Olika konsumtionsfaser som pensionär

Förutsättningar

Idag är jag 49 år och hoppas att kunna gå i pension vid 55 år och då leva på uttag av kapital och olika pensioner.

Jag är dessutom utan arvingar och har därför ingen önskan att lämna något efter mig.

Konsumtionsbehov vid olika livsfaser

Det finns undersökningar som visar att det går åt mindre pengar ju äldre man blir och det finns de som menar att det går åt lika mycket oavsett ålder. Men det är nog ingen som tror att konsumtionen ökar när man blir äldre.

Dock kan det vara så att man som yngre pensionär faktiskt skulle vilja ha större konsumtion än som yrkesverksam. Detta då man har både tid och ork att resa och att ägna sig åt hobbies mycket.

Om vi antar att jag kommer att vara pensionär i 30 år (55-84 år) kan vi dela in pensionstiden i tre faser (faserna är nog korrekta men längden på dessa vet vi ingenting om, men detta är nog ganska genomsnittligt):

1. Yngre pensionär (55-64 år): Detta är en period där de allra flesta fortfarande är yrkesaktiva. Här hoppas jag kunna leva ett mycket aktivt liv med hobbies, motionssport, resor och arbete på och runt egna huset. Detta kommer att kräva ganska stora resurser.
2. Pensionär (65-74 år): Detta är en period där vanliga löntagare utan sparande också blivit pensionärer. I denna ålder hoppas jag kunna fortsätta med det mesta från ovan, men att huset är sådant skick att det inte behöver så mycket resurser eller tid.
3. Äldre pensionär (75-84 år): I denna ålder vågar jag inte hoppas på att kunna hålla på med motionssport eller resa världen runt. I stället hoppas jag vara tillräckligt pigg för att bo kvar i hus utan att det känns för betungande, men i värsta fall får man väl flytta till lägenhet. Hobbies hoppas jag kunna hålla med fortsatt.

Kort sagt tror jag att konsumtionsbehovet kommer att falla med stigande ålder, men vara högre som yngre pensionär än som yrkesverksam.

Ett flexibelt uttag som klarar att möta de tre faserna ovan gör att det krävs något annat än bara en 4%-regel, uttag av utdelningar eller liknande. Här finns det helt klart en utmaning att hitta en säker metod att ta ut mer tidigt, utan att pengarna tar slut för tidigt! T ex uttag av utdelningar från en portfölj med utdelningshöjare kommer att leda till allt större utdelningar och vara som högst när jag kliver av pinn.