjänste- och privatpensioner som tas ut på 9 år.
  • 2034-: På grund av olika skatteregler vid olika åldrar och senare eventuell garantipension nöjer jag mig med att konstatera att den allmänna pensionen kommer bli några tusenlappar högre än tjänste- och privatpensionerna som den ersätter år 2034.

Sammanfattning av min Pensionspyramid

Min Pensionspyramid visar med tydlighet att jag behöver alla 3 delarna för att gå i FIRE. Detta då hela pyramiden ger:
  • Pengamaskinen 12.500 kr/mån
  • Geoarbitrage 7.000 kr/mån
  • Pensioner 5.000 kr/mån (avser 55-63 år)
  • Totalsumma 24.500 kr/mån
Min nya inflationsjusterade utgiftsbudget för FIRE arbetas med och är inte klar ännu men runt 25.000 kr/mån kommer år 2025 definitivt kunna ge ett behagligt liv som ensam pensionär i en avbetald villa i Småland. Den nya utgiftsbudgeten kommer att baseras på min 2 år gamla 19.000kr-budget men justeras upp på flertalet poster då inflationen eldar på och mina preferenser ändrats något. I synnerhet Anpassning/förbättring av hus är något jag vill satsa på.

Förhoppningsvis kan det bli ytterligare ett par tusenlappar från främst en Pengamaskin som växer till sig de närmaste 3 åren och då kan jag go crazy med kontona för Resor, Hobby och Husförbättringar.

Avslutning

  1. Genom att bokstavligen se om sitt hus kan många genom att göra ett Geoarbitrage sänka kostnaderna samtidigt som det höjer livskvaliteten. Man behöver inte flytta till Norrlands inland eller Småland utan det finns många ännu billigare länder utomlands.

  2. Räkna in pensionerna! Både tjänste- och privatpensioner som blir tillgängliga vid 55 års ålder och allmän pension som blir tillgänglig vid 64 års ålder.
Min Pensionspyramid visar bara passiva inkomster men det är högst troligt att jag i FIRE åtminstone tidvis kommer att ha någon form av aktiva inkomster, men det ligger utanför dagens inlägg.

Avslutningsvis vill jag bara säga: Jobba inte för länge om ditt mål är FIRE! 

15 kommentarer:

  1. Det där med geoarbitrage som inhemsk variant har jag inte reflekterat så mycket över. Det var, mer eller mindre slumpen, som tog mig till stugan vid havet för 20 år sedan. Men definitivt innebar och innebär även fortsatt det ett geoarbitrage för mig jämfört med att hyra en lägenhet någonstans. Dessutom ökar min fastighet i värde på sikt och avgifter i form av ränta/amortering betalar jag "till mig själv" då lånet minskar. Så det är en investering.

    Allt mer har jag börjat fundera på att testa geoarbitrage (åtminstone under en begränsad tid) utomlands i typ Thailand. Men jag tror att det norrländska i mig gör att det inte kan bli permanent.

    Pensioner i olika former är jag urkass på. Har inte satt mig in i regelverk för det utan betraktar det faktiskt som bonus. Men definitivt kan det vara intressant. Borde vara det iaf. Jag är ju över 55 år.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det hade varit enklare om jag som du redan bott i min FIRE-bostad innan jag slutar jobba - det hade inte funnits lika mycket osäkerhet då.

      Investeringar i huset kommer jag se som ren konsumtion då jag inte räknar med kapitalisera på dem själv utan det blir dödsboet (!)

      Jag funderade på flytta utomlands men det är inte jag, som är lika mycket smålänning som du är norrlänning. Men budget för ett par utlandsresor per år precis som du skrev häromdagen är ett krav. Skönt att åka iväg och skönt att komma hem brukar jag tycka.

      Tycker absolut du ska titta på din tjänstepensioner och eventuell IPS och börja plocka ut dessa när löneavierna och/eller sjuklönen slutat komma.

      Radera
  2. Jag är 55 plus och kan ta ut pensionen från 64. Det ska jag göra. Synd att det tidigaste pensionsdatumet höjdes från 61 till 64 (för min åldersgrupp).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, höjningen från 61 till 64 år sabbade mina beräkningar - främst genom att tjänstepensionen ska räcka 3 år ytterligare, alltså 9 år i stället för 6 år vilket späder ut utbetalningarna avsevärt.

      Radera
  3. Låter som du har tänkt igenom det bra utifrån förutsättningarna. Men kommer du göra av med 25000/månad eller kommer du spara en del som buffert. Tycker det låter som mycket pengar för en person med ett billigt hus i Småland.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Pappa bor ju där nu med samma förutsättningar med en pension på 16.000 kr och klarar sig bra så visst har du delvis rätt.

      MEN Jag vill göra hålla på med 2 mycket dyra saker de första FIRE-åren:
      1. Resa till flera sevärdheter av världskvalitet (tänk Rosa Bussarna, Pyramiderna m fl) innan jag blir för gammal. Sedan duger 2 veckor all-inclusive på Kanarieöarna.
      2. Anpassa/förbättra huset (Gym, biorum mm). Troligen lägger jag undan en stor kontantbuffert till detta för att få fart på projekten.
      Dessutom ett 50-årigt gammalt hus behöver ibland dyrt underhåll (tänk tak, stammar, fönster, dränering etc).

      Min FIRE-budget är under som sagt konstruktion men jag gjorde en för 2 år sedan som landade på 19.000 kr, se här http://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2020/10/min-utgiftsbudget-som-framtida-pensionar.html . Men plussar jag på främst på anpassningar av kåken och resor hamnar jag nog på 25.000 kr.

      Men jag landar ju på 25.000 kr med pyramiden och varför ska jag spara något från det under mina friskaste pensionärsår?

      Radera
    2. Tack för förklaringen. Tycker det svårt att komma fram till en summa vad jag och maken vill ha i månadspeng. De fasta kostnaderna har vi bra koll på och så får nån lägga undan lite för oväntade utgifter ffa. huset. Men en stor anledning till att vi vill sluta jobba är att vi vill resa mer, våra semesterveckor räcker inte på långa vägar till allt vi vill. Det skulle vara mycket billigare om vi skulle nöja oss med att bara vara hemma.

      Radera
    3. Ja, det är svårt att bestämma månadspeng. Själv har jag levt på ca 12.000 kr/mån sedan 2013 för att spara hårt. 25.000 kr blir helt klart stor skillnad.

      Vara hemma är billigt men när man blir skröplig är mitt mål att ha kapital för att köpa tjänster jag som yngre gjort själv för att kunna bo kvar längre (trädgård, städ, fönsterputs, underhåll, däckbyte...), så där kan gå lite pengar.

      Radera
  4. Så intressant inlägg! Har aldrig tänkt på arbitrage inom landet på detta sättet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack! Jag märkte tidigt av chansen till arbitrage inom landet då
      mina jämnåriga som bildade par och började jobba som t ex arbetare och vårdpersonal efter gymnasiet DIREKT köpte villa. Bostad är förresten knappt ett samtalsämne där jag kommer ifrån. Inte att tänka på i Stockholm va?

      Radera
  5. Har du funderat på det nya omställningsstudiestödet som införs from nästa år? Kan ju vara bra att avrunda sista året som anställd med.

    SvaraRadera
  6. Om ni har kollektivavtal får du 80 procent av lönen i stöd. Annars blir det max 20k brutto i månaden

    SvaraRadera
    Svar
    1. Har kollat lite nu. Intressant. Får se om stödet överlever valet...

      Det blir ganska lite pengar dock då jag jag jobbar 70% nu och 80% av blir 56% vilket jag dock klarar mig på.

      Jag är nästan mer lockad att göra detta HT2025/VT2026 efter jag slutat jobba en bit in på 2025. Då kan jag låta Pensionspyramiden vara ifred ett år till och växa till sig.

      Vet inte vad jag skulle läsa dock? Men detta väckte tankar om just det. Max 44 veckor bidrag kan väl översättas till 2 terminer men såg att t ex YH-utbildning ofta är 2 år. Kanske kan finansiera ett år själv? Kanske Front End Developer. Göra egna hemsidor med eget material som drar in reklampengar via annonser och affiliates har jag sett som en möjlig side hustle som FIRE-person.

      Radera
  7. Göra egna hemsidor som drar in cash låter intressant. Gör ett blogginlägg om det vet ja. Själv kan jag ingenting om sånt så det skulle vara kul att veta hur det funkar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kan verkligen för lite om det, men i sin enklaste form är det att lägga in reklam från Google på sin blogg (som jag har) vilket ger mig några hundra om året. Bloggen kan också skriva om något t ex ett kreditkort och om någon ansöker via länken får de en slant för samarbetet (= affiliate).

      Vissa FIRE-bloggare, även svenska, tjänar riktiga pengar på detta (tusentals kr/mån i min värld) men det kan gå till överdrift när målet blir att tjäna pengar i stället för att skriva dagbok med sina tankar. I så fall skulle jag nog skapa en ytterligare blogg.

      Ett bra exempel på hemsida av typen jag menar i inlägget är https://kortio.se/ som jämför kreditkort och om någon tecknar sig får de en slant.

      Radera