onsdag 28 juni 2017

Min frihetskvot!

Jag köpte min första aktie i augusti 2016 och fick min första utdelning i september 2016, så jag har verkligen inte hållit på lika länge som många andra bloggare. För detaljer se mitt Google Spreadsheet

Dock hade jag ett sparkapital som nu helt är investerat och dessutom har jag belånat portföljen till 15%. Till detta kommer investeringar från månatliga överföringar från lönearbete och återinvesterade utdelningsinkomster.

Nu har jag funderat på hur långt jag kommit i min önskan att kunna leva på utdelningar, vilket man per definition alltså kan göra vid en frihetskvot på 100%.

Då måste man dels veta vilka utgifter man har och dels vilka utdelningar man får. Detta har jag vetat men inte ställt dem mot varandra i en kvot. Jag anger såväl utgifter som utdelningar på rullande 12 månaders genomsnitt. Jag har sagt det flera gånger tidigare, men jag gillar verkligen rullande 12 då det ger en tydlig trend samtidigt som den inte har någon säsongsvariation som stör. Dessutom får inte enstaka månader så väldigt stort genomslag.

Här nedan syns utvecklingen sedan jag började. Jag har alltså i juni haft utgifter på i genomsnitt 15.300 kr/mån under de senaste 12 månaderna. Då jag inte följer upp mina utgifter utan definierar dem som skillnaden mellan nettolön och överföring till Avanza/Nordnet så blir det lite fel på enskild månad ibland när jag tömmer eller har fyllt på lönekontots buffert så att saldot inte är exakt en nettolön. Egentligen ska det ju finnas en hel nettolön dagen innan lön på lönekontor enligt mina regler om att leva på lön med en månads fördröjning. Men totalt kommer det att stämma exakt!

Utdelningarna är samtidigt 2.700 kr/mån. Detta ger idag mig en Frihetskvot på 17,5%. Detta kallar vi en bra start och om jag ser lite framåt tror jag att jag kan nå drygt 25% inom ett år, dvs ungefär 4.000/15.000 = 26,7%.

FrihetskvotUtgifterUtdelningar
aug 20160,00%14 718,170,00
sep 20160,60%14 045,6783,85
okt 20161,16%13 631,50158,65
nov 20161,84%13 370,67246,69
dec 20162,22%13 228,25294,02
jan 20173,08%11 926,50367,56
feb 20173,10%15 439,25478,26
mar 20176,29%14 160,33890,62
apr 201711,11%14 276,501 586,06
maj 201716,98%14 763,502 507,25
jun 201717,54%15 369,082 695,06



Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utdelningar täcker dagens utgifter. Som pensionär räknar jag dock med att:
  1. Sälja lägenheten och köpa billigare boende på landet. Överlikviden (lågbelånad Stockholmslägenhet mot obelånad Smålandsvilla) som inte blir obetydlig placeras i utdelande aktier.
  2. Att med början vid 55 års ålder börja plocka ut först tjänstepension och privat pension (om jag inte jobbar längre än så, då de då kan "drabbas" av statlig inkomstskatt) och senare även allmän pension.
Detta innebär att en frihetskvot på 100% idag inte är det egentliga målet, utan att målet är betydligt lägre. Hur mycket lägre? Svårt att säga, det här behöver jag räkna på, men troligen mer än 50%, låt oss därför säga 75% tills vidare så finns det lite marginal också.

Nästa fråga är om man som pensionär behöver mer eller mindre pengar än vad jag gör av med nu?

torsdag 8 juni 2017

Utländsk källskatt på utdelningar

Många har skrivit om detta men jag måste få lufta mina erfarenheter trots att jag inte hållit på så länge att jag fått tillbaka någon källskatt ännu.

ISIN-nummer

Jag har haft ett par innehav på ISK-kontot med utdelningar där utländsk källskatt dragits, vilket känns sådär. Jag trodde i min enfald att de "halvsvenska" bolags utdelning som handlas på Stockholmsbörsen inte drabbas av utländsk källskatt. I mitt fall talar vi om ABB och Stora Enso. Dessa har schweiziskt resp finskt ISIN-nr och jag tror mig därmed ha löst gåtan för vilka källskatt dras.

Undantaget verkar vara AstraZeneca som trots brittiskt ISIN-nr inte drogs källskatt för.

Återföring utländsk källskatt

Jag har som sagt inte ännu fått tillbaka någon källskatt, men har förstått att Avanza "bara" nu senast betalat tillbaka 91% av erlagd källskatt. Detta samtidigt som Nordnet betalar tillbaka 100%. 

Om jag förstått rätt får de med innehav där bara 15% källskatt dragits betala för de med 30-35% källskatt som tydligen är svår att få tillbaka.

Detta om något är en orsak att ha kapitalförsäkringen för utländska innehav på Nordnet i stället för Avanza, så därför har jag öppnat en kapitalförsäkring där. Om fler gör så skärper kanske Avanza upp sig.

Min nystartade Nordnet-kapitalförsäkring läggs in i mitt Googlekalkylark ihop med de andra kontona: Portföljen .

Nordnet vs Avanza

När jag öppnade kontot på Nordnet såg jag några andra skillnader, där Nordnet är förmånligare:

1. 2,5 MSEK för Private Banking på Nordnet vs 3 MSEK på Avanza, vilket ger bl a bra villkor på bolån, (0,79% båda).
2. Belåningsränta vid måttlig belåning är bara 0,99% på Nordnet medan den är 1,74% på Avanza.

Om jag hade 2,5MSEK skulle jag absolut överväga att flytta hela min ekonomi till Nordnet.

Däremot är jag inkörd på Avanzas webplats och gillar den bättre.

lördag 3 juni 2017

Aktiv lång pensionärstid förutsätter god hälsa

Har ett tag funderat på mitt huvudmål med mina utdelningsinvesteringar som är att få en bra och lång tid som aktiv pensionär. Då måste jag öka sannolikheten för dels att jag lever länge och dels för att jag är frisk länge.

Vi kan såklart inte undvika vissa sjukdomar genom ett bättre leverne, men många problem som äldre kan undvikas med en bättre hälsostatus.

Jag kan motvilligt erkänna att min fysiska form inte är den bästa. Detta är ett område som jag kommer att börja målsätta och mäta de närmaste månaderna. I bloggens månadsuppdatering kommer jag att smyga med även 2 helt andra mått, nämligen vikt och midjemått och vi startar med 113.6 kg och 124 cm. På Garmin Connect har jag mycket mer information, men det här får räcka för aktiebloggen.

Det fungerar hyggligt att vara otränad och fet nu som 47-årig kontorsråtta men när jag blir pensionär är det inte lika roligt om knän, rygg etc inte fungerar.

Jag har köpt en GPS-, puls- och aktivitetsklocka, Garmin Forerunner 735XT och lite nya träningskläder för ganska stora pengar, åtminstone för en utdelningsinvesterare som egentligen bara vill köpa aktier. Dock känner jag mig själv ganska bra och vet att jag kommer att öka aktiviteten bara jag börjar mäta. Det är intressant att man inte kan mäta något utan att förändra det man mäter.
Under 70-, 80- och en bit in på 90-talet var jag aktiv tävlingsidrottare men har sedan dess varit relativt passiv, men med ett par kortare och längre försök att motionsidrotta kontinuerligt.

Vad har lett fram till dagens problem?

Uteslutande handlar problemen om:

1. Motion
2. Mat

1. Motionen de senaste åren har varit väldigt sparsam. Jag elcyklar till jobbet (2 x 12 km, ungefär 1h) vilket i ansträngning är ungefär som att gå motsvarande tid. I övrigt ingenting. Arbetet är numera till 100% skrivbordsbundet.

2. Äter alla vardagar lunchbuffé, är glad i chips, choklad, juice, pizza mm. Det enda positiva här är att jag inte brukar droger, alkohol eller tobak alls.

Lösningen på problemen

  1. Motion. Här får jag inte ta det för häftigt. Det är inte bara att ut och börja springa längre, kroppen håller inte för det p g a ovana och övervikt.
    I stället tänker jag mig:
    - Promenader några gånger per vecka,
    - Dra ned på motorassistansen på elcykeln för att göra mer av jobbet själv,
    - Emellanåt ta den vanliga cykeln till jobbet.
    Detta känns som en start jag vågar göra utan större risk för bakslag.
  2. Mat. Här finns det å andra sidan väldigt mycket jag kan direkt göra eller snarare undvika att göra:
    - Börja dagen med bra frukost,
    - Ta med matlåda i stället för att äta lunchbuffé,
    - Sluta med snacks, först i veckorna, möjligen sedan också på helgerna.
    Funderar t o m på ett mer kontroversiellt grepp, dvs genom en pulverdiet av typen VLCD (Very Low Calory Diet), t ex Nutrilette.

Slutord

Som synes är det ingen hardcore-satsning, men jag är säker på att den räcker för att både förbättra värdena för såväl kondition som vikt.

Dessutom har jag redan provat att gå all in med träningen vilket bara slutat i att jag tröttnat eller gått sönder, och då var jag ju ändå några år yngre än nu.