tisdag 13 oktober 2020

Min utgiftsbudget som framtida pensionär

Bakgrund

För att våga säga upp mig och gå i pension är det extremt viktigt att veta att jag har tillräckligt med inkomster för att kunna leva det liv jag vill ha och därför behöver jag ha en tillförlitlig budget. Sedan kan det ju ändå hända oförutsedda saker efter att jag tagit steget som måste lösas.

Jag har gjort pensionärsbudgetar tidigare, men känner att det är något som jag bör uppdatera och göra finmaskigare en gång om året fram tills jag tar pension.

Idag

Idag lever jag ganska sparsamt på ca 14.000 kr/mån som heltidsarbetande singel utan bil, utan barn i en belånad Stockholmsbostadsrätt.

Imorgon

Som pensionär ska jag leva i obelånat hus i Småland med bil och vill inte behöva vända på slantarna för mycket. Detta gör att utgifterna som pensionär kommer att få både en annan sammansättning och en annan högre höjd än idag. Med mycket energi och tid över att lägga pengar på kommer det att kräva betydligt mer pengar än idag, men hur mycket?

Tidigare har jag nämnt 20.000 kr/mån netto som en trolig nivå att sikta på. Men den summan har bara varit en grov uppskattning där jag menar att 15.000 kr blir för lite och även om 25.000 kr vore trevligt så tar det uppskattningsvis 2 år längre att nå. Sweet spot har därför uppskattats till 20.000 kr.

Jag delar upp utgifterna i följande klasser:
  • Bostad
  • Mat
  • Transport
  • Övrigt

Bostad

Jag har aldrig ägt ett hus men kommer som pensionär att välja att bo i hus i Småland då jag vill bo rymligt, bekvämt, avskilt och hålla på med hobbyaktiviteter till ett rimligt pris i trakter som jag fortfarande räknar som hemma trots årtionden i Stockholm. Boendet ska vara permanentbostad och fritidshus i ett.

Min far har precis ett sådant hus och efter Corona ska jag be om hans input till nedanstående.

Bostadsutgifterna delas in i 4 grupper:
  • Drift 3.000 kr. Hit räknas el, värme, vatten & avlopp, sopor, försäkring, kommunal avgift (fd fastighetsskatt), sotning och utgörs av relativt förutsägbara kostnader både vad gäller storlek och tid till skillnad från underhåll nedan.
  • Räntor och amorteringar 0 kr. Huset kommer att köpas kontant då köpet blir efter att jag sagt upp mig och jag då inte kommer att vara kreditvärdig.
  • Underhåll 3.000 kr. Denna kan delas upp i småunderhåll dit jag räknar småreparationer, tapeter, vitvaror och golv etc vilket kan kosta 1.000 kr/mån. Stora omfattande renoveringar såsom byta tak, fönster, värmesystem, rörsystem, elsystem, fasad, dränering, kök eller badrum är däremot den post i hela budgeten som oroar mig mest och som jag samtidigt kan minst om. Behovet kan i vissa fall uppkomma plötsligt så pengar bör sättas av till ett buffertkonto månader när inget händer även om det i de flesta fall går att lappa och laga ett tag. Flera av posterna ovan kostar +100.000 kr/st men jag hoppas kunna köpa ett så bra hus att inte allt drabbar mig under min innehavstid på kanske 30 år. Jag hoppas verkligen att underhållsutgifterna blir lägre, men när bara en luft/vattenvärmepump tar hela underhållsbudgeten i 3 år så jag är inte så hoppfull.
  • Anpassning/förbättring 1.000 kr. Kan vara att installera solpaneler, bygga växthus, bygga garage/carport, bygga verkstad, bygga uterum, bygga tillbyggnad, bygga gästhus, anlägga trädgård eller ändra planlösning. Pool är för mig helt ointressant. Allt beroende på vad som redan finns. Inte nödvändiga saker, men höjer livskvaliteten, och därför vill jag egentligen göra detta så tidigt som möjligt för att hinna njuta av dem och därför vore ett buffertkonto redan från start för detta lämpligare än en månatlig avsättning. Kan så klart kosta hur mycket som helst.
7.000 kr för att bara bo är en rejäl utgift men hyran för en tvårummare på 70 m2 i Småland ligger på närmare 6.000 kr plus el och försäkring så skillnaden är ändå bara runt 500 kr medan man får så mycket mer livskvalitet (och jobb) i hus.

Jag kommer definitivt att köpa mig ett väl underhållet hus för att lättare kunna förutsäga kostnader men framför allt då genomfört underhåll eller förbättringar inte verkar få fullt genomslag i huspriset i Småland. Det är alltså bäst att köpa ett äldre väl underhållet hus som har de flesta funktioner från anpassning/förbättring på plats redan.

Mat

Med mat avses allt som köps i butik (även hygien och alkohol) och utemat. Under 2018 var matutgifterna 3.200 kr/mån jämt fördelat mellan utemat och livsmedel. Som pensionär ska jag först och främst göra kvalitetsmat från grunden, gärna från egenodlat, egenplockat och egenfiskat, men ändå kunna äta ute när jag vill. Därför tror jag 2.700 kr ska räcka där större delen är från livsmedelsbutik.

 Transport

  • Kollektivtrafik 0 kr. På landet fungerar det inte med kollektivtrafik så jag räknar med 0 kr.
  • Elcykel/cykel 300 kr. Idag använder jag elcykel/cykel väldigt mycket och kommer även i Småland använda det till kortare resor. Jag underhåller själv cyklarna men det kostar ändå en del i material.
  • Bil 3.000 kr. Lika vansinnigt som det är att ha bil i Stockholm, lika självklart är det att jag måste ha bil i Småland. På landet slipper man trängselavgift, hutlös försäkring, hutlösa verkstadsräkningar, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt underhåller bilen nästan gratis hemma. 3.000 kr avser en lätt begagnad bil i Golfklassen som körs 1.000 mil/år.

Övrigt

  • Studielån 0 kr. Jag kommer att betala på mitt studielån fram till 65-årsdagen, men då skrivs det av om det inte är avbetalt och därför räknar jag med 0 kr.
  • Hälsovård 500 kr. Innefattar mediciner, frisör, tandvård och sjukvård. Detta förutsätter att jag håller mig fortsatt frisk.
  • Gåvor 0 kr. Som pensionär räknar jag inte med att ge några gåvor.
  • Abonnemang 1.000 kr. Mobiltelefoni, internet, TV-kanaler, eböcker/ljudböcker, streaming, larm, VPN, lokaltidning, magasin. Det kommer att bli ganska mycket hemmatid så en del underhållningstjänster kommer att vara önskvärda.
  • Kläder 500 kr. Kläder är inget viktigt område för mig men lite behövs och speciellt sportkläder är dyra.
  • Resor, hobbies och nöje 3.000 kr. Ett område som jag verkligen vill satsa på som pensionär och jag kan tänka mig ännu mer pengar om utrymme finns,. Långa och många resor, hobbies kan vara t ex sportutövande, trädgård, hobbybil och kurser. Nöje kan vara kultur- och sportevenemang eller bio.
  • Inventarier 1.000 kr. Främst lösöre i huset, inklusive hemelektronik men även trädgårdsredskap. Dock ej vitvaror som ligger under bostad ovan. 
Övriga utgifter summerar till hela 6.000 kr men om utrymme finns blir det ännu mer för posten Resor, hobbies och nöje då det är det som som sätter guldkant på tillvaron.

Sammanfattning budgeterade utgifter

Så här fördelar sig de budgeterade utgifterna:
  • Bostad 7.000 kr
  • Mat 2.700 kr
  • Transport 3.300 kr
  • Övrigt 6.000 kr
  • Totala utgifter 19.000 kr

Slutsats

Jag tycker inte jag varit orimligt snål i min budget och fruktade att jag skulle hamna över 20.000 kr, men hamnar i stället strax under. Detta gör mig mycket glad då skillnaden mellan att nå 19.000 kr och säg 22.000 kr i pensionsinkomst mycket väl kan vara skillnaden mellan att gå i pension vid 55 eller 56 års ålder.

20.000 kr blir därför även fortsatt mitt riktmärke för att jag ska kunna gå i pension. I Stockholm räcker det inte så långt men i Småland tycker jag att jag får så mycket för det så att jag egentligen inte önskar mig något mer.

7 kommentarer:

  1. Hej.

    Alltid lika kul att följa med i dina uträkningar och funderingar.
    Ja det är ju bättre att ta i lite extra när det gäller sina planerade budgetar och utgifter. Jag har i stort sett aldrig bott i lägenhet utan alltid haft eget hus sedan jag var i 25års åldern och ägt flera stycken, flytt till större pga av fler barn bla. Jag tycker 3000 i underhåll låter mycket om du planerar att köpa ett väl underhållet hus. Jag skulle tippa att 1500/mån är mer realistiskt. Jag tänker att de blir ändå 18000:-/år och säg att du bor de tre första åren utan att det händer något speciellt då har du ändå 54000:- på underhållskontot. Med 3000/månad så har du 108 000:- på tre år. Vill man känna sig trygg så kan man ju göra så att man minskar beloppet efter tre år från 3000 till 1500, det finns ju ingen mening att binda för mycket kapital till nollränta. Transportkostnaden tror jag du ligger helt rätt med. Jag har samma avsättning där varje månad men jag har en stor relativt ny bil som kostar rätt mycket. Fullförsäkrad, serviceavtal och alla reparationer görs på Volvoverkstad. Vi är två som kör och ligger runt 1500 mil om året. Det går på ett år lite plus med denna avsättning och det räcker för att köpa nya sommar/vinterdäck när det behövs. Jag tror man kan komma betydligt billigare undan med mindre/äldre bil och att man kan göra en del grejer själv. Men utan bil skulle jag inte vilja vara.

    Mvh // PP

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för svar!

      Ja husunderhållsbiten är svår. Vet ju att pappas nästan 50-åriga hus har fasad, dränering, tak och fönster i nyskick fortfarande trots vad man läser om livslängd. Tror han bara köpt värmepanna, grönfri för taket och färg på 50 år. Jo kök och ett badrum också. Förutom småreperationer då. Garagetakets asfaltspapp har jag bytt en gång.

      Men en luftvattenvärmepump tror jag ligger på 100.000 kr så det är 3 års underhåll. Men jag hoppas du har rätt. Att sluta sätta över till underhållskontot om det skulle dra iväg efter några år är ett jättebra tips.

      Liten bil är OK när man är själv, men inte för gammal. Har haft mycket gamla SAABar tidigare... Men bil dröjer 5 år till och då kanske det är elbil som gäller även begagnat.

      Radera
  2. Summerade 40 års obelånat villaboende. Hamnade på 10000 kr i snitt per mänad. 4000 av dessa är reparationer och 6000 är värme vatten etc. Nu har tack och lov villan ökat rejält i värde så kanske jag får tillbaka lite den dagen jag säljer.

    SvaraRadera
  3. Tvärtom skulle det vara. 6k för reparation ovh 4 k för övrigt

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fanatastiskt! Men 6.000 kr/mån i reparation låter mycket om än inte otroligt. Är det ett stort hus vilket självklart kostar mer? Är det gammalt hus som haft/har stora behov (fuktskador, utbyte av stora saker som fönster, fasad mm? Har mycket ny funktion lagt till (tillbyggnad, pool, uterum, garage, gästhus etc)?

      Som jag skrev har jag bara grundläggande koll på min fars 50-åriga hus som han haft sedan nytt, men han har inte lagt i närheten av de pengarna. Men det är ett litet hus (110m2 boyta + 110 m2 källare) som inte haft några problem alls där egentligen mycket är original fortfarande. Slutligen har ingen ny funktion lagts till förutom en enkel egenbyggd inbyggd altan. Han har inte samma järnkoll på siffrorna men på 600 månaders innehav har det inte lagts mer än 1.000 kr/mån helt säkert, vilket jag tycker låter otroligt lite och inget jag kommer kunna nå då jag kommer köpa begagnat hus. Om än väl underhållet.

      Men det är ju inga problem att lägga 200.000 kr på uterum, 300.000 kr på pool, 400.000 kr på dubbelgarage, 1 MSEK på Attefallshus osv, och det är ju saker som även höjer värdet. Men jag vill dela på rent underhåll och förbättringar.

      Radera
  4. Allt som kunnat gå sönder har gått sönder. Mitt tips är att köpa antingen nybyggt eller totalrenoverat. Blev själv överraskad hur dyrt det varit när jag räknade samman allt. Men drar man bort värdeökningen från kostnaderna så ser det bättre ut.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Aghh. Vad trist. Samtidigt bekräftar det att just den posten underhåll är den farligaste posten i min tänkta framtida budget.

      Japp, väl underhållet får det bli. Nybyggt blir tyvärr för dyrt. Har budget på max 1,5 MSEK. Men det är ju så att ett nyare hus kanske har mer förutsägbara kostnader så kanske man ska sträcka sig till 2 MSEK?

      Skenbart har min fars hus ökat från 100.000 kr i början av 70-talet till dryga miljonen nu och mycket skulle skattas bort av den vinsten trots att det mesta (eller rent av allt eller mer) är inflation .

      Radera