11 inlägg och 3 månader sedan ett diagram!

Tidigare känns det som om jag haft åtminstone ett diagram i varje blogginlägg, men det är alltså 11 inlägg eller 3 månader sedan jag visade ett diagram (2,6 MSEK-milstolpen). Detta kan aldrig ha hänt tidigare.

Mitt minimivärde för portföljen för att kunna ta FIRE

Jag har beräknat min FIRE-budget till 20.000 kr/mån netto varav 5.000 kr/mån ska komma från tjänste- och privatpension och resterande 15.000 kr/mån från portföljuttag.

Det initiala uttaget för konsumtion under första FIRE-året 2025 blir 5,0% av portföljens bruttovärde 2023-12-31 vilket innebär att portföljen måste vara på minst
   (12 månader x 15.000 kr) / 5,0% uttag = 3,6 MSEK

Men jag har tänkt att även i FIRE ha portföljen belånad och ser preliminärt att jag ska ha en investeringsgrad på 115% (idag dock hela 124%) vilket innebär att min nettoportfölj behöver vara på

    3,6 MSEK bruttoportfölj / 115% investeringsgrad = 3,1 MSEK

För att mäta hur långt jag har kommit mot målet har jag en ny graf som visar Mållinjen brutto (3,6 MSEK), Aktuellt bruttovärde (3,3 MSEK) och Aktuell belåning (0,65 MSEK).

Hur ligger jag till då denna regniga torsdag i oktober? Jag har en bruttoportfölj på 3,3 MSEK men är "överbelånad" med 0,15 MSEK (0,65 MSEK nu vs 0,50 MSEK som mål). Det som ska hända de närmaste 27 månaderna för att jag ska kunna ta FIRE 2025 är att öka Bruttoportföljens värde 0,30 MSEK samt minska Belåningen 0,15 MSEK - alltså måste jag få en total värdeutveckling på 0,45 MSEK.

Portföljen behöver alltså öka med

    450.000 kr / 27 månader = 17.000 kr/mån
vilket känns mycket rimligt särskilt då nysparandet är inräknat här. Det krävs dock att jag har ett jobb att nyspara från och att börsutvecklingen inte blir alltför bister.

Skulle det bli så att portföljen ökar ännu mer väljer jag troligen att amortera hårdare på aktiebelåningen snarare än att låta portföljens bruttovärde dra iväg. Gäller det omvända att jag inte når 3,6 MSEK bruttoportfölj med 0,5 MSEK aktiebelåning får jag i stället inrikta mig på att arbeta lite längre eller kanske mer sannolikt använda mig av livlinan nedan.

Min ekonomis totalbelåning

Jag får ofta frågor om min höga belåning (på aktierna) men är den så hög egentligen om man räknar på min totalekonomi som i princip bara har 2 delar (boendet och aktierna)?:

Totala tillgångar: Boende* 4,5 MSEK + Aktier 3,3 MSEK = 7,8 MSEK

Totala skulder: Bolån 1,5 MSEK + Aktiebelåning 0,65 MSEK = 2,15 MSEK

Eget kapital: Tillgångar 7,8 MSEK - Skulder 2,15 MSEK = 5,65 MSEK

Total belåning: 2,15 / 7,8 = 27,5%

Med en totalbelåning på < 30% ligger jag ganska bra till i Stockholm. Hade hela mitt lån på 2,15 MSEK i stället legat på lägenheten med sitt marknadsvärde på 4,5 MSEK hade även det varit en ganska OK belåning (48%) för boende i hufvudstaden.

*I boendets tillgångsvärde finns en latent skatteskuld på betydande belopp

Min livlina

Dessutom har jag en stark "livlina" där jag hoppas och tror på att min FIRE inleds med ett bostadsbyte från lågbelånad Bostadsrättslägenhet i Stockholm till obelånad Villa i Småland som kommer att generera en bra slant att ytterligare investera i portföljen. Alternativt kan denna slant på ett bräde helt amortera aktiebelåningen vilket skulle göra mig helt skuldfri och i det närmaste ekonomiskt osårbar. Men det skulle troligen ändå bli en liten slant kvar att investera.

Livlinans storlek, om det ens blir någon, beror såklart av hur dyrt hus jag köper mig i Småland. Köper jag mitt föräldrahem blir det allra billigast då jag redan har rätt till halva vid ett arv.

Portföljuttag år 2026 och framåt

Följande års uttag ur portföljen kommer att beräknas enligt Vanguards dynamiska hybridmodell och beror av portföljens värdeutveckling och kan därför bli både mer och mindre än 180.000 kr.