tisdag 19 november 2019

"Den som är satt i skuld är icke fri!" - eller?

Tidigare har jag tänkt att mitt övergripande mål är att bli ekonomiskt fri. Nu ikväll har jag dock kommit till insikt med att ekonomisk frihet bara är ett medel att nå vad jag egentligen eftersträvar: möjlighet att själv råda över min tid och inte vara bunden till jobbet fem dagar i veckan.

För ett tag sedan när portföljens nettovärde nådde 1,5 MSEK och därmed blev lika stort som mitt bostadsrättslån kom tanken upp på att sälja hela portföljen och lösa hela mitt bostadslån.

Detta skulle utan tvekan göra min ekonomi mer robust mot t ex arbetslöshet eller räntehöjningar. Det skulle dessutom öka mitt lönesparande en aning. Men jag skulle förlora alla mina utdelningar och även möjligheten till värdeutveckling på portföljen. Enligt HSBs (Han Som Bestämmer) bok ovan är det detta som skulle göra mig fri.

Räntesatsen på bolånet är 1,29% brutto (0,90% netto) och bara utdelningarna för portföljen är 4,29% brutto (knappt 4% netto efter schablonskatt). Till utdelningarna hoppas jag även på värdeutveckling på åtminstone lika mycket ytterligare. Detta är en alldeles för fördelaktig kalkyl för att jag skulle lösa lånet.

Sedan dess har jag nått även 1,6 MSEK och skulle nästan kunna lösa hela min sista skuld (studielånet). Med några månaders ytterligare sparande skulle jag vara helt skuldfri för första gången sedan 1989 när jag började på universitetet och ekonomin skulle vara otroligt stabil. Räntan på studielånet är mycket låg med sina 0,16% brutto och netto, vilket gör kalkylen för återbetalning ännu sämre än för bolånet.

PS Detta är bara ett tankeexperiment och inget jag har några planer på att genomföra. I stället har jag faktiskt belånat min portfölj för med 0,5 MSEK för att ytterligare öka hävstången. Räntan för detta är 1,19% brutto (0,83% netto) idag men i december sänks räntan till låga 0,89% brutto (0,62% netto).

3 kommentarer:

  1. Min strävan är också att nå fram till att själv bestämma över min tid till 100%. Jag insåg ju 2018 att jag måste göra nåt annorlunda och då började jag investera på riktigt istället för att göra mig 100% skuldfri, sen dess har jag ökat min skuldsättning med 50%. Tiden lär visa om det var rätt eller fel. De flesta anser dock att det inte räcker att bli skuldfri. Räknade idag ut min frihetskvot till 0.49!

    SvaraRadera
    Svar
    1. När löneutbetalningarna försvinner vid "pension" bör man inte ha lika hög skuldsättning som nu.

      Jag har också ökad skuldsättning sedan 2017, men inte för konsumtion utan för investering och då är det OK tycker jag. Men visst kan belåningen hoppa upp bita oss i rumpan.

      Antar att du inte heller kommer säga upp dig vid frihetskvot 1,00? Det behövs vad jag kallar nöjes- och säkerhetsmarginal också på några tiondelar ytterligare.

      Radera
  2. Hallå igen, nej frihetskvot på 1.0 räcker tyvärr inte, när det räcker vet jag inte i dagsläget. Belåning för investering anser jag vara bra, inte optimalt men bra så länge den är lagom.

    SvaraRadera