Del 3 pensionsplanen fördjupning: Konsumtion som pensionär

Jag har släppt årets version av min stora Pensionsplan, men för att den inte skulle bli alldeles för stor är detaljnivån i många fall låg. Därför kommer jag att skriva en serie mer djuplodande inlägg om utvalda delar från pensionsplanen.

Tidigare delar ur inläggsserien:
Del 1 "One more year syndrome"
Del 2 Val av tidpunkt

Tredje delen behandlar pensionsplanens avsnitt 2 Konsumtion som pensionär.

Konsumtion som pensionär 

Hur hög konsumtion vill jag ha möjlighet till innan jag tycker att jag kan pensionera mig?

Här presenterar jag 4 sätt att bedöma detta:

1. Sätta konsumtionsnivån som pensionär utifrån vad jag faktiskt levt på de senaste åren.
2. Konsumtionsutrymme som pensionär i förhållande till min slutlön som förvärvsarbetande.
3. Konsumtionsnivå i förhållande till min fars pension.
4. Budgetera förväntade kostnader som pensionär och sätta konsumtionsnivån utifrån detta.

1. Konsumtionsnivå som pensionär utifrån vad jag faktiskt levt på de senaste åren

De senaste 6 åren har jag levt på 16.000 kr/mån i snitt, men rensat för en extraordinär utgift om 150.000 kr när jag köpte en bil till min far sjunker det till 14.000 kr/mån. De senaste åren har jag levt ännu snålare.

Fördelen med att räkna på detta sätt är att jag bevisligen kan leva på 14.000 kr/mån under en längre period. Nackdelen är att jag åtminstone tidvis har sparat ganska hårt och hoppas kunna leva lite lyxigare som pensionär samt behöver en marginal. Idag är min marginal att jag vet att det kommer in 27.000 kr/mån varje månad.

Dessutom kommer min kostnadsmix att förändras betydligt som pensionär, inte minst p g a att jag planerar flytta från bostadsrättslägenhet i Stockholm utan bil till villa i Småland med bil. 

Därför bedömer jag att jag behöver åtminstone 17.000 kr/mån (100 kr/dag mer än nu) för att kunna leva OK i Småland. Troligare ändå är nog att jag vill ha 20.000 kr/mån för att känna mig bekväm.

2. Konsumtionsutrymme som pensionär i förhållande till min slutlön som förvärvsarbetande

Många artiklar utanför FIRE-bloggosfären talar om pension i förhållande till slutlön. Detta känns inte inte helt relevant för mig som sparar en betydande del av min lön sedan många år.

Min lön idag är en vanlig månad 26.668 kr/mån efter skatt.

• 50% av lön (13.300 kr/mån). Ungefär min nuvarande konsumtionsnivå. Ger ingen guldkant* eller marginal och det skulle handla mer om att överleva än att leva.
• 60% av lön (16.000 kr/mån). Bara 10 procentenheter mer än 50%, men de knappt 3.000 kr extra gör verkligen skillnad och ger en konsumtionsnivå med OK marginal men utan större guldkant*. 
• 70% av lön (18.600 kr/mån). Här talar vi om en nivå som är helt OK.  
• 80% av lön (21.300 kr/mån). Ger klart tillräcklig marginal och även en riktigt bra guldkant* och det finns inget behov av att titta på ännu högre procenttal. Det finns absolut en viss prutmån från denna nivån. Kanske mellannivån 75% (20.000 kr/mån) är den rätta?

*Guldkant är för mig kostnader som ger livet innehåll, men inte är livsnödvändiga och kan vara bland annat:
- Bil: det ska inte göra för ont i plånboken att ha och köra en hyggligt bra bil.
- Hobbies, resor och kultur: hobbybil, sportfiske med båt, flertalet sport- och nöjesresor och besök till kulturella evenemang (sport, bio, teater, museum).
- Personlig utveckling: vill lära mig nya saker för min egen skull, t ex självhushållning (fixa hemma, odla, matlagning/baka/sylta/safta/konservera/brygga, svampplockning), läsa universitetskurser eller gå på studiecirkel som i vissa fall kan kräva en kursavgift eller inköp av "hårdvara".
- Hus: Kunna ha huset väl underhållet, kunna anpassa huset till det jag vill ha: biorum, trädgård, växthus, verkstad, (dubbel-)garage, solceller, uterum mm.
- Mat: Kunna välja bästa råvarorna i affären och äta utemat när jag vill.

3. Konsumtionsnivå i förhållande till min fars pension

Min far har en pension på 15.000 kr/mån och det räcker till bra för honom för det dagliga, men när han behövde en ny bil fick jag hjälpa honom.

Pappa bor i en Smålandsvilla, har en bra bil, en liten båt och inga lån. Han reser på någon resa om året men jag vill ha möjlighet till flera resor årligen och även fler hobbies på hemmaplan. Men detta ligger väldigt nära det jag vill ha så en jämförelse är klart relevant.

Jag uppskattar dock att hans pension är i minsta laget för att täcka större utgifter av typen ny bil, ny värmepump etc. Därför hamnar jag igen på en uppskattning av att jag vill ha 18-20.000 kr/mån som pensionär.

4. Budgetering av förväntade kostnader som pensionär och sätta konsumtionsnivån utifrån detta

Att uppskatta framtida kostnader som pensionär i Småland när jag nu är förvärvsarbetande i Stockholm är svårt, men jag gör ett försök. Jag följer upplägget från den sammanställning jag gjorde över mina utgifter från 2018. 

Bostad

Bostad (villa i Småland) kommer att vara mycket viktigt när jag är pensionär. Dels vill jag bo bekvämt, dels avskiljt, dels vill jag odla och fixa själv med huset. Boendet ska vara både permanentbostad och fritidshus i ett.

Utgifterna kan delas in i 4 grupper:

• Drift. El, värme, vatten, sopor, försäkring, skatt etc. Detta tror jag kan kosta ca 3.000 kr/mån.
• Underhåll. Byta tak, fönster, värmesystem, elsystem, fasad, dränering, kök, badrum etc. Även mindre saker såsom tapeter, golv mm. Förhoppningsvis köper jag ett så bra hus att inte allt drabbar mig under min förmodade innehavstid på kanske 30 år? (55-85år). Här tror jag att 2.000 kr/mån som månadsvis sätts i en buffert borde räcka.
• Anpassning/förbättring. Detta kan vara att installera solpaneler, bygga växthus, bygga garage, bygga uterum, bygga verkstad, anlägga trädgård, ändra planlösning. Såklart beroende på vad som redan finns. Detta vill jag till stor del göra i början av min pensionärstid för att förhoppningsvis hinna njuta av det en längre tid. Därför kanske man ska ha en buffert redan från start snarare än en summa varje månad. Trots detta säger jag 1.000 kr/mån, men troligare är mycket mer pengar i början och inget i slutet.
• Räntor och amorteringar. Jag räknar med att köpa hus först efter att jag sagt upp mig och är då inte kreditvärdig och får därför betala huset kontant (med bostadsrättsvinst, inte aktieportföljen), alltså blir detta 0 kr/mån. Dessutom vill jag inte ha några bolån.

Mat

Under 2018 var matutgifterna 38.000 kr (3.200 kr/mån), ungefär jämt fördelat mellan utemat och livsmedel. Som pensionär vill jag kunna äta utemat när jag vill, men allra viktigast är att ta sig tiden att göra kvalitetsmat från grunden, gärna från egenodlat, egenfiskat eller egenplockat. Därför tror jag att 2.500 kr /mån kommer att räcka gott och väl. 

Transport

Då jag tänkt att bo på landet är transport till stor del bilrelaterade kostnader. Kortare inköpsresor till lanthandel hoppas jag kunna göra till stor del med elcykel och kanske cykelkärra. Vad är rimligt för en bil idag med kanske 1.000 mil körsträcka? Jag räknar med 3.000 kr/mån inklusive värdeminskning. På landet slipper man trängselavgift, hutlös försäkring, böter, parkeringsavgifter både hemma och borta samt tvättar gratis hemma.

Övriga utgifter

• Inventarier. Främst lösöre i huset, inklusive hemelektronik, trädgårdsredskap och vitvaror. 1.000 kr/mån låter hyggligt rimligt.
• Studielån. Idag betalar jag på mitt studielån men vid 65 års ålder kommer det att skrivas av om det inte redan är avbetalt. Jag räknar här med 0 kr/mån.
• Kläder. Kläder kommer inte vara ett stort område för mig som pensionär. Dock kommer jag behöva en del och kanske speciellt sportkläder är dyrt och räknar därför med 500 kr/mån.
• Hälsovård. Innefattar mediciner, frisör, tandvård och sjukvård. 500 kr/mån.
• Gåvor. Som pensionär räknar jag med 0 kr/mån.
• Resa, hobbies & nöje. Ett område som jag verkligen vill satsa på som pensionär. Minst 3.000 kr/mån varav 2.000 kr/mån är resor.
• Abonnemangskostnader. Mobiltelefon, internet, TV-kanaler, Spotify mm. 500 kr/mån kanske räcker.

Sammanfattning budgeterade kostnader

Sammanlagt hamnar budgeten på 17.000 kr/mån. Men med 17.000 kr/mån är marginalerna för små och därför hamnar vi på att önskvärt är 20.000 kr/mån här också.

Slutsats

Hur jag än räknar ovan hamnar jag på ungefär samma utgiftsnivå på 16-20.000 kr/mån där 16-17.000 kan bli lite knappt, men 20.000 kr/mån kommer att vara ganska väl tilltaget. Slutsatsen är därför att 20.000 kr/mån är den rätta nivån för mig.

20.000 kr/mån är också den nivå jag sedan länge känt på mig är ungefär den rätta och det känns bra att jag verkar ligga rätt.