Pensionsplan 2025 komprimerad till EN graf (uppdaterad 2021)

Regn på midsommarafton, vem kunde trott det? Nåväl, det finns en reservplan för sill och nubbe under tak. Tänkte bara skriva ett inlägg först.

Tiden ramlar på fort och min plan till exit knappt 55 år gammal 2025-01-01 är "bara" 3,5 år (42 mån) bort. Men håller planen?

Detta är andra upplagan av denna till en enda graf komprimerade pensionsplan, se här för förra upplagan från förra året.

Värdena bakom grafen bygger på de bästa beräkningar och uppskattningar jag har i dagsläget. I år har jag dock lagt in lite pessimism på ett par ställen:

• Antar att jag kanske inte kommer att arbeta hela vägen till 55 år
• Antar att det inte blir så mycket pengar kvar efter bostadsbytet

Syfte

Grafen ska årligen uppdateras vid sommartid för att se om jag vid 1:a januari 2025 år har ekonomisk möjlighet att göra min Exit.

Sommartid är optimalt då årets utdelningar till stor del är bestämda och det blir lätt att uppskatta årets utdelningar med precision. Dessutom är pensionsprognoserna uppdaterade och till sist ger det mig lite tid att förbereda min uppsägning som planeras ske 1:a oktober 2024 och sedan löpa 3 månader.

Fas 1 - Uppbyggnadsfasen (47-54 år)

Fas 1 består av dels historik (47-51 år) och dels prognoser (52-54 år). Men varje år som jag uppdaterar grafen blir historiken längre och prognoserna blir kortare och mer träffsäkra. Det blå strecket visar dagens datum.

2017 hade jag som 47-åring mitt första helår som utdelningsinvesterare och det blir därför startpunkten. 47-51 år sparar jag hårt och utdelningarna ökar stadigt med undantag av Covid-19-året 2020.

I år är utdelningarna tillbaka och större än någonsin. Nästa år och åren därefter till dess jag fyller 55 år hoppas jag att utdelningarna håller sig kvar där uppe, men detta är långt ifrån säkert. 

Det finns även andra risker såsom arbetslöshet eller sjukdom som hotar. Just arbetslöshet oroar mig en hel del då det blåser kalla vindar på jobbet och därför har jag justerat ner utdelningsökningarna till 1.000 kr/mån per år för 53-55 år och hamnar på ca 14.000 kr/mån till vid 55 år. Är inte ens säker på att jag orkar jobba fram till 55 år då det varit jobbigt ett bra tag nu. Med jobb hela vägen blir det sannolikt mer utdelningar.

För nästa år tror och hoppas jag dock att jag redan grundlagt för rejäla utdelningsökningar på 2.000 kr/mån.

Fas 2 - Uttag av privat- och tjänstepension (55-64 år)

Vid 55 år är planen att sluta jobba. Konsumtion möjliggörs i stället genom att ta ut all privat- och tjänstepension fram till 64 år och dessutom börja plocka ut utdelningar. Det finns ingen anledning att göra dessa pensionsutbetalningar livslånga då den allmänna pensionen som ersätter blir större.

Under 9 år ger dessa pensioner runt 6.000 kr/månad.

Även om jag slutar nyspara och tar ut alla utdelningar räknar jag med att utdelningarna kommer att växa med mer än inflationen då jag kommer att ha kvar mina värdebolag snarare än att köpa högutdelare och fixed income. Detta gör att första året troligen blir det fattigaste och att det sedan bara blir bättre.

Privat- och tjänstepension tror jag är den stabilaste delen av mina inkomster då lagstiftaren troligen inte vågar ge sig in och reglera privata uppgörelser. Den enda risk jag ser här är att tidigaste uttag av statlig pension flyttas upp från dagens 64 år. Men även om det sker så lär det inte ske från ett år till ett annat utan det blir tid att planera.

Det stör mig dock att skatten på tidigt uttag av pension är så mycket högre än senare uttag vilket jag skrev om här (avsnitt 2.2).

Fas 3 - Byta boendeform och geografi (55- år)

Fas 3 följer tätt inpå fas 2 (sannolikt samma år). Genom att sälja min belånade bostadsrätt i Stockholm och köpa mig ett obelånat hus i Småland vill jag uppnå 3 saker: få ett bättre liv och boende, bli helt skuldfri samt frigöra kapital för att investera i utdelande aktier. Däremot tror jag inte att boende i hus varken blir billigare eller dyrare än lägenhetsboende.

Jag skrev om detta nyligen och tror försiktigt att minst 400.000 kr kommer vara kvar efter att allt har betalats, vilket investerat ger en dryg tusing per månad i utdelningar. Men det kan bli både dubbelt och tredubbelt och t o m fyrdubbelt. Finns många variabler här som kan slå åt fel eller rätt håll.

Trots försiktighet vad gäller utdelningsökningar och bostadsbyte når årets prognos för Exit 2025 upp till hela 21.000 kr/mån vilket med marginal är över de 19.000 kr jag budgeterat som tillräckligt.

En annan möjlig användning av överlikviden om utrymme finns är att göra en amortering på aktiebelåningen som bör vara lägre eller ingen alls som pensionär.

Fas 4 - Uttag av statlig pension (64- år)

Nedan använder jag lagstiftarens senaste regler även om det komma att ändras innan jag är där.

När sista utbetalningen av privat- och tjänstepension gjorts, ersätts dessa av en allmän pension vid 64 års ålder som blir något högre, ca 8-10.000 kr/mån.

Från 65 år (kommer troligen höjas) finns det garantipension för de med de lägsta pensionerna och från 66 år är skatten på pension lägre. Detta syns som de 2 gröna trappstegen i grafen ovan.

Avslutning

Mina pensioner vet jag ligger i bottenskiktet, men trots det är det de som gör att jag sannolikt kommer att kunna gå i pension vid 55 års ålder. Mina bekanta kommer trots bättre karriärer (och pensioner) inte kunna gå i pension förrän vid 65+ år, men det beror på att de inte har något kapital sparat och sitter med en större kostnadskostym

Pensioner tillsammans med utdelningar från en portfölj som bör hamna på ca 3,5 MSEK ska räcka för att ta mig i mål.

Pensioner anges netto medan anges utdelningar brutto då jag tror att källskattehanteringen börjat fungera nu. Kanske att jag skulle dragit av kapitalskatter med ca 10% av utdelningarna dock.

Numera tror jag inte att jag inte kommer att jobba en enda timme efter 55 år utan något blir det och bara ett par tusenlappar per månad skulle göra stor skillnad. Men detta ska vara jobb med något intressant och för att jag vill och inte för att jag måste. 

Glad midsommar!