Skit i Buffert! (för husunderhåll)

Fick en så bra kommentar från Unknown i mitt förra inlägg om att jag ska skita i buffertkonto för underhållskostnader i mitt framtida boende att jag skriver ett helt nytt inlägg om det.

Jag fattar inte att jag inte själv kommit på det men så är det ibland...

Bakgrund

Om 4-6 år ska jag som pensionerad bo i villa och emellanåt uppkommer underhållsbehov för stora pengar. Tänk värmesystem, tak, fönster mm vilket inte är något man löser med löpande inkomster.

Tanken var då att att ha ett sparkonto med buffertpengar för sådant, men jag gillar verkligen inte alternativkostnaden för att ha kontanter i åratal innan något händer.

Småunderhåll såsom måla om ett rum eller byta ett kylskåp tror jag dock fungerar att sköta med de löpande inkomsterna men även detta skulle kunna finansieras med nedanstående system.

Ny idé

1. Uppstart av nytt KF-konto på Nordnet (jag hade faktiskt ett liggande med en tusenlapp på som jag ska använda)
2. Investera 2.000 kanske 3.000 kr/mån i värdepapper med högt belåningsvärde
3. När det börjar bli en hygglig summa på kontot - ansök om belåning (men använd inte belåningen)
4. Vid behov höj belåningsbeloppet innan jag säger upp mig för pension (sedan är det för sent)
5. Gör uttag för underhållskostnad, men sälj inga värdepapper och betala 0,89% ränta på utnyttjad belåning
6. Fortsätt sätt in 2.000 kr/mån, men investera inte utan amortera ned aktiebelåningen som förhoppningsvis är borta innan nästa underhållsbehov uppkommer. Förhoppningsvis hjälper även utdelningar och värdetillväxt till att minska belåningen

Eftersom det är minst 4 år kvar till pension och jag inte har några egentliga pengar till det nya Underhållskontot nöjer jag med att dra igång punkt 1 och 2 från ovan nu. 

Räkneövning

Nordnet har krav för att man ska få deras bästa ränta på 0,89%:

1. Godkänt aktie eller ETF får utgöra max 20% av totalen - alltså måste jag minst ha 6 olika ETF/aktier om jag bara ska sådana
2. Godkänd fond får utgöra max 60% av totalen - alltså minst 2 om jag bara ska ha fonder
3. Man får använda max 40% av belåningsvärdet på värdepapper med minst 70% belåningsgrad - Godkända papper har 70-85% belåningsgrad

Eftersom målet är att kunna ta ut så mycket pengar som möjligt för ett underhållsärende antar vi att jag väljer värdepapper som har den högsta belåningsgraden 85%.

Vi antar vidare att jag vill ha möjlighet att ta ut 100.000 kr för ett underhållsärende. Hur mycket värdepapper behöver jag då?

Totalt belåningsvärde: 100.000/40% = 250.000 kr

Totalt kapitalbehov: 250.000/85% = 294.118 kr

Då ser vi att Unknown som skrev att jag skulle ansöka om belåning till en tredjedel av saldot hade helt rätt då 100.000/294.118 = 34%. Kan dock vara idé med lite marginal och ansöka om lite högre limit och det gör inget om man skulle skvalpa över till att betala 1,99% ränta en kortare period.

Detta betyder också att jag behöver omdirigera en större del av sparandet till Underhållskontot för att få ihop bortåt 300.000 kr då 2.000 kr/mån inte kommer räcka så här i uppbyggnadsskedet. När jag väl har beloppet på plats och sitter i mitt hus tror jag dock 2.000 kr/mån kan räcka för det löpande. 

2.000 kr/mån amortering och 100.000 kr uttag betyder också att det tar ca 4 år att amortera beloppet (mindre om utdelningar och värdetillväxt) och jag tycker det är rimligt att anta att ett större underhållsärende inte sker oftare än var fjärde år.

Detta konto har inga krav på utdelningar och investeringarna kommer bli väldigt konservativa och försiktiga. För att möta Nordnets krav börjar jag spara i Nordnets gratisfond Nordnet Indexfond Sverige samt några svenska investmentbolag med Investor, Latour och Indsutrivärden inledningsvis.