Månadsuppdatering juli 2018

Juli blev en minnesvärd månad då jag under månaden nått 100.000 i samlade utdelningar sedan start, vilket jag skrev om här. Detta målet var väntat, men att jag dessutom skulle nå en frihetsgrad på > 50% var mer oväntat, läs mer här. Till sist passerade också portföljvärdet 1,2 MSEK. Nu blir det troligen inga fler passerade delmål på ett tag.

Följande månader kommer i stället i princip alla rullande snittsiffror att försämras. Detta beror på att jag förra året sålde av mina amerikanska aktier som ju delar ut hela året, när jag bytte bank. Dessa ersattes av svenska aktier som redan delat ut.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det en normal månadslön med 26.646 kr netto.

Lönesparandet blir starka 15.000 kr fördelat som 2.000 kr på sparkontot (buffert), 2.000 kr till KF Utlands-kontot samt resten 11.000 kr till ISK-kontot för svenska innehav.

Löneinkomst: 26.646 kr

Utdelningar: 2.239 kr
Sidoinkomst: 150 kr

Total inkomst: 29.035 kr

Lönesparande: 15.000 kr

Återinvesterade utdelningar: 2.239 kr

Sparande inkl utdelningar: 17.239 kr

Sparkvot: 59,4%

Sparkvoten på rullande 12 månader ligger med sina 66,4% långt över årsmålet 54,0%, så det ser mycket bra ut. Även den mer renläriga sparkvoten exklusive utdelningar ser bra ut med 59,6% på rullande 12. I ärlighetens namn tycker jag nog att jag varit för snål mot mig själv första halvåret och kommer nog behöva unna mig lite under andra halvåret, både vad gäller semester och materiella inköp.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 2.239 kr en minskning med 17,8% eller 484 kr jämfört med förra årets 2.723 kr (för detaljer se Google Spreadsheet).

Utdelningen på rullande 12 minskar därför också något igen och kommer inte att ta ett kliv uppåt förrän till våren.

För helåret räknar jag med drygt 68.000 kr.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt egna mått Arbetsfridagen flyttar sig 4 dagar bakåt denna månad till 3/7.

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Totala utgifter = Frihetskvot (rullande 12 mån)

Frihetskvoten ökar därmed från 48,78 % till 50,01 %. Detta betyder att jag finansierat mer än halva mitt leverne med utdelningar under sista året (med minsta marginal). Fantastiskt! Detta beror främst på lägre kostnader. Se Google Spreadsheet för mer detaljer.

Under sommaren/hösten/vintern kommer dock siffrorna försämras, men till våren kommer de att förbättras igen.

Portföljvärdet

Under juli har portföljvärdet ökat och månaden avslutades med nya insättningar och positiv värdeutveckling till portföljvärdet 1.206.749 kr, vilket är ATH.

Portföljvärdet intresserar mig inte så mycket då det jag verkligen köper mig nu är den frihet som kassaflödet aktierna ger från utdelningen den dag jag slutar jobba. Trots detta märker jag att jag sneglar på portföljvärdet och därför kommer jag att registrera värdet per den siste i varje månad här fr o m nu.

Börsens glädjeskutt!

I skrivande stund är portföljen över 1,2 MSEK för första gången.

Det beror till viss del på månadens insättning, men till allra största delen en allmän börsuppgång, vars makrofaktorer jag inte orkar sätta mig in i hettan.

Såklart gläds jag över uppgången men fortfarande är portföljvärde inte så högt prioriterat då utdelningarna har mitt huvudfokus.

Passeringen av 1,1 MSEK missade jag men 1,0 MSEK passerades 2017-12-11 och belönades med ett blogginlägg.

Har levt halva året på utdelningar!

Varje månad skriver jag ner min frihetskvot i mitt månadsinlägg.

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Totala utgifter = Frihetskvot

Såväl utdelningar som utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens totala utgifter täcks av dagens erhållna utdelningar, vilket är både en styrka och en svaghet. Styrkan är att måttet är helt objektivt och utan uppskattningar. Svagheten är att mina utgifter som pensionär kommer att ha både en helt annan struktur och en annan höjd.

I och med juli månads uppdatering kan jag med glädje konstatera att frihetskvoten är 50,01 %, vilket innebär att jag det senaste året har täckt exakt halva årets totala utgifter med erhållna utdelningar.

En starkt bidragande faktor har varit låga utgifter, bara 10.959 kr/mån senaste året.

Nu när jag nått halvvägs kan jag börja räkna ned i stället för att räkna upp.

Det känns helt fantastiskt att redan nå detta. Lite smolk i glädjebägaren är att frihetskvoten troligen kommer dippa lite mot slutet av året innan den tar fart till våren igen.

Nedan de månader då jag erhållit utdelningar för ytterligare en månads utgifter:

1 månad: april 2017

2 månader: maj 2017

3 månader: februari 2018

4 månader: mars 2018
5 månader: maj 2018
6 månader: juli 2018

Når jag 12 månader innan jag slutar arbeta tycker jag mig ha uppnått ett ekonomiskt oberoende på åtminstone en sorts grundnivå.

Till denna grundnivå behövs såklart säkerhetsmarginal och nöjesmarginal på några tiotals procent, vilka jag inte känner att jag behöver beräkna förrän jag har närmat mig betydligt.

Konsumtionsnivån som pensionär beräknas bli avsevärt högre vilket möjliggörs av pensionsinkomster och investerad överlikvid efter bostadsbyte.

Buffert för utgifter och försäkringar

<Uppdaterad 2018-07-19>

Det här med buffert är inte lätt, men så här har jag löst det.

Första nivåns buffert - Lönekonto

Dagen innan lön för jag över det som överstiger en normal månadslön (ca 27.000 kr) från lönekontot till kapitalkontona. 

Dagen innan lön har jag då en månadslön på kontot och på lönedagen har jag två månadslöner på lönekontot. 

Detta gör att jag aldrig känner den stress som många gör veckan innan lön. Dessutom lever jag på min lön med en månads fördröjning.

En månadslön som buffert, vilket är ungefär två månaders utgifter, har räckt till i flera år nu. Även för att betala semester, hemelektronik mm.

Andra nivåns buffert - Sparkonto

Sedan januari har jag börjat sätta över delar av sparandet på ett sparkonto. Just nu har jag 13.000 kr, men målet måste vara åtminstone 100.000 kr. 

Tidigare har jag tänkt att det kostar pengar att ha overksamma buffertpengar, vilket ju är sant då jag förlorar avkastning. Nu har jag ju dessutom belåning på portföljen, men ränteskillnaden är förhållandevis liten, 0,99% vs 0,60% brutto

Tanken är att kontot ska användas till större planerade och oplanerade utgifter. 

Idag bor jag i bostadsrättslägenhet och de enda planerade utgifter jag kan tänka mig som skulle kräva uttag från buffertkonto är en badrumsrenovering. Köket är helt OK och bil har jag ingen tanke på. Oplanerade utgifter såsom en längre sjukdom eller arbetslöshet är såklart också tänkbart.

Men när jag har blivit husägare så blir kraven på buffert större och det tar tid att spara ihop så jag börjar redan nu. Gamla hus har många saker som var och en lätt kan kosta 100.000 kr: tak, dränering, värmesystem, VVS, fasad, fönster, kök, badrum, utbyggnader, fuktskador, uterum, drivhus, garage, solceller, pool, trädgårdsanläggning etc.

Ett annat syfte med bufferten är att slippa sälja aktier när man får den stora utgiften, då timingen kan vara riktigt dålig.

Tredje nivåns buffert - Aktiebelåning

Idag använder jag mig permanent av aktiebelåning, men som pensionär är jag mer tveksam. Däremot kan jag tänka mig att ha belåningsutrymmet som buffert som pensionär.
Detta är nog det förmånligaste (Nordnet Knockout 0,99%), mest flexibla och kanske det enda "bra" större lån jag kan få som arbetsbefriad. Detta då det dels redan är beviljat, och dels då det har aktierna som säkerhet.

Övriga säkerhetslinor

Kreditkort

Som jag skrev ovan kostar det att ha en buffert på sparkonto och det kostar dessutom varje dag. Kreditkort skulle man kunna ha i stället, då detta är gratis så länge du inte använder krediten men skulle jag behöva använda den blir det dyrt.

Jag har något kreditkort som jag sällan använder och där krediten är ganska liten, minns inte riktigt men kanske 20.000 kr.

Kontanter

Kontanter har jag närapå avskaffat, åtminstone i Sverige. Utländsk valuta av mer eller mindre gångbar typ har jag liggande, men det är inga större summor.

Försäkringar

Jag har A-kassa, hemförsäkring, kollektivavtalade försäkringar och extra cykelförsäkring (dyr elcykel).

För mig som singel har detta känts tillräckligt, men nu när jag börjar närma mig 50 år så börjar jag känna mig lite underförsäkrad. Det jag funderar på är sjuk- och olycksfallsförsäkring, tandvårdsförsäkring samt inkomstförsäkring till A-kassan,

Hur tänker ni kring buffert och försäkring?

100.000 kr i samlade utdelningar!

Då var det avklarat, 2018-07-03 nåddes 100.000 kr i ackumulerade utdelningar sedan starten 2016-08-09 då det första aktieköpet gjordes.

Jag var lite osäker på om jag skulle räkna tiden från första aktieköpet eller tiden från första aktieutdelningen, men det kändes rätt med tiden från första aktieköpet.

Det är i grafen väldigt tydligt att årets svenska högsäsong för utdelningar (mar-maj) har bidragit stort till detta. Faktiskt nådde jag inte halvvägs till 100.000 kr förrän i mars i år. Nu kommer dock utdelningarna att ligga ganska plant ända fram till mars nästa år.

Det var länge oklart om det skulle ta strax över eller strax under 2 år att nå dit. Det blev strax under och exakt tog det 693 dagar från första aktieköpet till 100.000 kr.

I genomsnitt har det flutit in 146 kr/dag (mån-sön) under dessa 693 dagar. Inte jättemycket pengar, men täcker ändå en ganska stor del av utgifterna då jag lever på ca 400 kr/dag. Nästa 100K borde det bli en bit över 200 kr/dag.

Detta tycker jag är extremt roligt och jag har faktiskt haft en flaska mousserande på kylning ett tag för detta tillfälle. Det blev dock inget mousserande, men väl några öl på sportpub igår när Sverige besegrade Schweiz i Fotbolls-VM. Riktig champagne får vänta tills det är 1.000.000 kr i utdelningar eller något likvärdigt.

Alla mina utdelningar finns här: Utdelningar

Den andra 100.000 kr-sprinten har därmed börjat och den kommer att gå flera månader fortare om inget oförutsett inträffar och beroende på hur jag timar utdelningssäsongen.