Månadsuppdatering mars 2019

Bilköp/gåva

Under månaden har jag betalat en bil till min far med 150.000 kr, vilket jag har hintat om tidigare. Han behövde en bra bil, men hade ingen möjlighet att köpa själv på sin pension. Då var det självklart för mig att hjälpa till. Dessa pengar kommer med 132.000 kr från de konton jag redovisar i min portfölj och resterande 18.000 kr från lönekontot som i princip tömdes.

Bilköpet gör rejäla hack i mina kurvor om jag inte hade räknat det som en "extraordinär händelse" och redovisat utan bilköpet, vilket jag bestämt mig för att inte göra. Detta då det ett annat år kan vara en köks- eller badrumsrenovering så jag tycker inte det är så extraordinärt, men det får inte bli varje år, kanske inte oftare än var 5e år.

I min redovisning blir bilköpet en gåva av ovanligt stort slag, vilket gör att konsumtionen för månaden blir astronomisk. Sparkvoten för månaden, rullande 12 månader och även ackumulerat sedan start får sig törnar i olika storlekar. Det dröjer ett helt år innan 12-månaderssiffrorna hämtat sig vilka ju är de siffror jag är mest intresserad av.

Det stora uttaget gör mig lite fundersam över mycket pengar jag egentligen behöver som pensionär i hus med bil. Som husägare med bil åker man förr eller senare på att betala bil, värmesystem, vatten & avlopp, tak, fasad, kök, badrum, fönster etc. Dessa är alla saker som var och en kostar 6-siffriga belopp och då räknar jag bara med att de byts efter slitage. Om det händer en olycka kan det bli ännu dyrare även om man försäkrad är (p g a åldersavdrag i ersättningen). Till detta kommer "småunderhåll" som jag dock räknar med att göra själv. Till viss del kan man såklart styra kostnaderna efter vilken nivå man vill ha på boendet.

Portföljvärdet

Utöver bilköpet ovan har portföljen främst påverkats av negativt Swedbank-skandalen och positivt av uppköpsbudet i Acando, Månaden avslutas till 1.223.944 kr vilket trots ett mycket stort uttag för bilköp är mer än vid bokslutet för 2018 (1.171.694 kr).

Portföljvärdet minskar därmed från förra månaden med 124.365 kr (-9,2 %) inklusive lönesparande eller ökar 7.635 kr (+0,6 %) exklusive lönesparande.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det mer än en normal månadslön med 29.851 kr netto då jag valde att ta ut ett par dagar semester som pengar.

Löneinkomst: 29.851 kr

Utdelningar: 12.032 kr
Sidoinkomst: 0 kr

Total inkomst: 41.833 kr

Lönesparande: -132.000 kr

Återinvesterade utdelningar: 12.032 kr

Sparande inkl utdelningar: -119.968 kr

Sparkvot inkl utdelningar: -286,4 %
Sparkvot exkl utdelningar: -442,2 %

Sparkvoten på rullande 12 månader faller hårt till 26,0 % inklusive utdelningar och 13,1 % exklusive utdelningar.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 12.032 kr en minskning med 6.680 kr (-36  %) jämfört med förra årets 18.712 kr vilket beror på att flera tunga företag flyttat sina utdelningar till april.

Trots detta intar månaden (tillfälligt) tredjeplatsen på min månadstopp vad gäller utdelningar någonsin, men både maj och framför allt april kommer att putta ner den.

Utdelningen på rullande 12 minskar därför från 5.392 till 4.835 kr, men kommer att sätta rekord redan i april.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Även Arbetsfridagen och frihetskvoten försämras kraftigt p g a bilköpet/gåvan och är nu 20/10 och 20,1 %.

Karriären vid vägs ände?

Min tid i arbetslivet har haft tre faser och frågan är om det ens blir en fjärde?:

1. Karriärsperioden följde direkt efter examen och var en mycket utvecklande tid då jag tog flera karriärssteg och hade en fin löneutveckling. Men det var också en tid då jag levde loppan och inte sparade några pengar alls, förutom 10% kontantinsats till en lägenhet. Tyvärr arbetade jag så mycket att det slutade med att jag gick in i väggen.
2. Återhämtningsperioden som följde efter min utbrändhet var lång och svår. Perioden innehöll såväl sjukskrivning som arbetslöshet och "enkla" jobb. Ett enkelt jobb definierar jag som ett jobb med väldefinierade gränser där du kan stämpla ut även jobbtankarna när du går hem.
   Även denna period innehöll stress, men av en annan sort än karriärsperioden. Nu handlade det om stressen att få pengarna att räcka samt att jag såg min utbildning och tidigare arbetslivserfarenhet devalveras för varje år som gick.
3. Tillbaka till kvalificerat arbete. Sedan ett antal år tillbaka har jag igen ett hyggligt kvalificerat arbete. Stressnivån är mycket lägre än under både period 1 och 2 och jag mår riktigt bra. Lönen (drygt 33.000 kr brutto) är låg i förhållande till utbildning, erfarenhet och arbetsinnehåll, men räcker ändå väl till att spara en bra slant varje månad till min "utdelningsmaskin".
4. Nästa steg? Med min erfarenhet från nuvarande arbete skulle jag kunna få ett nytt jobb med bättre villkor. Men detta skulle utsätta mig för stress och min stresstålighet är inte den bästa efter utbrändheten.
   
   Det finns inget nästa karriärssteg på min nuvarande arbetsplats, men genom att göra jobbet lite bättre skulle jag nog kunna få upp lönen en smula.
   
   Jag har funderat även på sidoinkomster, men jag märker tydligt att den heltidstjänst jag har nu räcker gott och väl och att jag nog inte bör ta på mig ytterligare arbete då även arbetskapaciteten är betydligt lägre än innan utbrändheten. Eventuella sidoinkomster får vänta tills jag slutar arbeta och bara har pension och utdelningar att leva på.

Slutsatsen blir att jag troligen kommer att vara kvar på nuvarande arbete tills jag bestämmer mig för att helt sluta arbeta, vilket jag hoppas ska kunna ske 2025 som 55-åring, se min Pensionsplan som kommer i en rejält uppdaterad version ungefär till midsommar.

Edit: En räkneövning. Vi antar att jag får en löneförhöjning med 10.000 kr brutto, vilket blir ca 6.000 kr netto. Detta vet jag är ett rimligt antagande. På 5 år skulle detta kunna öka sparandet med 6.000 kr x 12 x 5 = 360.000 kr. Detta skulle med 4,5% direktavkastning öka utdelningarna ca 18.000 kr/år (1.500 kr/mån) om vi räknar med lite återinvesteringar och ränta på ränta. Det känns inte som att detta är tillräckligt för att riskera hälsan, vilken även skulle äventyra den ekonomiska planen att gå i pension vid 55 år.

Skattebesked 2019

Förra året blev det 9.300 kr i restskatt, vilket berodde bl a på att en gammal skattejämkning sedan vi hade höga boräntor hängde kvar.

Jag tog bort jämkningen i mars eller april och började betala skatt enligt tabell och trodde väl att det skulle bli lite tillbaka i år, men icke. Det blev i stället att betala in lite (382 kr) i år också.

Som vanligt bokför jag skattebetalning/skatteåterbäring på den månads nettolön jag betalar/får tillbaka pengar.

En annan intressant iakttagelse är att jag även förra året har haft underskott av kapital. Trodde faktiskt att det var överskott av kapital för första gången sedan jag köpte lägenhet år 2000. Men det var nära och nästa år så blir det säkert överskott:

Ränteinkomster, utdeln. m.m. 21.461 kr
Avdrag för ränteutgifter 21.675 kr
Underskott av kapital 214 kr

Detta ger mig en liten skattereduktion med 30% av beloppet = 64 kr.

Kapitalintäkten utgörs till nästan 100% av schablonintäkt för ISK, medan kapitalutgifterna är till 100% boräntor och aktiebelåningsräntor.

En annan sak som jag inte tänkt på tidigare är att skatt på kapitalförsäkringen inte finns med i deklarationen utan sköts direkt av banken.

Portföljvärdesanalys med vattenfallsgraf

En relativt ny graf i Excel och Google Sheets är vattenfallsgrafen.

Den kan användas för att analysera portföljens värdeförändring under året, vilket är precis vad jag har gjort.

Jag kände behovet av denna graf då jag visste att jag började 2018 med 990.304 kr och avslutade året med 1.171.964 kr i portföljvärde men inte hade riktigt koll på hur jag kommit dit.

Den är väldigt illustrerande när man väl lärt sig hur man ska läsa den.

Jag börjar året med ett Portföljvärde för ingående balans (IB) längst till vänster, i mitten sker det olika saker som påverkar portföljvärdet positivt eller negativt och summan av detta blir Portföljvärdet för utgående balans (UB) längst till höger.

Här använder jag samma värden som jag gör på mitt Google Sheets och det är därför endast kontorörelser på mina 5 redovisade kapitalkonton som redovisas. Detta gör att räntenettot är brutto eftersom ränteavdraget för mina belåningsräntor sker i deklarationen och kommer att synas på lönekontot senare. Likaså sker beskattningen av ISK i deklarationen medan beskattning av KF sker direkt på kapitalkontot. Det är alltså inte hela min ekonomi som redovisas.

Men man skulle absolut kunna lägga in nettoräntor och beskattning av ISK för att få grafen mer korrekt, men jag väljer att göra så här just nu.

Över till analysen: Vi ser tydligt att aktiernas mycket svaga värdetillväxt (-69.773 kr) förra året är det som sticker ut mest. Detta har såklart att göra med den mycket svaga avslutningen av året.

Ser ni styrkan i den mycket enkla grafen? Även om du måste ha bra koll på dina siffror för att få till den.

Månadsuppdatering februari 2019

Under månaden har portföljvärdet passerat 1,3 MSEK för första gången.

I övrigt har de flesta av mina innehav presenterat årets utdelningar. Med 2 rejäla undantag (Skanska, NCC) såg det bra men deras stora sänkningar gjorde att jag sålde av mina aktier hos dem. Den genomsnittliga utdelningsförändringen för innehavet som det såg ut 2018-12-31 blir också därmed svagare än jag hoppats. Det fattas några företag men det lutar åt 2-2,5% ökning dvs bara runt vad inflationen varit.

Portföljvärdet

Under februari har portföljen stigit ytterligare och tagit igen en del av höstens fall. Månaden avslutas med portföljvärdet 1.348.309 kr men var lite högre några dagar tidigare.

Portföljvärdet ökar därmed från förra månaden med 60.818 kr (+4,7%) inklusive lönesparande eller 40.818 kr (+3,7%) exklusive lönesparande.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det mer än en normal månadslön med 32.699 kr netto då jag valde att ta ut ett par dagar semester som pengar. Dessutom har jag skottat snö en helg.

Lönesparandet blev mycket höga 20.000 kr. Jag håller på att hårdspara på sparkonto till en begagnad bil (drygt 100.000 kr?) som jag ska köpa till min far och har nu fått ihop en hygglig grundplåt på 71.000 kr. Nästa månad och därefter blir det mer normala 10-14.000 kr, där allt kommer åka in på sparkontot fram till dess att bilen köps. Då töms sparkontot och beroende på hur länge bilköpet dröjer behöver jag även plocka ut en slant från ISK-kontot. Uttaget från sparkonto och ISK-konto kommer att visas som ett negativt sparande och därmed skapa rejäla hugg i kurvorna.

Löneinkomst: 32.699 kr

Utdelningar: 862 kr
Sidoinkomst: 0 kr

Total inkomst: 33.561 kr

Lönesparande: 20.000 kr

Återinvesterade utdelningar: 862 kr

Sparande inkl utdelningar: 20.862 kr

Sparkvot inkl utdelningar: 62,2%
Sparkvot exkl utdelningar: 61,2%

Sparkvoten på rullande 12 månader blir därmed 62,6% inklusive utdelningar och 55,3% exklusive utdelningar. För helåret är målet väldigt lågt om jag räknar in uttaget för bilköp, se ovan.

Utdelningar

För denna månads utdelningar blev det med 862 kr en minskning med 425 kr (-33%) jämfört med förra årets 1.219 kr vilket beror på omplaceringar.

Utdelningen på rullande 12 minskar därför något, från 5.427 kr till 5.392 kr och platån kommer fortsätta fram till och med mars.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Arbetsfridagen och frihetskvoten försämras kraftigt och är nu 26/7 och 43,7%, men jag kommer tillbaka i april som ser fantastisk ut vad gäller utdelningar.

Olika konsumtionsfaser som pensionär

Förutsättningar

Idag är jag 49 år och hoppas att kunna gå i pension vid 55 år och då leva på uttag av kapital och olika pensioner.

Jag är dessutom utan arvingar och har därför ingen önskan att lämna något efter mig.

Konsumtionsbehov vid olika livsfaser

Det finns undersökningar som visar att det går åt mindre pengar ju äldre man blir och det finns de som menar att det går åt lika mycket oavsett ålder. Men det är nog ingen som tror att konsumtionen ökar när man blir äldre.

Dock kan det vara så att man som yngre pensionär faktiskt skulle vilja ha större konsumtion än som yrkesverksam. Detta då man har både tid och ork att resa och att ägna sig åt hobbies mycket.

Om vi antar att jag kommer att vara pensionär i 30 år (55-84 år) kan vi dela in pensionstiden i tre faser (faserna är nog korrekta men längden på dessa vet vi ingenting om, men detta är nog ganska genomsnittligt):

1. Yngre pensionär (55-64 år): Detta är en period där de allra flesta fortfarande är yrkesaktiva. Här hoppas jag kunna leva ett mycket aktivt liv med hobbies, motionssport, resor och arbete på och runt egna huset. Detta kommer att kräva ganska stora resurser.
2. Pensionär (65-74 år): Detta är en period där vanliga löntagare utan sparande också blivit pensionärer. I denna ålder hoppas jag kunna fortsätta med det mesta från ovan, men att huset är sådant skick att det inte behöver så mycket resurser eller tid.
3. Äldre pensionär (75-84 år): I denna ålder vågar jag inte hoppas på att kunna hålla på med motionssport eller resa världen runt. I stället hoppas jag vara tillräckligt pigg för att bo kvar i hus utan att det känns för betungande, men i värsta fall får man väl flytta till lägenhet. Hobbies hoppas jag kunna hålla med fortsatt.

Kort sagt tror jag att konsumtionsbehovet kommer att falla med stigande ålder, men vara högre som yngre pensionär än som yrkesverksam.

Ett flexibelt uttag som klarar att möta de tre faserna ovan gör att det krävs något annat än bara en 4%-regel, uttag av utdelningar eller liknande. Här finns det helt klart en utmaning att hitta en säker metod att ta ut mer tidigt, utan att pengarna tar slut för tidigt! T ex uttag av utdelningar från en portfölj med utdelningshöjare kommer att leda till allt större utdelningar och vara som högst när jag kliver av pinn.

Arbitrage i Investor idag!

Idag gjorde jag en liten slant på att byta Investor B mot Investor A.

Det har blivit några arbitrageaffärer de senaste åren och jag känner att detta är något som jag borde styra upp för att kunna bli bättre. Dels ha bra courtage, dels ha ha koll på när det är ett riktigt bra tillfälle. Hittills har det varit slumpmässigt och jag har skjutit från höften.

Arbitrageaffären innan denna gav över 3.000 kr, se här.

SÅLT 247 st Investor B 101.022 kr efter courtage
KÖPT 247 st Investor A  100.499 kr efter courtage
Nettovinst 523 kr

Denna gång bytte jag till 69-kr-courtage vilket förbättrade eller t o m gjorde affären möjlig, men nu sitter jag fast med detta courtage på Nordnet en månad. Skärpning Nordnet! - på Avanza kan man byta en gång om dagen.

Kanske ännu hellre skulle jag haft aktierna på ett annat ställe, men eftersom jag har marknadens kanske billigaste belåning (0,99%) på Nordnet tar det kanske ut det dyrare courtaget. Förutom den lilla belåning som Avanza ger räntefritt.

Jag har öppnat KF-konto på Nordea, men det är obelånat och kommer så förbli (6,10% i belåningsränta) och används till utländska aktier.p g a snabb återbetalning av källskatt och där är det billigare att köpa utländskt. Det lämpar sig därför inte heller för arbitragehandel.

Dessutom har jag ett konto på Avanza som är öppnat enbart för arbitragehandel, men där har jag inte fått in några större pengar ännu, men gjorde ändå en liten arbitragevinst även där. Tanken är dock att posterna där ska vara mycket större, men detta är bra övning:

SÅLT 7 st Investor B 2.859 kr efter courtage
KÖPT 7 st Investor A 2.850 kr efter courtage
Nettovinst 9 kr

Totalt tjänade jag 532 kr på ett par minuters jobb, då jag gick in och sålde/köpte fort som bara den.

PS Man kan tycka det är lite pengar att tjäna och inte lönt besväret, men va fan jag tjänar ju bara en dryg tusenlapp på jobbet idag netto.