Buffert för utgifter och försäkringar

<Uppdaterad 2018-07-19>

Det här med buffert är inte lätt, men så här har jag löst det.

Första nivåns buffert - Lönekonto

Dagen innan lön för jag över det som överstiger en normal månadslön (ca 27.000 kr) från lönekontot till kapitalkontona. 

Dagen innan lön har jag då en månadslön på kontot och på lönedagen har jag två månadslöner på lönekontot. 

Detta gör att jag aldrig känner den stress som många gör veckan innan lön. Dessutom lever jag på min lön med en månads fördröjning.

En månadslön som buffert, vilket är ungefär två månaders utgifter, har räckt till i flera år nu. Även för att betala semester, hemelektronik mm.

Andra nivåns buffert - Sparkonto

Sedan januari har jag börjat sätta över delar av sparandet på ett sparkonto. Just nu har jag 13.000 kr, men målet måste vara åtminstone 100.000 kr. 

Tidigare har jag tänkt att det kostar pengar att ha overksamma buffertpengar, vilket ju är sant då jag förlorar avkastning. Nu har jag ju dessutom belåning på portföljen, men ränteskillnaden är förhållandevis liten, 0,99% vs 0,60% brutto

Tanken är att kontot ska användas till större planerade och oplanerade utgifter. 

Idag bor jag i bostadsrättslägenhet och de enda planerade utgifter jag kan tänka mig som skulle kräva uttag från buffertkonto är en badrumsrenovering. Köket är helt OK och bil har jag ingen tanke på. Oplanerade utgifter såsom en längre sjukdom eller arbetslöshet är såklart också tänkbart.

Men när jag har blivit husägare så blir kraven på buffert större och det tar tid att spara ihop så jag börjar redan nu. Gamla hus har många saker som var och en lätt kan kosta 100.000 kr: tak, dränering, värmesystem, VVS, fasad, fönster, kök, badrum, utbyggnader, fuktskador, uterum, drivhus, garage, solceller, pool, trädgårdsanläggning etc.

Ett annat syfte med bufferten är att slippa sälja aktier när man får den stora utgiften, då timingen kan vara riktigt dålig.

Tredje nivåns buffert - Aktiebelåning

Idag använder jag mig permanent av aktiebelåning, men som pensionär är jag mer tveksam. Däremot kan jag tänka mig att ha belåningsutrymmet som buffert som pensionär.
Detta är nog det förmånligaste (Nordnet Knockout 0,99%), mest flexibla och kanske det enda "bra" större lån jag kan få som arbetsbefriad. Detta då det dels redan är beviljat, och dels då det har aktierna som säkerhet.

Övriga säkerhetslinor

Kreditkort

Som jag skrev ovan kostar det att ha en buffert på sparkonto och det kostar dessutom varje dag. Kreditkort skulle man kunna ha i stället, då detta är gratis så länge du inte använder krediten men skulle jag behöva använda den blir det dyrt.

Jag har något kreditkort som jag sällan använder och där krediten är ganska liten, minns inte riktigt men kanske 20.000 kr.

Kontanter

Kontanter har jag närapå avskaffat, åtminstone i Sverige. Utländsk valuta av mer eller mindre gångbar typ har jag liggande, men det är inga större summor.

Försäkringar

Jag har A-kassa, hemförsäkring, kollektivavtalade försäkringar och extra cykelförsäkring (dyr elcykel).

För mig som singel har detta känts tillräckligt, men nu när jag börjar närma mig 50 år så börjar jag känna mig lite underförsäkrad. Det jag funderar på är sjuk- och olycksfallsförsäkring, tandvårdsförsäkring samt inkomstförsäkring till A-kassan,

Hur tänker ni kring buffert och försäkring?