lördag 31 augusti 2019

Månadsuppdatering augusti 2019

Ännu en månad har rullat på. Är tillbaka på jobbet och har kommit in i jobblunken igen.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 908 kr en rejäl ökning med 308 kr (+51%) jämfört med förra årets 600 kr, dock från låga nivåer. Mina utdelningar mellan månaderna är ojämna men får så vara så länge jag har starkt svenskt fokus på innehavet.

Utdelningen på rullande 12 ökar något från 6.484 till 6.510 kr/mån. Nu kommer kurvan dock att ligga plant fram till mars nästa år när jag troligen når 7.000 kr/mån vilket är nästa stora mål tillsammans med 200.000 kr i ackumulerad utdelning.
Det är osäkert hur mycket utdelningarna blir nästa år, då flera stora innehav hintat om sänkningar, men jag hoppas kunna nå 90.000 kr (7.500 kr/mån).

Portföljvärdet

Månaden avslutas till starka 1.464.397 kr efter att i slutet av månaden tagit igen en mycket svag tidigare del av månaden. Förra månaden var portföljen värd 1.408.455 kr.

Nästan så jag börjar snegla på delmålet 1,5 MSEK, men det bestämmer marknaden mer än jag. 1,5 MSEK är mer än bara en jämn siffra då det även är halvvägs till den siffra om 3,0 MSEK som jag uppskattar är det jag behöver för att kunna gå i pension.

Portföljvärdet ökar från förra månaden med 55.942 kr (+4,0%) inklusive lönesparande eller ökar 33.942 kr (+2,4%) exklusive lönesparande. Stora siffror igen, men mest intressant är trendlinjen.

På ett sätt var det lugnare fram till juni 2018 när jag bara la in portföljvärdessiffror var 6e månad. Detta då det då är hyggligt säkert med en uppgång med 6 månaders värdeutveckling, sparande och utdelningar i ryggen. Nu med bara 1 månad känns det nästan som 50/50 om värdet ska gå upp eller ner. Därför har jag som jämförelse lagt in en andra portföljvärdesgraf med bara 6-månadersdata (tom juni 2019), som ju verkar ha en stabilare utveckling. Tyvärr tittar jag ju på portföljvärdet varje gång jag öppnar min portfölj i Google Sheets, vilket ju är nästan varje dag.

Jag använder mig av belåning vilket gör min portfölj mer volatil än för de som kör utan belåning. I grafen visas såklart bara mina egna pengar.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det p g a semester något mer än en normal månadslön med 28.440 kr netto.

Löneinkomst: 28.440 kr
Utdelningar: 908 kr
Sidoinkomst: 0 kr
Total inkomst: 29.348 kr

Lönesparande: 22.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 908 kr
Sparande inkl utdelningar: 22.908 kr

Sparkvot inkl utdelningar: 78,1 %
Sparkvot exkl utdelningar: 77,4 %

Det enorma sparandet gjordes i mitten av månaden när jag trodde börsen var på ned och jag inte ville att belåningen skulle dra iväg och komma för nära nästa räntesteg. Därför blir det knappast något sparande alls nästa månad, utan då måste bufferten fyllas på.

Sparkvoten på rullande 12 månader ligger relativt stilla och känns måttligt intressant innan bilköpet försvinner ur siffrorna i mars.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Arbetsfridagen och frihetskvoten ligger ganska stilla. Även dessa kommer inte tillbaka till tidigare nivåer (ca juni resp +50%) förrän i mars nästa år p g a bilgåvan. Det är nästan så att jag längtar till mars för att se "riktiga" siffror igen.

måndag 26 augusti 2019

Jobba heltid ända in i kaklet eller deltid lite längre?

Min grundplan har länge varit att jobba 100% (kanske mer inklusive sidojobb) för att kunna bli 100% fri så snabbt som möjligt, möjligen redan vid 55 års ålder.

Nu har jag dock flexat ett par fredagar och alltså jobbat bara 80%. Detta var underbart skönt och skulle absolut kunna bli en vana.

Idag:
Heltidslön: 34.610 kr
- Skatt: -7.942
Heltidslön efter skatt: 26.668 kr

Imorgon:
Deltidslön 80%: 27.688 kr
- Skatt: -5.969 kr
Deltidslön 80% efter skatt: 21.719 kr

Jag lever på ca 13.000 kr/mån idag och kan spara 13.000 från min heltidslön. Med en deltidslön blir det sparandet som får ta hela smällen och sparandet blir därför 5.000 kr mindre, dvs ändå hyggliga 8.000 kr/mån.

Min plan är att sluta arbeta 2025-01-01 och om vi antar att jag sparar 13.000 kr/mån fram till dess blir det 52 månader á 13.000 kr/mån = 676.000 kr

Med deltid och bara 8.000 kr/mån sparande tar detta sparande 676.000 kr / 8.000 = 84 månader, dvs hela 28 månader extra.

Riktigt så enkelt är det dock inte då hela Utdelningsmaskinen får jobba på extra tid, vilket reducerar skillnaden kraftigt.

Om vi antar ett framtida kapital på 3,0 MSEK och 4,6% utdelning (det har jag idag) blir det på ett år 138.000 kr i utdelning vilket motsvarar 17 månaders sparande vid deltid.

Med hänsyn tagen till detta borde arbetslivet med deltid inte behöva bli 28 månader längre utan snarare ca 1 år längre. Idag känns det absolut som det är värt det!

Är det fler än jag som har tankar på deltid?

tisdag 20 augusti 2019

Del 3 pensionsplanen fördjupning: Konsumtion som pensionär

Jag har släppt årets version av min stora Pensionsplan, men för att den inte skulle bli alldeles för stor är detaljnivån i många fall låg. Därför kommer jag att skriva en serie mer djuplodande inlägg om utvalda delar från pensionsplanen.

Tidigare delar ur inläggsserien:
Del 1 "One more year syndrome"
Del 2 Val av tidpunkt

Tredje delen behandlar pensionsplanens avsnitt 2 Konsumtion som pensionär.

Konsumtion som pensionär 

Hur hög konsumtion vill jag ha möjlighet till innan jag tycker att jag kan pensionera mig?

Här presenterar jag 4 sätt att bedöma detta:
  1. Sätta konsumtionsnivån som pensionär utifrån vad jag faktiskt levt på de senaste åren.
  2. Konsumtionsutrymme som pensionär i förhållande till min slutlön som förvärvsarbetande.
  3. Konsumtionsnivå i förhållande till min fars pension.
  4. Budgetera förväntade kostnader som pensionär och sätta konsumtionsnivån utifrån detta.

1. Konsumtionsnivå som pensionär utifrån vad jag faktiskt levt på de senaste åren

De senaste 6 åren har jag levt på 16.000 kr/mån i snitt, men rensat för en extraordinär utgift om 150.000 kr när jag köpte en bil till min far sjunker det till 14.000 kr/mån. De senaste åren har jag levt ännu snålare.

Fördelen med att räkna på detta sätt är att jag bevisligen kan leva på 14.000 kr/mån under en längre period. Nackdelen är att jag åtminstone tidvis har sparat ganska hårt och hoppas kunna leva lite lyxigare som pensionär samt behöver en marginal. Idag är min marginal att jag vet att det kommer in 27.000 kr/mån varje månad.

Dessutom kommer min kostnadsmix att förändras betydligt som pensionär, inte minst p g a att jag planerar flytta från bostadsrättslägenhet i Stockholm utan bil till villa i Småland med bil. 

Därför bedömer jag att jag behöver åtminstone 17.000 kr/mån (100 kr/dag mer än nu) för att kunna leva OK i Småland. Troligare ändå är nog att jag vill ha 20.000 kr/mån för att känna mig bekväm.

2. Konsumtionsutrymme som pensionär i förhållande till min slutlön som förvärvsarbetande

Många artiklar utanför FIRE-bloggosfären talar om pension i förhållande till slutlön. Detta känns inte inte helt relevant för mig som sparar en betydande del av min lön sedan många år.

Min lön idag är en vanlig månad 26.668 kr/mån efter skatt.
  • 50% av lön (13.300 kr/mån). Ungefär min nuvarande konsumtionsnivå. Ger ingen guldkant* eller marginal och det skulle handla mer om att överleva än att leva.
  • 60% av lön (16.000 kr/mån). Bara 10 procentenheter mer än 50%, men de knappt 3.000 kr extra gör verkligen skillnad och ger en konsumtionsnivå med OK marginal men utan större guldkant*. 
  • 70% av lön (18.600 kr/mån). Här talar vi om en nivå som är helt OK.  
  • 80% av lön (21.300 kr/mån). Ger klart tillräcklig marginal och även en riktigt bra guldkant* och det finns inget behov av att titta på ännu högre procenttal. Det finns absolut en viss prutmån från denna nivån. Kanske mellannivån 75% (20.000 kr/mån) är den rätta?
*Guldkant är för mig kostnader som ger livet innehåll, men inte är livsnödvändiga och kan vara bland annat:
- Bil: det ska inte göra för ont i plånboken att ha och köra en hyggligt bra bil.
- Hobbies, resor och kultur: hobbybil, sportfiske med båt, flertalet sport- och nöjesresor och besök till kulturella evenemang (sport, bio, teater, museum).
- Personlig utveckling: vill lära mig nya saker för min egen skull, t ex självhushållning (fixa hemma, odla, matlagning/baka/sylta/safta/konservera/brygga, svampplockning), läsa universitetskurser eller gå på studiecirkel som i vissa fall kan kräva en kursavgift eller inköp av "hårdvara".
- Hus: Kunna ha huset väl underhållet, kunna anpassa huset till det jag vill ha: biorum, trädgård, växthus, verkstad, (dubbel-)garage, solceller, uterum mm.
- Mat: Kunna välja bästa råvarorna i affären och äta utemat när jag vill.

3. Konsumtionsnivå i förhållande till min fars pension

Min far har en pension på 15.000 kr/mån och det räcker till bra för honom för det dagliga, men när han behövde en ny bil fick jag hjälpa honom.

Pappa bor i en Smålandsvilla, har en bra bil, en liten båt och inga lån. Han reser på någon resa om året men jag vill ha möjlighet till flera resor årligen och även fler hobbies på hemmaplan. Men detta ligger väldigt nära det jag vill ha så en jämförelse är klart relevant.

Jag uppskattar dock att hans pension är i minsta laget för att täcka större utgifter av typen ny bil, ny värmepump etc. Därför hamnar jag igen på en uppskattning av att jag vill ha 18-20.000 kr/mån som pensionär.

4. Budgetering av förväntade kostnader som pensionär och sätta konsumtionsnivån utifrån detta

Att uppskatta framtida kostnader som pensionär i Småland när jag nu är förvärvsarbetande i Stockholm är svårt, men jag gör ett försök. Jag följer upplägget från den sammanställning jag gjorde över mina utgifter från 2018. 

Bostad

Bostad (villa i Småland) kommer att vara mycket viktigt när jag är pensionär. Dels vill jag bo bekvämt, dels avskiljt, dels vill jag odla och fixa själv med huset. Boendet ska vara både permanentbostad och fritidshus i ett.

Utgifterna kan delas in i 4 grupper:
  • Drift. El, värme, vatten, sopor, försäkring, skatt etc. Detta tror jag kan kosta ca 3.000 kr/mån.
  • Underhåll. Byta tak, fönster, värmesystem, elsystem, fasad, dränering, kök, badrum etc. Även mindre saker såsom tapeter, golv mm. Förhoppningsvis köper jag ett så bra hus att inte allt drabbar mig under min förmodade innehavstid på kanske 30 år? (55-85år). Här tror jag att 2.000 kr/mån som månadsvis sätts i en buffert borde räcka.
  • Anpassning/förbättring. Detta kan vara att installera solpaneler, bygga växthus, bygga garage, bygga uterum, bygga verkstad, anlägga trädgård, ändra planlösning. Såklart beroende på vad som redan finns. Detta vill jag till stor del göra i början av min pensionärstid för att förhoppningsvis hinna njuta av det en längre tid. Därför kanske man ska ha en buffert redan från start snarare än en summa varje månad. Trots detta säger jag 1.000 kr/mån, men troligare är mycket mer pengar i början och inget i slutet.
  • Räntor och amorteringar. Jag räknar med att köpa hus först efter att jag sagt upp mig och är då inte kreditvärdig och får därför betala huset kontant (med bostadsrättsvinst, inte aktieportföljen), alltså blir detta 0 kr/mån. Dessutom vill jag inte ha några bolån.

Mat

Under 2018 var matutgifterna 38.000 kr (3.200 kr/mån), ungefär jämt fördelat mellan utemat och livsmedel. Som pensionär vill jag kunna äta utemat när jag vill, men allra viktigast är att ta sig tiden att göra kvalitetsmat från grunden, gärna från egenodlat, egenfiskat eller egenplockat. Därför tror jag att 2.500 kr /mån kommer att räcka gott och väl. 

Transport

Då jag tänkt att bo på landet är transport till stor del bilrelaterade kostnader. Kortare inköpsresor till lanthandel hoppas jag kunna göra till stor del med elcykel och kanske cykelkärra. Vad är rimligt för en bil idag med kanske 1.000 mil körsträcka? Jag räknar med 3.000 kr/mån inklusive värdeminskning. På landet slipper man trängselavgift, hutlös försäkring, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt tvättar gratis hemma.

Övriga utgifter

  • Inventarier. Främst lösöre i huset, inklusive hemelektronik, trädgårdsredskap och vitvaror. 1.000 kr/mån låter hyggligt rimligt.
  • Studielån. Idag betalar jag på mitt studielån men vid 65 års ålder kommer det att skrivas av om det inte redan är avbetalt. Jag räknar här med 0 kr/mån.
  • Kläder. Kläder kommer inte vara ett stort område för mig som pensionär. Dock kommer jag behöva en del och kanske speciellt sportkläder är dyrt och räknar därför med 500 kr/mån.
  • Hälsovård. Innefattar mediciner, frisör, tandvård och sjukvård. 500 kr/mån.
  • Gåvor. Som pensionär räknar jag med 0 kr/mån.
  • Resa, hobbies & nöje. Ett område som jag verkligen vill satsa på som pensionär. Minst 3.000 kr/mån varav 2.000 kr/mån är resor.
  • Abonnemangskostnader. Mobiltelefon, internet, TV-kanaler, Spotify mm. 500 kr/mån kanske räcker.

Sammanfattning budgeterade kostnader

Sammanlagt hamnar budgeten på 17.000 kr/mån. Men med 17.000 kr/mån är marginalerna för små och därför hamnar vi på att önskvärt är 20.000 kr/mån här också.

Slutsats

Hur jag än räknar ovan hamnar jag på ungefär samma utgiftsnivå på 16-20.000 kr/mån där 16-17.000 kan bli lite knappt, men 20.000 kr/mån kommer att vara ganska väl tilltaget. Slutsatsen är därför att 20.000 kr/mån är den rätta nivån för mig.

20.000 kr/mån är också den nivå jag sedan länge känt på mig är ungefär den rätta och det känns bra att jag verkar ligga rätt.

måndag 5 augusti 2019

Månadsuppdatering juli 2019

Ännu en månad har rullat på. Har haft billig och lugn semester mestadels nere i Småland.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 414 kr en rejäl minskning med 1.825 kr (-82%) jämfört med förra årets 2.239 kr, helt beroende på omställning i portföljen då jag sålt preferensaktierna Sagax D och Klövern pref.
Utdelningen på rullande 12 minskar något från 6.637 till 6.484 kr/mån. Nu kommer kurvan dock att ligga ganska plant fram till mars eller april nästa år när jag troligen når 7.000 kr/mån.

Det är osäkert hur mycket utdelningarna blir nästa år, då flera stora innehav hintat om sänkningar.

Portföljvärdet

Månaden avslutas till 1.408.455 kr efter en stark månad jämfört med förra månadens 1.343.348 kr.

Strax innan månadsavslutet låg portföljen ännu högre, men augustis början har varit mycket svag och vi får se vad nästa månads bokslut säger.
Portföljvärdet ökar från förra månaden med 65.107 kr (+4,8%) inklusive lönesparande eller ökar 51.907 kr (+3,9%) exklusive lönesparande. Stora siffror igen, men mest intressant är trendlinjen.

Jag använder mig av belåning vilket gör min portfölj mer volatil än för de som kör utan belåning. I grafen visas såklart bara mina egna pengar.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det p g a semester något mer än en normal månadslön med 27.693 kr netto.

Löneinkomst: 27.693 kr
Utdelningar: 414 kr
Sidoinkomst: 0 kr
Total inkomst: 28.107 kr

Lönesparande: 13.200 kr
Återinvesterade utdelningar: 414 kr
Sparande inkl utdelningar: 13.614 kr

Sparkvot inkl utdelningar: 48,4 %
Sparkvot exkl utdelningar: 47,7 %

Sparkvoten på rullande 12 månader ligger relativt stilla och känns måttligt intressant innan bilköpet försvinner ur siffrorna i mars.

Ibland känns det som att mitt ändå ganska stora månadsspar varken gör från eller till, då det utgör mindre än en 1% av portföljvärdet. Men på längre sikt såklart att det gör skillnad.

Även om uttaget för bilköp gjordes i mars så har även följande månaders sparkvot drabbats. Detta då jag vid bilköpet även tömde lönekontots buffert och denna har fyllts på under flera månader (vilket dock inte redovisas här).

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Arbetsfridagen och frihetskvoten ligger ganska stilla. Även dessa kommer inte tillbaka till tidigare nivåer (ca juni resp +50%) förrän i mars nästa år p g a bilgåvan.