Jag fick en flaska äkta champagne av arbetsgivaren när jag fyllde 50 år för 2 år sedan, men jag tyckte inte det var en tillräcklig anledning att fira så lyxigt, utan den har fått stå oöppnad.
Men när ska jag öppna den då?
Alla orsaker till champagnefirande jag kan tänka mig i dagsläget är kopplade till min förestående FIRE och den första dagen utanför arbetskraften som sannolikt blir 2025-05-05 och det är det jag antar i dagens inlägg.
Idag tänker jag lista viktiga datum i kronologisk ordning.
- Avstämning Pengamaskinen, pensioner och geoarbitrage 2023-12-31. Jag tänker beräkna mina uttag från Pengamaskinen enligt Vanguards dynamiska uttagsmodell som enkelt uttryckt är den klassiska 4%-modellen, men tar till skillnad från den hänsyn till portföljutvecklingen. Då jag tänker gå i FIRE 2025 blir det portföljvärdet 2023-12-31 som bestämmer uttaget jag ska leva på 2025 (+ pensioner och geoarbitrage).
Nej, champagnen korkas inte upp även om Pengamaskinen är tillräckligt stor 2023-12-31 vilket beror på att så mycket kan hända under 2024. - Avstämning Pengamaskinen 2024-12-31. Uttaget för andra FIRE-året 2026 baseras på portföljens värde 2024-12-31 och utvecklingen under 2025 så redan 2024-12-31 vet jag vad beräknat uttagsbelopp 2026 blir. Uttagsbeloppet justeras dock upp eller ner beroende på hur portföljen utvecklas 2025. Blir uttagsbeloppet för 2026 alldeles för svagt finns fortfarande möjlighet att skjuta upp FIRE.
Nej, även om uttaget för 2026 skulle se bra ut är det inte dags att ta fram champagnen. Men att arbeta min sista januarimånad och vara den enda som vet vad som kommer hända i februari kan vara nog så trevligt. - Uppsägningsdatum 2025-02-05. Uppsägningsdagen 2025-02-05 väljs av flera skäl:
- Jag har kollat kalendern för 2025 och genom att välja 2025-02-05 som uppsägningsdatum blir de sista anställningsdagarna inklusive helgdagen 1:a maj och och påföljande helg vilket ger mig några extra kronor jämfört med 2025-01-31 som jag tänkt först.
- Genom att jobba 4 månader samt få ut en ordentlig semesterlön (ett helt års ny semester plus sparad semester) blir inkomst av tjänst ganska bra även för 2025. Arbetsgivaren skulle kunna komma att försöka övertyga mig att ta ut sparad semester för att spara någon krona, men det verkar inte som att det är tillåtet för honom att tvinga mig enligt Semesterlagen. Sannolikt kommer jag dock behövas i arbete.
- Uttag privat- och tjänstepension kan tas ut från första arbetsfria månaden maj då jag hunnit fylla 55 år.
- Jag gillar verkligen den svenska försommaren i maj vilket blir en perfekt inledning på FIRE.
Nej, även om detta är point of no return så kommer jag inte korka upp skumpan - det är ju ändå 3 månaders arbete kvar. Större delen av uppsägningstiden kommer jag säkert att gå omkring med ett leende vilket är nog så bra. - Kvällen efter sista arbetsdagen 2025-05-02. Eventuellt tar jag ledigt fredagen 2:a maj och sista arbetsdag blir i stället 30:e april då det är helgdag 1:a maj.
Ja, när företagskort och nycklar är inlämnade blir en perfekt kväll för champagne om jag inte är för trött av överlämningar, farväl och avslutningsfika vilket är en risk för en introvert som jag. Då har jag lördagen 3:e maj som reservdag. - Första dagen i FIRE 2025-05-05. Första vardagen efter min sista arbetsdag. Troligen kommer hjärnan inte fatta att det är slut utan det kommer ta några veckor.
Nej, även om detta blir första dagen efter arbetslivet blir det inte dagen champagnen kommer fram.
Detta är min huvudplan och blir därför det jag jobbar efter, men det kan såklart hända saker som gör att allt får ändras - inte så att det inte blir någon FIRE alls, men den kan både tidigareläggas och behöva senareläggas.
Edit: Parallellt med denna plan ligger en annan viktig plan där mitt Stockholmsliv ska avvecklas och mitt Smålandsliv startas upp. Lägenheten ska putsas till, homestylas, säljas och flyttas ur för att sedan flytta in i föräldrahemmet i Småland. Allt detta ska vara klart senast september 2025 utom en del av lägenhetsrenoveringen som kan ske 2024. Det är inga större grejer det handlar om: väggar, tak och snickerier som ska målas samt byta ett par vitvaror och lite porslin.
Trevlig plan! I all välmening: Du har koll på hur flaskan ska förvaras så att den smakar okej när den härliga dagen infinner sig?
SvaraRaderaMvh
Egon
Jag är egentligen en öldrickare så jag kände mig tvungen att googla hur champagne ska förvaras.
RaderaSom alltid är det olika bud, men jag väljer att följa detta: https://www.expressen.se/allt-om-vin/lar-dig-om-vin/lagra-och-forvara-champagne-hemma-sa-gor-du/ . Alltså mörkt, liggande och i rumstemperatur vilket faktiskt är så jag har hanterat den sedan jag fick den.
I värsta fall får jag köpa en ny, men champagne ska ju vara torr, kall och gratis för att vara som bäst.
Tack för omtanken!
Haha, trodde bara att det var jag som var så nördig att jag planerat uppsägningsdatum efter hur kalendern ser ut 2028. Vi drack för övrigt champagne i tisdags då vi nådde ett miljonmål.
SvaraRaderaHaha, kul att se en likasinnad!
RaderaParallellt med kalendern ovan ska jag försöka få in en planering av flytt till villa i Småland innehållande: renovering lgh, homestyling, försäljningsprocessen med mäklare och till sist själva flytten.
En miljonmilstolpe är absolut värd champagne och där gjorde ni rätt. Själv hade jag en precis innan fallet i januari men den är ju nu en bit bort och nästa ännu mycket längre.
Det lär nog bli samma dag för mig. På kvällen den sista arbetsdagen tillsammans med några egenhändigt tillverkade skaldjursnittar.
SvaraRaderaFI är nästan en ännu större dag att fira som jag ser det eftersom det då egentligen är Målgång och resten är bara transportsträcka upp till pressläktaren.
Har inte firat mitt FI ännu trots att det är snart 3 veckor sedan. Har blivit dålig på att fira den sista tiden. Kanske lider av lite depressionstendenser för närvarande....
Bra där. lite mat kanske jag skulle planera in till skumpan också. Sushi kanske?
RaderaMin erfarenhet av depp som introvert är att man får tvinga sig lite till att fira. Det drar energi men är bra i långa loppet.
FI är stort och det borde du fira. Själv kommer jag inte känna mig helt klar innan jag avvecklat hela Stockholmslivet och startat upp Smålandslivet vilket inte täcks av ovan datum, men helt klart bör lägenheten säljas innan sommaren 2025 och utflytt under eller strax efter sommaren 2025.
Jag gillar också att planera men i bland blir det inte som man tänkt sig, ofta blir det bra ändå eller till och med bättre än man planerat.
SvaraRaderaI början av 2018 hade jag fått en ny chef, samtidigt insåg jag att jag nått en ekonomisk nivå för att kunna bli FIRE om skiten hamnade i fläkten på grund av den nya chefen. Planen sedan 2015 var att bli FIRE 2021 när jag fyllde 55 och kunde komplettera med uttag av privat tjänstepension. I december 2018 får min chef sparken och en ny chef rekryteras under vår-sommar 2019. I november 2019 är det min tur då det ska omorganiseras och verksamheten ska ta en ny inriktning där jag inte ingår. I februari 2020 går jag hem med en påse pengar under armen. I mars 2020 kommer pandemin och de flesta stannar hemma och jobbar om det är möjligt. När påsen är tömd tar inkomstförsäkringen över och pengarna rullar nästan in på samma nivå som förut. Hösten 2021 har jag gått vidare till slutomgången till ett jobb jag sökt och verkligen vill ha. Blir där erbjuden ett annat jobb med ännu högre lön om jag tar det på direkten. Jag tackar ja men inser så snart jag börjat att detta är inget för mej (dålig ordning på firman). Jag säger upp mej och lönen jag dragit in finansierar några vintermånader i Spanien. Det blev ingen skumpa men en hel del torr, kyld och nästan gratis cava (1.89 Euro per helflaska, 1.29 Euro när Lidl körde kampanj över jul och nyår). Efter det så känner jag inget behov av att springa i ekorrhjulet mer/frivilligpensionär
Mycket intressant historia! Älskar att läsa om de som redan är framme. Att kunna bli FIRE om det skiter sig är en otrolig styrka.
RaderaFör mig blir det tyvärr oftare stolpe ut än stolpe in. Men jag räknar absolut med alternativa utfall, även om inläggets är det jag siktar mot.
1. Jag får sparken med "en påse pengar". Det är lite tidigt men om inte så många månader skulle en rimlig påse påse pengar följt av A-kassa försörja mig fram till 55 år.
2. Jag hittar ett nytt jobb. Med relativt kort tid kvar till jag kan ta FIRE kan man chansa lite mer och kanske ta ett nytt jobb som man inte är helt säker på. Men skulle det funka bra kanske jag skjuter upp FIRE ett tag.
3. Jag tänker som sagt ta över föräldrahemmet där pappa 83 år bor idag. Det är tyvärr den största osäkerhetsfaktorn. Kommer han att bo kvar där ända fram till 2025 eller kortare eller längre? En FIRE i Stockholm vill jag inte ha en längre tid. Men jag vill inte heller köpa ett annat hus i Småland bara för att han bor kvar samtidigt som jag vill ha honom kvar många år till. Optimalt vore att pappa flyttar till lägenhet när jag flyttar ner.
Hur man bor billigt i värmen några vintermånader är något jag är intresserad av, men kan för lite om. Hur mycket kan dagskostnaden minska när man ökar från 7-14 dagar till flera månader? Först och främst kräver det låga fasta kostnader på hemmaplan.
Hej!
SvaraRaderaJag följer din blogg och tycker den är så inspirerande! Tack!
Jag har två funderingar.
Den första är om skatten:
Jag antar att du har något slags budget ark eller kassabok.Skatt på kapitalförsäkring dras ju från kontot direkt, bokför du det på något sätt och tar höjd för det?Skatt på ISK kommer ju som en klumpsumma vid deklarationen, gör du avsättningar varje månad för det, eller tar du ut från kontot? Det är ju en ansenlig summa. 7500 per miljon per år om man räknar med 1,5% ränta, eller 625 kr per månad per miljon... där ryker ju en stor del av utdelningarna...
Det andra om Vanguards dynamiska uttagsmodell:
Jag har tänkt att den vore bra även för mej och har byggt ett ganska avancerat Google sheet för att försöka "förutspå framtiden", där jag lägger in lön/förtjänster/pension olika år/, börsutveckling och inflation.Jag sätter uttag på 4%, tak 5% och golv 2,5%
Problemet med den här modellen är att den inte verkar ta höjd för inflationen, och speciellt inte hög inflation. Budgeten blir "för liten" (om jag räknar med budgeten jag behöver och räknar upp med inflation varje år) redan år 2. Se bild:
https://snipboard.io/fUTJVs.jpg
Detta är räknat med en inflation på 3% och en börsutveckling på 6%... vilket kanske är lite modest räknat, men jag tror inte inflationen kommer krypa ner i närtid och börsen sätter nog inte fart förrän om något år eller så. Vill gärna höra dina tankar om detta.
Tack för att du följer. Första kommentaren kanske idag?
RaderaTror du på så hög statslåneränta? I år och förra året är skatten 0,375% och den har legat runt där i 10 år tror jag. Får nog kolla hur hög den varit åtminstone sedan ISK-kontot uppfanns. I vilket fall räknar jag inte med skatten alls men är medveten om att den är där. Men innan jag tar FIRE-klivet ska jag vända på varje sten för att få till en pålitlig budget. Nu känns det inte lika viktigt.
Inflationen nu är den inte är runt 2% stör mig en del också i Vanguardmodellen. Har du sett mitt kalkylblad där jag har 4%-modellen, Procent av portföljen och Vanguard i SAMMA kalkylblad. Jag justerar bara tak- och golvnivå.
4%-modellen räknar korrekt på inflationen men Procent av portföljen gör väl det inte då den räknar på aktuellt nominellt värde och med inflation blir det dubbelräknat, eller? Och hur blir det med Vanguard?
Länk Vanguard: http://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2018/10/vanguards-dynamiska-hybridmodell-en.html
Vi får räkna på det här med inflationen en gång till helt enkelt.
Jag la in dina värden i min modell tror jag, Uttag 4,0%, Tak 5,0%, Golv -2,5%, Startvärde 6.800', portföljutveckling 6,0% och inflation 3,0%, se här https://docs.google.com/spreadsheets/d/16ngWkWxpUBO_j1ltWhHuPuiLtHFlO4-82lOhOOe5-_o/edit#gid=0
Uttaget börjar med 272' och ökar sedan nominellt med 2,0% men realt är det en minskning. Känns rätt men jag är lite fredagsstekt i huvudet just nu och fattar inte riktigt din modell.
Hej,
RaderaTack för att du delar och snabbt svar.
Ja... kan vara jag som är fredagsseg och fattat allt bakvänt, men så här räknar jag på ISK skatten:
Stadslåneräntan är 1,51%
https://www.riksgalden.se/sv/press-och-publicerat/pressmeddelanden-och-nyheter/nyheter/statslanerantan/2022/riksgalden-har-idag-faststallt-statslanerantan-till-151/
Och då får jag till det så här:
Skatt ISK är (statslåneräntan+1) * 0.3.
2022: ca (1,5+1)*0,3=0,75 =7500 kr per miljon
Eller är det någon annan formel som gäller?
Vanguard... ah, efter att ha suttit många dagar med detta så har jag förstått att det inte är så det funkar. Det är inte så att man "ska" ta ut 4% utan att det är tydligen så att man börjar hela uttagsfasen med att sätta en summa (alltså ens egen budget) som man ska ta ut. Den bör dock inte överskrida 4% för då skiter det sig ordentligt.
RikaTillsammans skriver inte det och räknar dessutom med en inflation på 0% vilket det aldrig är - och inflationen påverkar väldigt mycket iaf om den ligger på 8%!
Man behöver lusläsa Vanguards sidor. Tog många timmar innan jag fattade.
Jag har en google sheet där jag har jämfört de olika uttagsstrategierna: Fast summa, 3% uttag och Vanguards, men jag har inte lust att dela på offentlig blogg, den innehåller privata siffror och det tar någon timme att städa den. Vet inte om du ser min mejl, men om du mejlar mej så kan jag dela med mej. Jag testade kalkylen "manuellt" också och la in 20% uppgång något år och 20% ner något år, så blir det än värre... nedgångarna påverkar bra mycket mer än uppgångarna.
Så som du räknat (med mina siffror) i ditt blad är att kolumnen för pengar du kan ta ut (kolumn J) bara ökar med 2% per år, medan inflationen är 3% per år (enligt min konservativa beräkning), därav kommer du få mindre och mindre reella pengar att leva på, det är där kalkylen brister. Så länge inflationen är 2% och uppgången 6% håller det... men går inflationen över 2% så brister det.
RaderaISK-skatten: 2021-11-30 var SLR 0,23. Skatten 2022 beräknas på denna + 1 procentenhet men ska vara minst 1,25%. 30% skatt på det blev 0,375%. Men räntorna är ju i stigande så det kan nog bli en skattechock som vi faktiskt bör räkna med.
RaderaVanguard är ganska enkel i grunden, men det är svårt förstå hur den beter sig vid olika scenarios. Så som jag förstår den skapas en buffert vid stor uppgång från "taket" eftersom "beräknat belopp" är högre. Denna buffert används sedan ett svagt år när man tar ut "golvet". Såklart inflation måste vara med, särskilt vid 8%, men även vid 2% i alla fall vid lite längre tidsperioder vilket det ju alltid är tall om vid FIRE.
"Nedgångarna påverkar bra mycket mer än uppgångarna" - stämmer, det är väl därför vi inte kan plocka ut i närheten av snittavkastningen på börsen 8% + inflation. Tror det heter heter sequence of returns.
kommentar 15:19: jag hoppas verkligen på bättre REAL utveckling än det du har med dina siffror (6% utveckling och 3% inflation är svagare än jag tror på). Jag tror nog inte inflationen långsiktigt kommer ligga på 6-8%. Men man säger ju att aktier har inbyggt inflationsskydd så med hög inflation följer hög nominell avkastning.
RaderaAh, skatten "släpar" ett år, då blir ju iaf 2022 hanterbart, men 2023 blir inte så skoj.
RaderaVanguard: Ja, sämsta scenariot är en nedgång och hög inflation i början (typ nu), då har man inte byggt in bufferten ännu.
Ja, jag hoppas också på lite bättre än 6% och lite längre inflation än 3%, men räknar väldigt konservativt. Vill ha råd att resa och inte leva på knäckebröd... :-)
Vad jag vet så kan arbetsgivaren enligt lag inte tvinga dig att ta ut semesterdagar efter inlämnad uppsägning.
SvaraRaderaAha! Intressant, kollade nu och det verkar stämma. Det ska jag komma ihåg då min arbetsgivare inte har någon vidare koll på sådant.
RaderaJag vet dock att AG tidigare i alla fall övertygat personal att ta ut semester i liknande fall. Tack vare ditt svar ändrar jag lite i inlägget.
Radera