Uppföljning på gårdagens räkneövning med Vanguard

Tack för alla svar på gårdagens inlägg. Här kommer en uppföljning.

Ibland när jag börjar skriva ett inlägg vet jag inte var det ska sluta och igår var en sådan dag. Jag tycker det är underbart att skriva vissa inlägg då jag då får vända och vrida på texten för att få den begriplig för någon mer än mig, vilket inte hade varit fallet om jag hade bara hållit första versionen kvar i huvudet. Ibland händer det då att det framkommer saker jag inte tänkte på från början.

Så läs gärna gårdagens inlägg först om ni inte läst det och även min stora genomgång av Vanguards Dynamiska Hybridmodell som verkligen inte är enkel att förstå vid första mötet.

Målet med gårdagens inlägg

Målet med gårdagens inlägg var att visa att jag (om portföljvärdet åtminstone ligger still resten av året) kan plocka ut 13.000 kr/mån redan 2023 vilket går att överleva på, men är en bra bit från målet på 20.000 kr/mån och att jag därför får fortsätta mot mitt huvudmål FIRE 2025.

Men inlägget gav så mycket mer insikt att jag blev superinspirerad att skriva ett uppföljande inlägg redan dagen efter!.

Tidslinje worst-case

Inget av nedanstående har hänt utan är ett hypotetiskt worst-case, förutom att jag antar att börsen inte totalt kraschar.

2021-10-01: Uppsägning från arbetsgivaren

Även om det har varit relativt tyst sedan i vintras har jag ett uppsägningshot mot mig då chefen inte tycker jag presterar på tillräcklig nivå, se här. Detta är något som stressat mig under längre tid nu och stresstålig är inte ett ord jag skulle använda om mig själv, särskilt efter min utbrändhet. Låt oss anta att jag blir uppsagd 2021-10-01 direkt efter septembers medarbetarsamtal.

2022-02-28: Uppsägningstid 5 månader (okt '21 t o m feb '22)

Jag har jobbat så länge hos arbetsgivaren att jag har hela 5 månaders uppsägningstid där jag fortsatt  kan spara runt 60% av lönen.

Runt 2 månaders semester (inarbetad och sparad) kommer att betalas ut i pengar om inte arbetsgivaren tvingar mig att ta ut den sparade semestern under uppsägningstiden. Detta blir ca 60.000 kr som sätts på ett buffertkonto (återkommer om detta nedan).

2022-03-01: A-kasseperiod löper (mar '22 t o m apr '23)

Anmälan som arbetssökande första arbetslösa dagen 2022-03-01. Efter 6 dagars karens börjar en A-kasseperiod om 300 dagar löpa vilket räcker ungefär 14 månader.

T o m 2022 är ersättningsnivån "tillfälligt" höjd, men vi vet ju hur svårt det är att sänka ersättningsnivåer så kanske den permanentas. Detta gör att jag bör kunna spara 3-4.000 kr/mån och vi antar att jag får ihop 50.000 kr som sätts in på buffertkontot (igen, återkommer om detta). Självklart är det bättre att jobba då jag då kan spara 15.000 kr/mån men nu antar vi att jag blivit uppsagd.

Låt oss anta jag inte får något nytt jobb då jag ju är +50 år, introvert lagd, har inget vidare CV och har kroniskt låg energinivå efter min utbrändhet och inte är säker på att jag orkar starta om igen. 

2023-05-01: Jobb- och utvecklingsgarantin (maj '23 t o m dec '23)

Jobb- och utvecklingsgarantin är ett slags vuxendagis som erbjuds personer vars A-kassa löpt ut och ersättningsnivån ligger på motsvarande A-kassan och det borde vara den lägre senare nivån på ersättning. Denna täcker mina kostnader men inte mer under resten av 2023.

Detta är den variabla perioden och för varje extramånad jag jobbar utan att vara uppsagd fr o m oktober 2021 så blir det dessa 8 månader som först minskar och sedan försvinner helt. Jobbar jag ännu längre blir det A-kasseperioden som troligen kortas ner.

2024-01-01: Uttag från portföljen samt från buffertkonto (jan '24 t o m apr '25)

Redan 2024 inleds i detta scenario min FIRE, ett år före min grundplan. Fr o m nu används helt eget kapital och jag är ekonomiskt fri.

I gårdagens inlägg kom jag fram till att dagens portfölj möjliggör uttag om 13.000 kr/mån redan från 2023-01-01 men jag antar något försiktigt att det är samma summa 2024-01-01 då det inte blir så mycket mer insättningar från nysparande i detta scenario. Lite värdeutveckling hoppas jag dock i verkligheten på såklart ändå.

Jag har dessutom ett buffertkonto från semesterutbetalning och sparande från A-kassa (se ovan) om totalt 110.000 som ger 6-7.000 kr extra under dessa 16 månader och jag når totalt de ca 20.000 kr/mån jag behöver för att känna mig nöjd i FIRE.

2025-05-01: Uttag från portföljen samt uttag av privat- och tjänstepension (maj '25 t o m apr '34)

När bufferten är slut ersätts de pengarna med motsvarande pengar (ca 6.000 kr/mån) från tjänste- och privatpension som tas ut under 9 år från 55 år fram till 64 års ålder*.

*Idag är tidigaste uttag av allmän pension 64 år för mitt födelseår, men detta kan komma att ändras och då får jag justera uttagslängden för privat- och tjänstepension.

2034-05-01: Uttag från portföljen samt uttag av allmän pension (maj '34 och framåt)

Allmän pension kan just nu tas ut från 64 års ålder och den kommer även om den är dålig vara lite högre än summan av den privat- och tjänstepension jag hittills haft. Så totalt sett borde det inte gå någon nöd på mig när jag uppnår vanlig pensionsålder om uttagen från portföljen ligger på ungefär samma nivå som de gjorde i början.

Avslutande reflektioner

• Inte ens jag som är pessimist av naturen tror att jag blir uppsagd redan i oktober i år så för varje månad ytterligare jag arbetar utan att vara uppsagd blir det tiden i Jobb- och Utvecklingsgarantin som minskar. 
• Ofta tar det tid att få A-kassan utbetald så det gäller att ha lite pengar löst så räkningarna kan betalas innan A-kassepengarna kommer. Tänker mig att låna buffertpengarna för detta.
• Om jag inte får sparken kommer jag antagligen att bita ihop och jobba ända fram 2024-12-31 för att därefter direkt gå i FIRE utan att använda mig av försäkringar.
• För varje månad jag arbetar ytterligare kommer marginalerna att öka och sparmotivationen är därför fortsatt hög.
• Med lite större buffert skulle jag kunna gå i FIRE redan 2023-01-01 som jag skriver i gårdagens inlägg, men jag tycker portföljen borde få ett års chans till ytterligare värdeutveckling så att jag närmar mig 15.000 kr/mån i uttag istället för 13.000 kr.
• Någonstans ovan ska ett bostadsbyte in där jag byter min Stockholmslägenhet mot ett hus i Småland som högst sannolikt kommer att generera ett stort överskott (se här) som kan investeras.
• Det är fantastiskt att jag faktiskt redan är hemma med min FIRE och t o m ett år före planen 2025. Även om det kräver att jag trixar lite med A-kassa men det är ju det här den är till för.
• Jag tror inte längre att jag helt kommer sluta arbeta för pengar i FIRE utan att sidoinkomster (se jobb #3 här) kommer att generera lite pengar.
• Genom att veta att jag i princip redan är hemma med min FIRE känner jag redan att pressen att tiden prestera maximalt på jobbet minskar. Detta tror jag undanröjer risken för att bränna ut mig ännu en gång vilket är den viktigaste lärdomen av hela inlägget! Ju äldre jag blir desto viktigare blir det egna välbefinnandet.

Trevlig helg!