onsdag 12 maj 2021

Svångremsbudget nästa gång med "Coronautdelningar"

Många av oss som siktar mot att bli ekonomiskt fria tänker sig att ha likvider som täcker en tids (ofta 1 år eller mer) konsumtion innan man börjar plocka avkastning ur Pengamaskinen.

Jag tänker göra tvärtom och leva på löpande uttag av utdelningar samma år som de flyter in. Detta innebär en större risk och man får ingen omställningstid när nästa Coronakris kommer. Den stora fördelen är att jag kan göra min Exit ett år tidigare än om jag hade plockat ut utdelningar med ett års fördröjning och så trött som jag är på att jobba just nu så är det så jag vill ha det,

En stor fördel är att jag kommer att gå i FIRE tidigast vid 55 års ålder och då kan börja plocka ut privat- och tjänstepension.

Min "normalbudget" i FIRE ska vara (åtminstone) 19.000 kr/mån vilket jag skrev om här.

Denna budget om 19.000 kr/mån ska finansieras med omkring 13.000 kr utdelningar och 6.000 kr pensioner. Pensionsdelen om 6.000 kr är inte marknadsutsatt vid uttaget utan kommer att komma varje månad oavsett kris. Alltså ska de marknadsutsatta utdelningarna vara resterande 13.000 kr.

Vid förra årets Coronakris blev utdelningarna ungefär hälften av vad jag hade förväntat mig och om vi antar att nästa kris blir ungefär lika kraftfull blir mina utdelningar då 6.500 kr och min totala inkomst 12.500 kr.

Kommer jag kunna leva ett år eller två på 12.500 kr innan återhämtningen kommer? Det tror jag.

Först min normalbudget (utgår från länkad budget ovan) och en krisbudget:

Bostad:
Drift: 3.000 kr - går inte göra mycket på, så 3.000 kr
Underhåll: 3.000 kr - underhåll går skjuta till bättre tider om det inte är akut, så 0 kr
Anpassning/förbättring: 1.000 kr - inga problem att få ner till 0 kr
Redan på bostadsutgifterna har jag prutat 4.000 kr

Mat: 2.700 kr - allt från butik samt utemat och alkohol. Inga problem att få ner till 2.200 kr om man stryker utemat, alkohol och byter oxfilé mot falukorv

Transport: 3.300 kr för bil och elcykel - genom att köra mindre borde åtminstone 500 kr gå att minska med, till 2.800 kr

Övrigt:
Hälsovård: 500 kr - går inte minska något
Abonnemang: 1.000 kr - går minska till 500 kr utan att det känns alltför torftigt (internet + mobil kvar)
Resor, hobbies och nöje: 3.000 kr - även om det är detta jag lever för så går det under en krisperiod att helt stryka
Inventarier: 1.000 kr - om inget livsviktigt går sönder ser jag inga problem att stryka denna helt

Normalbudgetens 19.000 kr blir vid kristider möjligt att ta ner ända till 9.000 kr, långt under de 12.500 kr som en halvering av utdelningarna skulle innebära. Att utdelningarna ska minska från 13.000 kr till 3.000 kr för att komma ner till min svångremsbudget, alltså -77%, vore extremt. Min portfölj har också sedan Coronakrisen fått mycket mer amerikanska företag som tar sin utdelningshistorik på mycket större allvar än svenska bolag (särskilt då jag valt flera utdelningsaristokrater).

Vid värre/långvarig kris bör man säkert titta även på inkomstsidan och se om man kan hitta ett jobb.

Här känner jag att jag provocerar de som kör med hängslen, livrem och flytväst innan de vågar göra sin FIRE men jag har ju själv en ganska stor krockkudde med mina pensioner.

11 kommentarer:

  1. Det är ett personligt beslut utifrån att du inte vill lägga på ett extraår på jobbet. Ingen anledning till att bli provocerad :)

    Det där med att ha År 1 liggande i beredskap var något som jag kom att tänka på för inte alltför länge sedan.

    Bra att kunna identifiera möjligheter till att minska sina kostnader och under en begränsad period leva på mindre.

    Har du tagit i beaktande detta med att betalningarna på studielånet, enligt din och min typ av lån, blir mindre vid minskad bruttoinkomst ?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Haha. Kände du dig träffad om bufferten? Har sett fler skriva om det. Jag tycker som sagt att bufferten är för dyr, alltså lägga mitt kanske bästa år som pensionär av förhoppningsvis ett 30-tal år på att få ihop den.

      Har sett flera sluta jobba med mindre än jag kommer att ha, t ex Utdelningsseglaren.

      Märker att det går minska kostnader. Nu i pandemin har mina kostnader gått ner från 14.000 till 10.000 kr/mån utan jag ens försökt sänka kostnaderna.

      Studielånet - i min 19.000 kr-budget (länkas ovan) anger jag faktiskt 0 kr/mån för det, vilket inte blir sant förrän 2035 (65 år). 2025-2026 blir det lika mycket pengar som nu (om man inte ansöker om nedsatt belopp pga minskad inkomst) men sedan går det ner då inkomsten (pension + schabloninkomst) sjunker kraftigt.

      Radera
    2. Träffad ??? Jag är djupt kränkt ända in i djupet av mitt hjärta. Funderar över möjligheten till en förtalsrättegång.

      Fast det kostar nog en massa pengar. Köper en HD FatBoy istället.

      Ja, du berättade om förfarandet med nedsatt belopp pga minskad inkomst. Det har jag aldrig provat, inte ens när jag blev sjukskriven i 3 år pga burnout. Kan det funka ? Jag menar om man har en zintillion kr på kontot. Synar dom inte bluffen ?

      Radera
    3. Har använt nedsättning. Bör ha varit 2002 när jag var utbränd efter att ha tjänat bra tidigare. Som jag fattar det blir min inkomst 2026 "bara" pension + schabloninkomst från ISK (2025 kommer jag få slutlön + semester också). Aktieutdelning står att det ska med men det är ju inget som CSN kan se på våra ISK/KF utan de tänker nog på vanligt VP-konto. Förmögenhet nämns inte alls. Min kommande reavinst på lägenheten ska säkert dock med, oklart vilket år. Läs här: https://www.csn.se/betala-tillbaka/betala-tillbaka-studielan/betala-mindre-under-en-tid.html

      Radera
  2. Jag ser kontantbufferten mer som ett skydd mot plötsliga. oväntade, händelser. Större vattenläcka? Kraschar bilen? Nödvändig resa och boende för att ta hand om någon som blivit sjuk? Sånt som aldrig är med i budgeten alltså.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det där är en annan sorts buffert och är nödvändig. Ändå har jag löst det på ett annat sätt: en outnyttjad kreditlina på ett av mina kapitalkonton, se här: https://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2021/01/skit-i-buffert-for-husunderhall.html
      PS Startade kontot först i januari men har i alla fall 4 år på mig att bygga upp det till målet 300.000 kr.

      Kontot är tänkt främst till de riktigt stora husunderhållsposterna, men kanske man skulle kunna tänka sig även det andra du skriver om.

      Tack för kommentaren. Det blir alltid lite nya infallsvinklar när någon kommenterar vilket tillför mycket.

      Radera
  3. Hallå US! Jag tror som du att en väl tilltagen buffert egentligen inte behövs. Dessutom tror jag, observera tror, att en händelse likt C19 kommer att dröja innan den slår till igen. Jag brottas med likartade problem då min hävstång innebär att portföljen har en skuld. Jag skulle kunna inträda i FIRE nirvanan redan imorgon (passa dig chefen) och när dagen varit jobbig går tankarna naturligtvis dit. Jag vill nog trots detta betala av krediten helt o beroende på hur detta görs tar det 1.5-3 år. Jag vet varken ut eller in i denna fråga tyvärr. Ibland vill jag som sagt gå i FIRE NU och ibland så vill jag absolut inte. Mina drömmar om boende på annan ort, ja det finns flera alternativ, stöts mot hur fantastiskt bra jag redan bor... Det är mycket svåra frågor. Om jag varit singel hade saken varit mycket mycket enklare och jag hade lämnat in passerkortet just redan imorgon men med familj är saken svårare, eller är det jag som gör den svårare?...

    SvaraRadera
    Svar
    1. C19-händelsen gången före 2020 var väl 2008 med finanskrisen så det vore skönt om det dröjde till ca 2030 innan nästa kris så portföljen hinner växa till sig och jag har varit fri ett tag.

      Jag vacklar också om aktiebelåningen. Kommer kunna lösa den på ett bräde när jag byter boende om jag vill (men behålla kreditlinorna) och bli "helt" skuldfri (inga bo- eller aktielån, OK studielån kvar ett tag till) men visst har vi hittills haft nytta av aktiebelåningen?

      Svåra frågor och för dig ännu svårare då du har familj. Min kusin med familj "flyttade", men bara 1 km (radhus till villa) då barnen inte ville bryta upp. Stämmer att jag med din portfölj redan varit på väg till Småland men det kommer för mig också.

      Radera
    2. Ja det får vi hoppas, att det dröjer lite alltså.

      Nyttan med lagom belåning är stor och jag är fullt nöjd med användandet. Funderar också på om lite hävstång ska vara kvar även i FIRE, grundsynen på liten hävstång förändras väl inte? Ja, många frågor...

      Några år till så!

      Radera
    3. En stor skillnad på aktiebelåning nu och i FIRE är att nu tillför vi kapital via lön varje månad som kan användas till att reglera belåningen. Detta kan vi inte göra i FIRE. I FIRE tar vi ut utdelningarna men nu låter vi de vara kvar och kan om vi vill reglera belåningen även med dessa.

      Belåning i FIRE tror jag ändå på men då på lägre nivå än nu.

      Radera
    4. Jo absolut, nog bra att dra ner lite. Frågan är vilken hävstång som är lagom. Beror även på vilken lånesumma man är bekväm med, kanske den sätter hävstången?

      Radera