fredag 29 december 2017

Årskrönika - en analys av 2017

Mitt första helår som utdelningsinvesterare är till ända och det har varit oerhört lärorikt och även hyggligt framgångsrikt. Denna årskrönika avser jag ska bli årligt återkommande.

Löpande under året använder jag mig av linjediagram för värden på rullande 12 månader för att snabbt se trender. Här i bokslutet använder jag mig dock av stapeldiagram och helårssiffror för att kunna analysera ett år i taget, vilket ger en helt annan och tydligare bild.

Utdelningar

Först utdelningarna som får huvudfokus då hela mitt sparande syftar till att utdelningarna ska vara det som gör att jag kan gå i pension tidigare än vad som annars vore möjligt.

Jämfört med 2016 ser utdelningarna för 2017 väldigt bra ut, men kom ihåg att jag inte köpte första aktien förrän i augusti 2016 och inte var fullinvesterad förrän långt in i 2017. Därför blir djupare analys meningslös, men nästa år blir den desto intressantare. Men ändå, en ökning från 3.528 kr för 2016 till 42.412 kr år 2017 är såklart värt att firas.

Utdelningarna för 2018 väntas bli ca 60.000 kr, beroende på bl a hur mycket jag "dopar" utdelningarna med belåningsköp av aktier.

Mina utdelningar anges alltid brutto, men netto är bara ett par hundralappar mindre då jag har så lite utländska utdelningar.

Sparande, Inkomster och Utgifter

Min sparkvot har längre historik än mina utdelningar då jag sparat pengar regelbundet sedan jag började på mitt nuvarande jobb sommaren 2013. Även innan detta fanns ett visst sparkapital. Här redovisar jag siffror från och med 2014 då det är de första helårssiffrorna jag har.


Det syns tydligt ovan att sparkvoten tagit ett steg framåt under 2017 och den största orsaken är att även sparandet tagit ett rejält kliv och till och med kravlat sig över 200 KSEK med 200.312 kr! Det ökade sparandet har i sin tur möjliggjorts för att inkomsten ökat med hela 92 KSEK under året varav 39 KSEK är utdelningsökning och 53 KSEK ökad nettolön.

Ovanstående betyder att 76 KSEK av de 92 KSEK i ökad inkomst blev ökat sparande medan de övriga 16 KSEK blev ökad konsumtion, vilket är ganska bra.

Faktiskt är jag nog nöjd om siffrorna även för 2018 blir i nivå med de för 2017.

En sak som jag inte varit medveten om är hur svagt 2015 faktiskt var, med låg inkomst, lågt sparande och höga utgifter.

Portföljvärde

Även portföljvärdet (exklusive belåning) som inte fokuseras på alls under året har en viktig plats i årsbokslutet.

I december 2017 nådde portföljvärdet 1 MSEK vilket var ett riktigt stort delmål. Senare i december gick värdet under 1 MSEK igen trots en ny överföring från lön.

Avkastningen på innehavet har varit svag och det blev för rörigt med bl a bankflytten för att beräkna. I vilket fall har jag gått på några nitar under året i samband med rapporter, men det är ändå bolag jag tror på i längden.

Portföljvärdet har förändrats på grund av värdeförändring i aktiepris, utdelningar, skatter (källskatt, KF-skatt), ränteintäkter (sparkonto), räntekostnader (belåning), övrigt och lönesparande.

I skrivande stund orkar jag inte göra en mer detaljerad analys utan nöjer mig att visa portföljvärdet vid utgången av nedanstående år: 

De officiella portföljvärdena vid utgången av resp år:
2016: 772.389
2017: 990.304


Direktavkastning

Om jag sätter Erhållna utdelningar i förhållande till ett antaget genomsnittsvärde på portföljen enligt (Ingående balans + Utgående balans)/2 fås direktavkastningen:

42.412 / ((772.389 + 990.304)/2) = 4,81%

4,81% DA är ganska högt och jag har medvetet valt företag med hög utdelning och bra utdelningshistorik. Till detta har jag även en del riktigt högutdelande aktier utan utdelningstillväxt. 

Jag som lite äldre känner mig bekväm med att prioritera ned företag med låg utdelning och hög utdelningstillväxt något. Lika fel är det för de yngre som jag tycker ska satsa mer på utdelningstillväxt.

Observera att portföljvärdena är exklusive belåning och att det såklart erhålls utdelningar även för belånat kapital. Detta gör att DA för eget kapital mycket väl kan bli en bra bit över 5% nästa år.

onsdag 27 december 2017

Månadsuppdatering december 2017


Inkomster & Sparande

Denna månad blev det mer än en ren månadslön (26.400 kr) med 29.823 kr på kontot p g a övertid och jourersättning. Det var inte mycket övertid, men det var några timmar på helgen och det blev därför riktiga pengar ganska fort.

Inga sidoinkomster denna månad.

Totalt blev inkomsterna med 29.853 kr under 30.000 kr för sjätte gången i år, vilket ger 6 inkomstmånader över och 6 under 30.000 kr i år. Snittinkomsten för året blev 31.270 kr, vilket är mycket bättre än väntat.

Löneinkomst: 29.823 kr
Utdelningar: 30 kr
Sidoinkomst: 0 kr
Total inkomst: 29.853 kr

Lönesparande: 14.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 30 kr
Sparande inkl utdelningar: 14.030 kr

Sparkvot: 47,0 %

Tanken är att ha exakt en normal nettomånadslön (i år 26.400 kr) kvar på lönekontot dagen innan lön som buffert. Då blir även totala utgifter korrekt beräknade utan att jag behöver föra dagbok över dem.

Månadens sparkvot blev ganska svaga 47,0 % p g a att julen är ganska dyr även om jag har varit försiktig. På årsbasis har jag redan i år nått mitt drömmål om 50,0 % vilket jag inte trodde vara möjligt än på flera år (se Google Spreadsheet för mer detaljer). Totalt för året blev sparkvoten finfina 53,4 %.

Utdelningar

Månadens utdelningar blev ynkliga 30 kr, men kunde ha blivit 0 om jag inte köpt några Svedbergs för att det inte skulle bli 0. Jämfört med förra årets 568 kr är det en stor minskning men det beror på att jag sålt mitt amerikanska innehav vid bankbytet tidigare i höstas (för detaljer se Google Spreadsheet).

Utdelningarna på rullande 12 månader sjönk därför för första gången någonsin från 3.579 kr/mån till 3.534 kr/mån.



Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt egna mått Arbetsfridagen ligger still denna månad på 5/10.

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Frihetskvoten minskar något från 24,35 % till 24,25 % och jag närmar mig ett stort delmål om 25 % som innebär ett kvartals eller 3 månaders frihet. Se Google Spreadsheet för mer detaljer.


Portföljvärdet

Portföljvärdet var 2017-12-27 994.815 kr efter att tidigare i månaden varit över 1 MSEK, men föll alltså tillbaka i slutet på månaden.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr och snart är det alltså dags igen.

torsdag 21 december 2017

Hur långt täcker mina utdelningar mina utgifter?

I januari skrev jag en uppskattning över hur väl mina troliga utdelningar skulle täcka mina fasta utgifter under året, https://utdelningssmalanningen.blogspot.se/2017/01/hur-langt-tacker-mina-utdelningar-mina.html .

Nu är det dags att se hur det gick.

Fasta utgifter


Utdelningarna för 2017 blev totalt 42.412 kr.

Fasta utgifter som täcks av utdelningar

Akassa 1.200 kr
Cykelförsäkringar 528 kr
Hemförsäkring 1.377 kr
Bolån (netto)  16.021 kr
CSN 11.206 kr
Bankkostnad 390 kr
El 4.421 kr
TV 3.592 kr
1 månads BRF-avgift 3.007 kr 
Summa 41.396 kr

Allt ovanstående täcks av ovanstående och det blir 1.016 kr över.

Fasta utgifter som inte täcks av utdelningar

11 månaders BRF-avgift á 3.007 kr = 33.077 kr

Rörliga utgifter


De totala utgifterna för 2017 blev 174.413 kr och därmed blev de rörliga utgifterna 99.940 kr.

De rörliga utgifterna är alltså större än de fasta och har också betydligt större sparpotential.

De rörliga utgifterna är inte analyserade alls, vilket skulle behöva göras.

Slutsats


På grund av avgiftshöjningar kommer de fasta utgifterna att öka från 74.820 till ca 80.000 kr nästa år, men samtidigt kommer utdelningarna att öka till bortåt 60.000 kr.

För 2018 tror jag därmed att utdelningarna ska täcka ytterligare 5 eller 6 månaders BRF-avgift.

tisdag 19 december 2017

Uppföljning mål för 2017 och målsättning 2018

Mina mål finns formulerade på denna sida: http://utdelningssmalanningen.blogspot.se/p/blog-page.html.

Långsiktigt mål

Det långsiktiga målet att nå ekonomiskt oberoende har såklart inte nåtts under året. För detta skulle det behövas en rejäl spelvinst. Det långa målet är medvetet väldigt generellt beskrivet och får ligga kvar oförändrat även nästa år:
  • Mitt långsiktiga mål är att skapa en portfölj med så stor direktavkastning att jag kan behålla en behaglig levnadsstandard även om jag tar ut en tidig pension genom att komplettera pension från det allmänna, tjänstepension och privat med en direktavkastning.
  • Mitt långsiktiga reservmål är att skapa en portfölj med så stor direktavkastning att jag kan behålla en behaglig levnadsstandard även om jag tar ut en tidig pension genom att komplettera pension från det allmänna, tjänstepension och privat med en direktavkastning samt sälja av lite av portföljen varje år.

Kortsiktiga mål

Uppföljning kortsiktiga mål 2017

Intressantare då är de kortsiktiga målen som formulerats så här för 2017:
1. Ha placerat hela kapitalet i företag som jag långsiktigt tror på.
2. Sparkvoten för 2017 ska vara minst 50,0% (Uppnådd sparkvot 2016 44,0%).

Jag vill nog påstå att jag lyckats med att bara ha aktier jag tror på. Tanken med detta mål var att få låga courtagekostnader genom att hela tiden bara långsamt öka innehavet i "mina" företag och aldrig sälja något. Målet i sig var ganska vagt och går inte att mäta, vilket gör att det inte är med nästa år.

Sparkvoten för 2017 blev hela 53,4% vilket är riktigt bra och överstiger alltså målet med 3,4 procentenheter. Då har jag ändå justerat upp detta målet under året från att "spara en ansenlig del av lönen varje månad" via en sparkvot högre än de 44,0% det blev 2016 till det mer långsiktiga drömmålet 50,0% som alltså även det överträffades rejält.

Formulering kortsiktiga mål 2018

Sparkvot

Ett sparkvotsmål tycker jag är riktigt relevant och behåller det för nästa år. En bra sparkvot möjliggörs av en bra löneutveckling, en bra utdelningsutveckling, ett högt lönesparande och inte minst utgifter som hålls under kontroll. Eftersom såväl arbetslön, utdelningar som sidoinkomster väntas öka mer än inflationen nästa år ska det trots årets höga sparkvot gå att höja målet en aning utan leva ännu mer sparsamt.

Därför lägger jag sparkvotsmålet på 54,0% för 2018. Målet följs upp månadsvis på rullande 12 månader, för innevarande månad och ackumulerat för innevarande kalenderår i mitt Google kalkylark Sparkvot.

Målet är rimligt då jag 2017 haft en genomsnittlig total nettoinkomst på 31.270 kr/mån och haft utgifter på 14.577 kr/mån vilket gav sparkvoten 53,3%. Nästa års totala inkomst bör kunna bli 33.000 kr/mån och då skulle sparkvoten bli 54% med utgifter på 15.180 kr, vilket är rimligt då bl a min CSN-amortering och bostadsrättsavgift höjs kraftigt nästa år. Dock minskar antagligen (rörlig ränta) räntekostnaderna för bolån nästa år p g a bankbytet. Detta mål uppfattar jag inte som speciellt offensivt, men rimligt utan att totalt strypa alla nöjen.

Jag tycker faktiskt detta räcker som kortsiktigt ekonomiskt mål, då ett högt sparande som investeras i utdelande kvalitetsaktier automatiskt tar mig närmare slutmålet.

Karriärsmål

Nytt för i år är karriärsmål. På nuvarande arbetsplats trivs jag mycket bra, men utvecklingen har avtagit och jag är mer i en förvaltande fas än tidigare. Dessutom känns lönen lite låg.

Därför lägger jag in följande mål med undermål. Under året ska jag uppdatera CV, skicka in några jobbansökningar och förhoppningsvis gå på ett par intervjuer som ska leda till ett jobberbjudande med bättre villkor än jag har nu, även om jag inte är säker på att jag byter jobb ändå.

Avsikten är att se om de senaste årens erfarenheter har förbättrat mitt marknadsvärde vad gäller både pengar och bra jobb.

Även om jag stannar kvar på samma jobb borde jag försöka hitta något att utveckla där under året.

Hälsomål

Det tredje målet är ett hälsomål. Under året ska jag dels sköta mathållningen bättre och dels röra mig mer. Målen är att gå under 100 kg och ha genomfört 100 fysiska aktiviteter. Detta är inget aggressivt mål, men skulle ändå vara ett rejält steg upp mot 2017. Detta betyder att jag månadsvis ska logga vikt och antal fyspass.

Delmål

Delmålen är mål som nås på väg mot slutmålet.

Jag försöker att inte ha för många delmål, utan det ska betyda något när ett delmål passeras.

Under 2017 har jag uppnått 1.000, 2.000 och 3.000 kr/månad i utdelningar på rullande 12 månader. Dessutom har jag precis i slutet på året nått 1 MSEK i portföljvärde. Detta är en väldigt snabb utveckling, men då hade jag gammalt kapital som investerats efter hand.

Under 2018 kommer tillfört kapital endast komma från lönesparande, sidoinkomster, återinvesterad utdelning och ökad belåning. Jag är helt säker på att nå 4.000 kr/månad i utdelning. Det finns även vissa möjligheter att nå 5.000 kr/månad samt 100.000 kr i ackumulerad utdelning sedan start.

onsdag 13 december 2017

Höjd ålder för allmän pension till 62-63-64 år

Editerad 2017-12-14.

Årets mest lästa inlägg handlar om min pensionsplan och jag har redan börjat skissa på en uppdaterad och förbättrad version för nästa år.

Som väntat kommer (även om det inte är klubbat än) tidigaste uttag av allmän pension höjas stegvis till 64 år till 2026. När jag är i den åldern kanske de hunnit höja ytterligare.


Detta kommer helt säkert att ställa till det för mig som tänkt gå i pension kanske vid 55 år, detta då jag nu måste leva på enbart utdelningar, privat pension och tjänstepension i minst 9 år i stället för som tidigare 6 år. Detta spär ut inkomsterna rejält och antagligen kommer det till och med att försena min pensionering något eller ett par år om inte levnadsstandarden ska vara väldigt låg (oacceptabelt) eller om jag inte säljer av aktier för konsumtion (detta ska jag räkna på) för denna tid.

Men det enda jag kan göra i nuläget är att fortsätta spara så mycket pengar som möjligt och köpa fler aktier och återinvestera utdelningar så att utdelningarna växer så snabbt som möjligt.

Som avslutning vill jag bara säga att höjningen av pensionsåldern inte på något sätt är en anledning att sluta spara själv, tvärtom är det viktigare än någonsin.

måndag 11 december 2017

Portföljen når över 1 MSEK!



Nu har min aktivt förvaltade portfölj, efter att ha legat strax under ett tag, äntligen nått 1 MSEK.

Jag har varit beredd men trodde det skulle ske först när månadens lönesparande sätts över nästa vecka.

Detta känns naturligtvis helt fantastiskt och måste såklart uppmärksammas och även om portföljvärde inte är mitt primära mål så kommer ju utdelningarna från portföljen.

1 MSEK i portföljvärde är ett självklart delmål och noteras såklart på målsidan.

Såhär ser det ut efter stängning 2017-12-11 när 1 MSEK passerades:

Nordnet ISK Sverige 946.753 kr
Nordnet KF Utland 53.564 kr
Totalt 1.000.318 kr

Då portföljvärdet egentligen inte följs upp mer än årsvis eller möjligen halvårsvis är mina senast registrerade portföljvärden:
2016-12-31: 772.389 kr
2017-06-30: 875.549 kr

fredag 24 november 2017

Hur få betydande inkomstutveckling?

Jag behöver absolut inte mer pengar för konsumtion idag, men en högre totalinkomst skulle göra att mer pengar kan sparas och att jag uppnår oberoende snabbare.

Därför tänker jag starta ett projekt för att få upp mina inkomster de 8-10 år av förvärvsarbete som jag har kvar tills jag KAN ta pension.

Mina inkomster idag på rullande 12 månader:

Lönearbete: 27.081 kr netto
Utdelningsinkomster: 3.579 kr
Sidoinkomster: 112 kr
Totalt: 30.772 kr

Lönearbete och karriär

Idag skriver jag ett lite personligare inlägg, vilket är så mycket lättare när man är anonym på nätet. Utan anonymiteten hade detta aldrig blivit sagt.

För 4,5 år sedan tog min nuvarande arbetsgivare en riktig chansning och anställde mig. Då hade jag en gammal utbildning inom det jag nu jobbar med, men ingen helt relevant erfarenhet. Dessutom hade jag varit utbränd och gått runt på tillfälliga lågkvalificerade arbeten blandat med arbetslöshet ett bra tag.

Efter att jag blev anställd har min chef varit mycket schysst och vi har haft en bra dialog, och jag har i min egen takt blivit ålagd fler arbetsuppgifter och fått allt mer ansvar..

Lönen har ökat från 21.000 kr till 33.000 kr brutto, vilket blir många procent men lönen är mycket låg för det arbete jag nu utför. Dock är löneläget i branschen och även i företaget väldigt lågt.

Antagligen skulle jag med de senaste årens erfarenhet kunna landa ett nytt jobb med 50.000 kr i bruttolön och bättre förmåner redan imorgon.

Det som talar emot dock är flera saker:
  1. Jag känner en tacksamhetsskuld för att min chef tog in mig
  2. Jag trivs oerhört bra på min arbetsplats och mår bättre än någonsin
  3. Företaget som är litet (10-25 årsanställda) är troligen på gång att inom de närmaste åren växa till sig ordentligt
Vad gäller tacksamhetsskulden måste det finnas en bortre parentes när den slutar gälla. Det skulle kunna vara 5 år vilket blir i vår.

Trivsel är mycket viktigt på arbetsplatsen och eftersom jag nu trivs mycket bra och kan utvecklas i egen takt är det svårt att sluta. Man vet vad man har men inte vad man får. Som tidigare utbränd vågar jag inte heller gå tillbaka de allra mest högpresterande företagen. Tror inte heller de vill ha mig.

Om företaget växer till sig kanske till 50 eller 100 anställda uppkommer möjlighet till utveckling inom nuvarande arbetsgivare, men är jag beredd att låta det ta kanske 5 år? Tillväxten hänger mycket på mig då jag är en av 3 i ledningsgruppen.

Antagligen kommer jag ändå att lägga in någon sorts karriärmove i nästa års mål. Kanske skicka in åtminstone några arbetsansökningar som ska leda till ett par intervjuer och kanske till ett jobberbjudande. Jag är 47 år gammal och har aldrig haft ett jobberbjudande att ta ställning till samtidigt som jag innehar ett jobb där jag trivs bra. Detta skulle bli en rejäl maktförskjutning mot min sida gentemot den potentielle arbetsgivaren. Tvärtom har jag flera gånger stått med mössan i hand och nästan bett arbetsgivaren anställa mig. Ett misslyckat lönesamtal till våren skulle kunna bli tändvätska nog att söka ett par jobb.

Utdelningsinkomsterna

Idag är som sagt utdelningarna i snitt ca 3.500 kr/mån. En högre lön skulle möjliggöra mer sparande och göra att utdelningarna växer snabbare.I övrigt hänvisar jag till i stort sett alla mina andra inlägg då de behandlar ämnet.

Sidoinkomster

Idag har jag 3 sorters sidoinkomster som dock bara ger någon hundralapp per månad. Projektet är dock nystartat:

  1. Kickback från inköp jag gör främst på jobbet. Detta är clearat med arbetsgivaren, men kan inte bli mer ån någon tusenlapp om året. Gratis pengar som dock är knutna till min anställning, även om jag även gör lite privata inköp. Jag använder mig av Sponsorhuset vilket ger även min gamla fotbollsklubb en slant.

  2. Besvara enkäter online. Arbetsamt och dåligt betalt, men går att göra när helst jag vill, och kan alltså dryga ut kassan även när jag pensionerar mig. Finns många paneler att välja mellan, och många svenska körs av Cint och de fungerar så här: du får ett mail om en aktuell enkät, besvarar den och om du slutför den sätts det in några kr på ditt konto på Panelen. När du nått oftast 100 kr kan du begära utbetalning till bl a PayPal. Här ett exempel om ni vill prova Blocketpanelen. Man kan dock vara med i många för att få lite fart på det hela.
  3. Fokusgrupp. Ofta intressanta gruppdiskussioner, enskild intervju eller provsmakning. Senast gav det 600 kr och en wrap för en timmes enskild intervju. Exempel på en aktör är Augur 

Ytterligare idéer finns, men är bara på idéstadiet:

  1. Reklam på bloggen. Om bloggen skulle ta fart så kanske...
  2. God man. Ger en stadig liten inkomst, men jag måste vara väldigt tillgänglig.
  3. Styrelsemedlem i Brf.
Jag har faktiskt taxikort och har kört taxi på heltid under ett halvår. Själva körningen och kontakten med kunder var helt OK, men att försöka jaga körningar passade mig inte alls. Detta är ett klassiskt extrajobb som inte lockar.

Problemet med sidoinkomster är att det kan komma att dra energi från min ordinarie anställning, vilket kan bidra till en sämre utveckling där, så det gäller att vara försiktig.

Den optimala sidoinkomsten ska fungera även när jag är pensionär och bor på landet. Arbetsuppgiften ska gå att göra när och var som helst eller inte alls. Betalningen ska vara rimlig.

torsdag 23 november 2017

Månadsuppdatering november 2017


Det är fortfarande stökigt efter bankbytet, men det påverkar i alla fall inte inkomster, sparande eller utdelningar.

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det bara en ren månadslön med 26.400 kr på kontot. Ingen övertid men heller ingen kostsam frånvaro denna månad.

Månadens utdelningar på 2.494 kr återinvesteras som alltid till 100%.

Sidoinkomsterna kommer från ifyllda enkäter, vilket är dåligt betalt men jag sitter och gör det samtidigt som jag tittar på TV så...

Totalt blev inkomsterna med 29.337 kr under 30.000 kr för femte gången i år, vilket räcker för att inkomsterna på rullande 12 ska öka från 30.427 kr till 30.772 kr.

Det kommer att bli 6 månader med inkomster under 30.000 och 6 månader med inkomster över 30.000 kr i år, men snittet kommer ligga på ca 31.000 kr. Nästa år vill jag ha åtminstone ett par månader till med inkomster över 30.000 kr. Kanske t o m 1 månad (troligast maj) med över 40.000 kr?

Löneinkomst: 26.400 kr
Utdelningar: 2.494 kr
Sidoinkomst: 443 kr
Total inkomst: 29.337 kr

Lönesparande: 16.700 kr
Återinvesterade utdelningar: 2.494 kr
Sparande inkl utdelningar: 19.194 kr

Sparkvot: 65,4 %

Tanken är att ha exakt en normal nettomånadslön (i år 26.400 kr) kvar på lönekontot dagen innan lön som buffert. Då blir även totala utgifter korrekt beräknade utan att jag behöver föra dagbok över dem.

Månadens sparkvot blev återigen mycket bra med 65,4 % och på årsbasis kommer jag redan i år nå mitt drömmål om 50,0 % vilket jag inte trodde vara möjligt än på flera år (se Google Spreadsheet för mer detaljer). Troligen kommer jag att hamna på ca 53 %, men då har jag varit rejält snål särskilt under andra halvåret.

Jag tror på hyggliga ökningar inom alla inkomstkategorier nästa år (kanske totalt 2-4.000 kr). Med konstanta kostnader borde då sparkvoten kunna öka ett par procent bara av detta. Å andra sidan har jag snålat väl bra i år så en oförändrad sparkvot är också ett rimligt mål.

Utdelningar

I november har (om jag har koll) årets sista utdelningar kommit då december är helt utan utdelningar när jag tvingats sälja av aktier på KF vid bankbytet. Utdelningarna blev 2.494 kr och kom från Boston Pizza, Wallenstam, Atlas Copco, AT&T, SAS Pref och NCC (för detaljer se Google Spreadsheet).

Jämfört med förra året då enbart 1.056 kr utdelningar erhölls i oktober så är utvecklingen med +136 % mycket bra.

Utdelningarna på rullande 12 månader ökade från 3.459 kr/mån till 3.579 kr/mån, vilket med 120 kr/mån antagligen kommer att vara en normal ökning i fortsättningen. Det kan låta lite, men det är en dryg hundralapp extra varje månad resten av mitt liv.



Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt egna mått Arbetsfridagen flyttar sig återigen på rätt håll efter ett bakslag förra månaden. Dagen flyttar sig från 11/10 till 5/10. Tyvärr kommer jag inte nå september i år, så det får bli nästa år.

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Frihetskvoten ökar från 22,5 % till 24,3 % och jag närmar mig ett stort delmål om 25 % som innebär ett kvartals eller 3 månaders frihet. Se Google Spreadsheet för mer detaljer.


Portföljvärdet

Portföljvärdet har jag inte koll på alls, utan får reda ut det när bankbytet är helt klart.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr.

fredag 17 november 2017

Utveckling för min totalinkomst

På grund av mitt bankbyte är det ingen ordning på mina investeringar just nu.

Därför tänkte jag i stället delge er utvecklingen av mina nettoinkomster inklusive utdelningar från 2013 till dags dato.

P g a deltidsanställning i kombination med dålig lön (ingen bra kombination) sjönk mina totala inkomster fram till mars 2015 och bottnade på mycket svaga 17.678 kr.

Sedan dess har jag fått heltid och ett hyggligt påslag på arbetslönen, samt det senaste året även fått utdelningsinkomster. Detta har gjort att nettoinkomsten på bara 31 månader (från botten mars 2015 till oktober 2017) stigit med starka 72% (från 17.678 till 30.427 kr). Se diagram nedan.


Fram till decemberlönen kommer nettoinkomsterna nå ca 31.000 kr. Det är lite svårt att sia om den fortsatta utvecklingen för nästa år, men jag tror att arbetslönen, utdelningarna och sidoinkomsterna var en kan komma att öka med runt 1.000 kr/mån. Detta gör att jag till december nästa år kan komma att ligga på en nettoinkomst om 33-34.000 kr, vilket vore en fortsatt stark utveckling, om än inte lika stark som de senaste årens.

En bra utveckling av inkomsten samtidigt som man håller utgifterna i schack gör att sparandet i utdelande aktier ska kunna öka i betydande grad i kronor och även en del i procent.

fredag 27 oktober 2017

Månadsuppdatering oktober 2017


Precis som förra månaden är denna månad som helhet ganska ointressant och tar mig bara lite närmare oberoende utan att passera några delmål.

Intressantast är nog att jag har bytt banker, http://utdelningssmalanningen.blogspot.se/2017/10/utdelningssmalanningen-byter-banker.html.

Detta har stökat till portföljen men om några veckor är jag nog på spåret igen.

Inkomster & Sparande

Nytt för denna månad är att jag lägger in sidoinkomster. Dessa återfinns bredvid de andra inkomsterna i mitt kalkylblad Sparkvot .Det kan vara ersättning för paneldeltagande och kickback från inköp. I framtiden finns lite stadigare inkomster såsom kassör i brf eller god man-uppdrag och kanske bloggintäkter som möjliga intäktskällor. Möjligheter till sidoinkomster är värt ett eget inlägg när andan faller på. Just denna månad fördelar sig intäkten så här:

Deltagande i intervju: 600 kr
Kickback från inköp (mestadels för företagets räkning...): 300 kr
Total sidoinkomst: 900 kr

Det vore intressant att se hur långt man kan ta detta med sidoinkomster om man gör en satsning. Som ett lämpligt första mål känns 500 kr/mån i genomsnitt.

Denna månad blev det lite mer än en ren månadslön med 27.423 kr på kontot. Bara en liten övertid men heller ingen kostsam frånvaro denna månad.

Månadens utdelningar på 2.163 kr återinvesteras som alltid till 100%.

Totalt blev inkomsterna med 30.486 kr över 30.000 kr för sjätte gången i år, vilket räcker för att inkomsterna på rullande 12 ska öka från 29.904 kr till 30.427 kr och därmed har "drömgränsen" för total inkomst på 30.000 kr nåtts!

Löneinkomst: 27.423 kr
Utdelningar: 2.163 kr
Sidoinkomst: 900 kr
Total inkomst: 30.486 kr

Lönesparande: 18.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 2.163 kr
Sparande inkl utdelningar: 20.163 kr

Sparkvot: 66,1 %

Tanken är att ha exakt en normal nettomånadslön (i år 26.400 kr) kvar på lönekontot dagen innan lön som buffert. Då blir även totala utgifter korrekt beräknade utan att jag behöver föra dagbok över dem.

Månadens sparkvot blev finfina 66,1 %, men sjönk ändå rejält på rullande 12 p g a ett mycket stort lönesparande (24.000 kr) i oktober förra året men är ackumulerat för året med 52,9 % långt över årsmålet 45,0 %  (se Google Spreadsheet för mer detaljer).

Lönesparandet under året har imponerat t o m på mig själv och uppgår totalt till 127.200 kr för årets 10 första månader, vilket är långt över vad jag trodde var möjligt. Jag har dock snålat ganska bra och är väl medveten om att en sparad tusenlapp nu är värd mer vid pension än en sparad tusenlapp om några år.

Utdelningar

Oktober är en av de svagare utdelningsmånaderna men det kom i alla fall in 2.163 kr från Boston Pizza, Hemfosa, Sagax D, Klövern Pref, Coca Cola, Telia och Cisco (för detaljer se Google Spreadsheet).

Jämfört med förra året då enbart 897 kr utdelningar erhölls i oktober så är utvecklingen med +141% dock mycket bra.

Utdelningarna på rullande 12 månader ökade från 3.354 kr/mån till 3.459 kr/mån, vilket med 105 kr/mån antagligen kommer att vara en normal ökning i fortsättningen. Det kan låta lite, men det är en hundralapp extra varje månad resten av mitt liv.


Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt nya mått Arbetsfridagen flyttar sig 2 dagar framåt!, från 9/10 till 11/10. Fortfarande osäkert om den hinner in i september innan årets slut?

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Även frihetskvoten tar ett steg tillbaka från 23,2 % till 22,5 % vilket beror på högre kostnader. Utdelningen stiger dock fortfarande som sagt. Se Google Spreadsheet för mer detaljer.


Portföljvärdet

Portföljvärdet har jag inte koll på alls, utan får reda ut det när bankbytet är helt klart.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr.

tisdag 24 oktober 2017

Utdelningssmålänningen byter banker!

Detta är en uppföljning på mitt tidigare inlägg där jag nämner att jag funderade på att byta långivare (http://utdelningssmalanningen.blogspot.se/2017/09/bra-prissatta-bolan-pa-nordnet-aven-for.html).

Jag flyttar alltså bolånet från Storbanken till Nordnet. Men jag flyttar även stora delar av kapitalet från Avanza till Nordnet.

Orsaken är till 100% för att få lägre räntekostnader för bolån och aktiebelåning. Egentligen trivs jag bättre med Avanzas site än Nordnet.

Nästa steg kan bli att hitta en billigare lösning för lönekonto med betalservice och betal-/kredit-kort vilket är det enda jag har kvar på Storbanken.

Kalkyl

Lånet är beviljat och allt är klart och jag kan bjuda på en glädjande kalkyl (som dock inte är en glädjekalkyl):

Idag
Bank Vad Lånat Räntesats Ränta brutto Ränta netto
Storbanken bolån 1 500 000 1,54% 23 100 16 170
Avanza aktiebelåning 300 000 1,74% 5 220 3 654
Totalt 1 800 000 1,57% 28 320 19 824
Imorgon
Bank Vad Lånat Räntesats Ränta brutto Ränta netto
Nordnet bolån 1 500 000 1,19% 17 850 12 495
Nordnet aktiebelåning 300 000 0,99% 2 970 2 079
Totalt 1 800 000 1,16% 20 820 14 574
Skillnad 7 500 5 250

Skillnaden 5.250 nettokronor blev större än väntat. Detta motsvarar nettodirektavkastningen (4,5% brutto ger ca 4% netto) på ett obelånat kapital om ca 130.000, vilket inte är direkt obetydligt. Faktiskt motsvarar det ungefär ett års lönesparande för mig.

Ett annat alternativ är att pengarna räcker till en påse ostkrokar (nej, ostbågar heter det) á 14 kr varje dag hela året (Vänsterpartiets ekonomisk-politiska talesperson).

Kommentarer

Observera att jag såklart inte haft optimal ränta från Storbanken eftersom jag inte har något sparande kvar där. Notera även att för att få någon som helst lånerabatt hos Nordnet måste man ha minst 1 MSEK placerat där.

Har du tillgång till minst 3 MSEK har Avanza Superbolånet som bara kostar 0,79% (dock verkar de inte ha några pengar just nu).

Slutsats

Se över era lån och låt dem inte bara ligga kvar hos Storbanken av gammal hävd! Särskilt om du har lite kapital placerat.

måndag 2 oktober 2017

Investeringar september 2017

Fr o m denna månad skriver jag ett separat inlägg om månadens investeringar efter att tidigare haft dem som en del av månadsuppdateringen.

Investeringar

Jag har långt gångna planer på att till stora delar lämna Avanza och Storbanken till förmån för Nordnet och anledningen är enbart lägre räntor på både aktiebelåning och bolån. Detta gör att jag fr o m det beslutet slutar att köpa på Avanza.

Eftersom sparandet totalt blev 19.291 kr och nettoköpen denna månad blev så lågt som 2.467 kr minskar belåningsgraden. Men p g a ovanstående tar jag det lugnt denna månaden.

Inga nya bolag, bara påfyllningar och försäljningar i gamla:

Avanza ISK Sverige:
Alfa Laval 3st
Betsson -208st
JM 2st
Nobina 354st
Nordea -10st
SAS Pref -2st

Avanza KF Graham:
Sålt av allt, ett 20-tal små innehav summerandes till dryga 20.000 kr och flyttat över pengarna till Avanza KF Utland-kontot.

Avanza KF Utland
Cisco 17st

Nordnet:
ABB 17st
Acando 90st
Coor 35st
Hemfosa 7st
HiQ 6st
Nordea 75st
Resurs 35st
Stora Enso 11st

Försäljningen av Betsson beror på att jag inte riktigt tror på företaget längre. Frågan är om jag ens ska behålla en mindre post, men gör så tills vidare.Än så länge har de i alla fall en bra utdelningshistorik.

Tillsammans höjer investeringar och försäljningar den årliga utdelningen med bara 577 kr, vilket egentligen är ganska bra när nettoinvesteringarna är mycket låga.

P g a allt ovan samt en positiv börs så har belåningen gått ner från 20,0% till 18,3% vilket är tvärtemot vad jag tidigare skrivit om att öka belåningen successivt mot 30% (http://utdelningssmalanningen.blogspot.se/2017/09/min-belaning-nu-och-som-pensionar.html). Det är dock tillfälligt och nästa månad räknar jag med att öka belåningen något igen.

onsdag 27 september 2017

Månadsuppdatering september 2017


Först med månadsuppdatering denna gång?

Som jag brukar så flyttas de olika rubrikerna upp eller ner beroende på hur intressanta jag tycker de är. Månaden som helhet känns dock ganska ointressant och tar mig bara lite närmare oberoende utan att passera några delmål.

Intressantast är nog att skatten på pensionsinkomst sänks, vilket gör att jag kommer några månader närmare slutmålet om 20.000 kr/mån netto, se Min Pensionsplan. Uppdatering av den gör jag dock inte förrän nästa år. Å andra sidan höjs skatten på sparande så det är oklart vad nettot blir. Brist på politisk stabilitet gör dock att man inte ska fästa för stor tilltro till att dagens regler gäller när det är dags för min pension.

Jag har känt att det blev lite väl forcerat att visa månadens investeringar redan i månadsuppdateringen, så därför kommer investeringarna att presenteras i ett separat inlägg från och med nu.

Utdelningar

September kommer att vara min fjärde starkaste utdelningsmånad för året och det kom in 4.291 kr från Boston Pizza (som alltid!), Pfizer, Addtech, Autoliv, J&J, Castellum, Clas Ohlson, Amgen och AstraZeneca (för detaljer se Google Spreadsheet).

Jämfört med förra året då enbart 1.006 kr utdelningar erhölls i september är det såklart fantastiskt! En ökning med över 3.000 kr. Procentuella ökningar väntar jag med att presentera till nästa år.

Utdelningarna på rullande 12 månader ökade från 3.080 kr/mån till 3.354 kr/mån, vilket med 274 kr/mån är en riktigt bra ökning. Allt över en ökning på 100 kr/mån får anses bra.


Inkomster & Sparande

Denna månad blev det lite mer än bara en ren månadslön med 28.512 kr på kontot p g a 2 veckors uttagen semester. Ingen kostsam frånvaro denna månad men heller ingen övertid.

Månadens utdelningar på 4.291 kr återinvesteras som alltid till 100%, vilket också kommer att vara fallet i många år framöver.

Totalt blev inkomsterna med 32.803 kr över 30.000 kr för femte gången i år. Inkomsterna på rullande 12 ökar från 29.196 kr till 29.904 kr och är nu nära drömgränsen 30.000 kr.

Löneinkomst: 28.512 kr
Utdelningar: 4.291 kr
Total inkomst: 32.803 kr

Lönesparande: 15.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 4.291 kr
Sparande inkl utdelningar: 19.291 kr

Sparkvot: 58,8 %

Tanken är att ha exakt en normal nettomånadslön (i år 26.400 kr) kvar på lönekontot som buffert dagen innan lön. Då blir även totala utgifter korrekt beräknade utan att jag behöver föra dagbok över dem. Denna månad räknade jag dock fel och satte över lite för mycket.till investeringarna, vilket kommer att synas på nästa månads sparande.

Månadens sparkvot blev 58,8 %, och är ackumulerat för året 51,7 % en bra bit över årsmålet 45,0 % vilket kommer att nås med marginal (se Google Spreadsheet för mer detaljer).

50,0% i sparkvot redan i år kan gå om jag snålar bra även resten av året, dock har jag behov av nya vitvaror så det blir nog svårt att nå ändå. Dessutom kommer både lön och utdelningarna bli högst måttliga sista kvartalet, vilket gör det svårare att få till en bra sparkvot.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt nya mått Arbetsfridagen flyttar sig 7 dagar, från 16/10 till 9/10. Hinner den in i september innan årets slut?

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Frihetskvoten tar ett skutt från 21,3 % till 23,2 % vilket är tack vare högre utdelningar men faktiskt tyvärr också trots något högre kostnader. Se Google Spreadsheet för mer detaljer.


Portföljvärdet

Portföljvärdet har haft en bra månad efter en tuff sommar, men som långsiktig utdelningsinvesterare bryr jag mig inte så mycket.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr.

Utbildning i vinter/vår!

Jag har universitetsexamen och har funderat på distanskurser på högskolan för att komplettera mina kunskaper i områden där jag jobbar. Men jag har kommit fram till att jag vill ha lite mer hands-on-kunskaper än vad som ges där.

Därför har jag löst ett årsabonnemang på https://www.lynda.com/ för runt 3000:- (på företaget såklart). Där kan jag läsa mer hands-on inom både business och IT. Läser där bl a avancerad Excel, finanskurser, ekonomistyrning, ledarskap mm.

Det jag saknar på Lynda är rent Sverigespecifika kunskaper, t ex Offentlig upphandling med anbudsskrivning där jag skulle behöva ett lyft.

Utbildning för privata intressen orkar jag inte med nu men borde nog gå någon kvällskurs, men när jag slutat jobba och flyttar till torp kan jag tänka mig gardening, motorsåg, snickeri, svamp, matlagning mm (tema självhushållning) som kurser.

Hur ser ni på vidareutbildning?

måndag 11 september 2017

Bra prissatta bolån på Nordnet även för "småsparare" (> 1 MSEK)

Satt förra veckan och tyckte mina bolån var för dyra. Betalar idag 1,48% för 3-månadersränta på en gammal storbank.

Tog därför kontakt med Mitt Bolån. Det bästa därifrån utan motkrav på sparande mm blev SBAB som erbjöd 1,39%. Knappt lönt besväret, men mina gamla lån ska ändå förlängas nu så...

Såg sedan idag att det räcker med 1 MSEK för att få kunna låna på Nordnet till 1,19% ränta. Har ju ett litet konto där idag men knappast 1 MSEK.

Frågan är om Avanza (där jag har merparten av mina pengar) kommer att svara på Nordnets erbjudande? 

Om inte är jag lite sugen på att flytta över så att jag har 1 MSEK på Nordnet för att kunna ta del av deras bolån. Sedan gillar jag ju även prissättningen på belåning på Nordnet.

söndag 10 september 2017

Min belåning nu och som pensionär

Belåning som yrkesverksam

Min riskbenägenhet verkar vara mycket högre än många av mina bloggkollegors, men så här ser jag på belåning just nu. Jag funderar på om jag är dumdristigt offensiv med min belåning.

Aktiebelåning

Min aktiebelåning just nu är 20%. Mitt nya mål är att successivt höja belåningen till 30%:
  1. 0,5 procentenheters höjning per månad låter som en vettig hastighet. Då tar det 20 månader.
  2. Valet av 30% belåning beror på att det då finns en viss marginal innan Avanzas dyra ordinarie utlåningsränta kickar in för hela lånet vid en sättning på marknaden utan att jag behöver göra några oplanerade försäljningar. Nordnets billigare belåningsränta Knockoutlån beräknas på ett annorlunda sätt och går inte lika högt som Avanzas (max 34% (40% x 85%), men med ett mer realistiskt urval av aktier under 30%).
Vid långsammare mindre börssättningar regleras belåningsgraden till önskad nivå av utdelningar och lönesparande och utan oönskade försäljningar.

Vid en snabb större börssättning låter jag Superlånet/Knockoutlånet gå upp till sin maxnivå innan jag motvilligt börjar sälja av del av innehavet. Förhoppningsvis kommer detta aldrig att ske.


Total belåning inklusive bostad

Eftersom min bostad är relativt lågt belånad tycker jag att min ekonomi tål en belåning av aktierna. I dag ser min totala belåning ut ungefär så här:

Aktiebelåning 300.000 kr
Bostadslån 1.500.0000 kr
Total belåning 1.800.000 kr

Aktieportfölj 1.200.000 kr
Bostadsvärde 4.000.000 kr
Totala tillgångar 5.200.000 kr

Total belåning 1.800.000 / 5.200.000 =  33%

Genom att höja belåningsgraden på aktierna till 30% kan stora ytterligare investeringar göras och även dessa kan belånas vilket gör att totalsumman att placera blir avsevärd. Totalbelåningen kommer att öka men blir ändå avsevärt lägre än för många av mina bekanta med stora bolån.

Belåning som pensionär

Angående att ha belåning som pensionär är jag däremot kluven:

  1. För: Eftersom jag har belåning nu i uppbyggnadsfasen av utdelningsmaskinen så behöver jag inte göra något när jag blir pensionär utom att börja konsumera utdelningen i stället för att återinvestera den. Dessutom blir utdelningarna större (även netto efter räntekostnad) alternativt och troligare kommer friheten att nås tidigare.
  2. Mot: När man som pensionär inte har en rejäl (nåja...) löneinkomst som säkerhet vore det lugnare för magen att inte ha någon belåning.
En måttlig belåning på 20-25% som pensionär vore ett mellanalternativ som troligen skulle ge tillräcklig säkerhetsmarginal mot överstigande av Superlånets maxbelåning vid tillfälliga portföljvärdesförändringar för att det inte skulle utlösa någon tvångsförsäljning.

Som jag tidigare skrivit kommer jag att byta min belånade Stockholmslägenhet mot en obelånad Smålandsvilla vid pension.

Därför kommer även en belånad aktieportfölj som pensionär ge en ganska låg total belåningsgrad.

fredag 25 augusti 2017

Månadsuppdatering augusti 2017


Som jag brukar så flyttas de olika rubrikerna upp eller ner beroende på hur intressanta jag tycker de är.

Nu går jag på 2 veckors semester igen, även från blogg och investeringar. Därför gör jag en rekordtidig månadsuppdatering.

Ibland känns det lika spännande att vara utdelningsinvesterare som att se målarfärg torka. Det verkar inte hända något på kort sikt, men om man bara lyfter blicken och kollar på en längre trend så gör det ju faktiskt det. Särskilt portföljvärdet har varit trist i sommar när det trots stora insättningar gått ner. För att motverka detta gör jag mitt yttersta för att se något positivt i varje månadsrapport.

Utdelningar

Utdelningarna på rullande 12 månader är månadens glädjeämne och ett stort delmål har nåtts då jag nu har fått över 3.000 kr/mån på rullande 12 månader. Exakt ökade utdelningarna från 2.950 kr/mån till 3.080 kr/mån, vilket känns som en normal ökning.

Varje tusenlapp i ökning sker enligt mina beräkningar bara ca en gång om året så detta är verkligen ett stort delmål. Förhoppningsvis går tusenlapparna allt fortare att nå också, men det kan bero på när i utdelningssäsongen de nås. Nu börjar jakten på 4.000 kr/mån vilket troligen nås redan i mars (+/- en månad)..

Just genomsnittlig erhållen utdelning på rullande 12 månader är mitt allra viktigaste nyckeltal då det visar hur långt jag kommit i min strävan att leva på utdelningarna.

Gör en tillbakablick till ett inlägg från januari 2017 som inte är så länge sedan,  Utdelningsutveckling där jag trodde utdelningarna skulle bli låga 40 KSEK i år, höga 40 KSEK 2018 och låga/medium 50 KSEK år 2019. Utvecklingen verkar nu bli betydligt bättre med 43 KSEK i år, och åtminstone höga 50 KSEK 2018. Allt går så fort så jag vågar knappt ens spekulera i utdelningarna 2019.
Augusti är en av de svagare utdelningsmånaderna på året men det kom i a f in 1.562 kr från Boston Pizza (som alltid!), AT&T, SAS Pref, Bergman & Beving och Omega Healthcare (för detaljer se Google Spreadsheet). Jämfört med förra året då inga utdelningar kom in i augusti är det såklart fantastiskt!

Inkomster & Sparande

Denna månad blev det "bara" en ren månadslön på 26.400 kr på kontot, dvs inga tillägg men heller inga avdrag.

Månadens utdelningar på 1.562 kr återinvesteras som alltid till 100%, vilket också kommer att vara fallet i många år framöver.

Totalt blev inkomsterna med 27.962 kr under 30.000 kr för första gången sedan mars. Inkomsterna på rullande 12 ökar dock från 28.808 kr till 29.196 kr:

Löneinkomst: 26.400 kr
Utdelningar: 1.562 kr
Total inkomst: 27.962 kr

Lönesparande: 22.000 kr
Återinvesterade utdelningar: 1.562 kr
Sparande inkl utdelningar: 23.562 kr

Sparkvot: 84,3 %

Tanken är att ha exakt en normal nettomånadslön (i år 26.400 kr) kvar på lönekontot som buffert dagen innan lön. Jag ser det också som att jag lever på min lön med en månads fördröjning. Därför är det kanske egentligen det som är över från förra månadens superlön på 35.000 kr som jag sparar denna månad. P g a detta blev överföringen till kapitalkontona denna månad hela 22.000 kr.

Månadens sparkvot blev därför hela 84,3 %, och är ackumulerat för året 50,5 % en bra bit över årsmålet 45,0 % vilket kommer att nås med marginal (se Google Spreadsheet för mer detaljer). Ännu vågar jag knappt nämna 50% sparkvot redan i år.

Med en positiv löneutveckling och allt högre utdelningar borde det finnas möjlighet att framöver höja sparkvoten några procentenheter utan att leva mer spartanskt än nu. 50% är ju bara en siffra, men det kan vara ett möjligt mål inom något år. Detta förutsatt att jag inte drar på mig mer kostnader särskilt på de potentiellt allra värsta kostnadsposterna: bostadsbyte eller bilinköp (har ingen bil idag).

Investeringar

Fr o m förra månaden ändrade jag upplägget för investeringar. I stället för att ange köp/sälj som skett under månaden anger jag i stället de köp som gjorts från lön fram till inlägget görs några dagar in på månaden efter. Då ska månadens investeringspengar också vara slut så att jag kan strunta i köp/sälj fram till nästa lön, då jag känner att jag lägger för mycket tid på detta.

På det nya KF-kontot på Nordnet ligger jag i princip fullbelånad enligt Knockoutlånsreglerna. Det är dock småpengar och mer av ett test. Dessutom har ju Nordnet gratis courtage och låg belåningsränta (0,99%). Jag avser att prioritera överföringar upp till totalt ca 70.000 kr till Nordnet för att få fortsatt gratis courtage (med lite marginal till 80.000 kr). Sedan får vi se.

Inga nya bolag, bara påfyllningar i gamla:

Avanza:
Alfa Laval 6st
AstraZeneca 2st
Atlas Copco 4st
Axfood 8st
Castellum 8st
SHB 10st
Intrum Jusitia 4st
Investor 9st
Kinnevik 6st
Klövern Pref 6st
Nordea 10st
SEB 10st
Sagax D 38st
Swedbank 4st
Tele2 12st
Telia 16st
Wallenstam 14st
På Avanza ökar den årliga utdelningen 1.100,80 kr.

Nordnet:
Sålt av Superfonden Sverige då jag tycker fonder är tråkiga och svåra att instinkt veta vad de är inriktade mot. Mycket bra fond dock för den ointresserade och passiva förvaltaren med månadsspar.
Inköp:
ABB 21st
Acando 100st
Coor 50st
Hemfosa 15st
HiQ 50st
Nobina 95st
Resurs 50st
Stora Enso 24st
På NordNet ökar den årliga utdelningen 1.258,58 kr

Tillsammans höjer investeringarna den årliga utdelningen med hela 2.359 kr.

De totala investeringarna överstiger sparandet (lönesparande + återinvesterade utdelningar) vilket höjer både belåningen och belåningsgraden något. Nu har jag nått en belåning på nära 19,99% som är mitt mål och därför kommer fortsättningsvis endast belåningen (i kr) att öka medan belåningsgraden (i %) hålls konstant.

Frihetskvoten & Arbetsfridagen

Mitt nya mått Arbetsfridagen flyttar sig hela 6 dagar, från 22/10 till 16/10.

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Den stora svagheten med frihetskvoten är att den anger utgifter jag har idag när jag bor och verkar i Stockholm, och därför inte tar hänsyn till förändringar när jag blir pensionär och byter bostadsort och konsumtionsmönster och även får ut en liten slant i pension. Därför är ett frihetskvotsmål på 100% bara relevant så länge jag arbetar och bor kvar i Stockholm.

Däremot kan man säga att om jag når en frihetskvot på 100% enligt ovan (inte troligt) medan jag arbetar och bor i Stockholm att jag då har sparat hela lönen och bara har levt på bara utdelningarna under året innan. Detta vore häftigt, även om utgifterna som pensionär beräknas bli lite högre än som yrkesverksam.

Frihetskvoten tar ett skutt från 19,7% till 21,3% vilket är tack vare både lägre kostnader och högre utdelningar. När man lyckas med båda delarna tar frihetskvoten ett rejält kliv.


Portföljvärdet

Portföljvärdet har haft en tuff månad igen, men som långsiktig utdelningsinvesterare öppnar det bara upp för nyinvesteringar försöker jag intala mig.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr.

torsdag 17 augusti 2017

Arbetsfridagen - en variant på Skattefridagen

Skattefridagen är den dag på året när en medelinkomsttagare har jobbat ihop tillräckligt med pengar för att kunna betala årets skatter (Skattebetalarna).


Definition:

Min mer positiva variant på detta är vilken dag på året jag skulle kunna sluta arbeta om jag resten av året skulle leva på enbart mina utdelningsinkomster. Detta kallas Arbetsfridagen.

Beräkningar:

Under december 2016 var mina utgifter på rullande 12 månader 13.328 kr/mån enligt Sparkvot . Översatt till utgifter per dag blir detta 13.328*12/365 = 438 kr/dag.

Samtidigt var mina utdelningar under 2016 endast 3.528 kr.

Detta ger att mina utdelningar skulle räcka 3.528 / 438 = 8 dagar och därmed att min Arbetsfridag förra året inföll först på julafton 24/12.

I år, alltså 2017, kommer jag få ca 43.000 kr i utdelningar vilket kommer att räcka till knappt 3 månaders utgifter, alltså Arbetsfridagen kommer att inträffa i början av oktober, mycket bättre än förra årets 24/12. Exakt uträkning av dag får vänta till januari.

Avslutning:

Egentligen är detta bara ett annat sätt att se på Frihetskvoten , men jag tror faktiskt att jag föredrar Arbetsfridagen då den känns mer påtaglig.

Nu har jag lagt in så att Arbetsfridagen uppdateras varje månad, se Sparkvot , längst till höger. Det ska bli kul att se att Arbetsfridagen flyttas ett par dagar närmare 1 januari varje månad som utdelningsmaskinen får jobba på.

Styrkan med detta nyckeltal är precis som med Frihetskvoten att det mäter hur väl det senaste årets erhållna utdelningar täcker upp för det senaste årets utgifter. Finns inga prognoser eller uppskattningar utan det är ren fakta.

Svagheten med Arbetsfridagen är precis som med Frihetskvoten att den endast är relevant så länge jag bor och verkar i Stockholm. När jag väl tar pension kommer konsumtionsmönstret förändras (Upp eller ner totalt sett? Oklart, vissa konton ner och andra upp, vissa konton tillkommer, vissa försvinner helt). Vid pension kommer jag även få pensionsutbetalningar. Dessutom hoppas jag kunna omsätta överlikviden från bostadsbytet till utdelningsinkomster.

Att försöka nå ända till 1:a januari med Arbetsfridagen är därför ett väl ambitiöst mål även om man önskar marginaler och som skulle fördröja pensionen mer än nödvändigt. Därför är mitt inlägg om Pensionsplan fortfarande den mest korrekta och ambitiösa plan jag gjort.

onsdag 9 augusti 2017

Utdelningssmålänningen fyller 1 år!


Idag fyller Utdelningssmålänningen 1 år som utdelningsinvesterare. Hipp, hipp, hurra! Det är nu exakt 1 år sedan jag köpte min första aktie där syftet var att utdelningen ska bidra till min försörjning under resten av mitt liv.

Jag är så nöjd att jag kommit igång med detta. Däremot hade det det gärna fått starta åtminstone några år tidigare, men så är det ju alltid.

Några siffror från första året

Totala utdelningar: 36.425 kr. Detta täcker mina levnadskostnader 2 månader och någon vecka.
Totalt lönesparande: 130.800 kr
Första utdelningen 2016-09-15 Clas Ohlson B 1.006 kr

Bloggen

Under hösten läste jag många bloggar där författarna hade liknande mål som jag. Några var nära målet och några var unga och i startgroparna utan startkapital. Själv var jag lite äldre men med ett visst startkapital. För att få ordning på min egna tankar startade jag min egen blogg 2016-12-29 och jag tycker nog att det har lyckats även om det är en bit kvar att gå innan jag har den struktur jag vill ha.

fredag 4 augusti 2017

Dilemmat: Hög pensionsålder/konsumtion under kort tid Vs Låg pensionsålder/konsumtion under lång tid

Ett problem som alla utdelningsinvesterare kommer att ställas inför: När ska jag pensionera mig?

Ju senare man pensionerar sig desto längre har våra utdelningsmaskiner fått arbeta med sin snöbollseffekt och det sista året vi arbetar är det år som bidrar mest. Sparandet är som störst och utdelningarna är som störst. Dessutom blir pensionsutbetalningarna också bättre ju längre vi arbetar. Någonstans i grafen nedan finns den optimala punkten, som ju såklart är högst individuell. Observera att grafen är exponentiell och inte linjär.

Samtidigt blir tiden i frihet från löneslavandet kortare ju senare man går i pension. Dessutom är troligen de tidiga pensionsåren mest värda då man då förhoppningsvis fortfarande är relativt ung och frisk.
  • En senare pension möjliggör ett dyrare leverne där man kan leva ut sina drömmar angående kanske boende, resor/nöjen eller bilar. Samtidigt kommer jag att vara äldre när jag tar pension.
  • En för tidigt uttagen pension däremot leder enkelt boende, ingen/gammal bil och inga dyra resor eller nöjen. Detta är för mig inte att leva utan endast överleva, vilket måste undvikas till varje pris.
Här förväntar jag mig beslutsångest när det börjar bli dags.

Det går redan nu att räkna på när vilken konsumtionsnivå nås, men med långa osäkra prognoser vad gäller såväl pension som utdelningsmaskin. Jobbigt att ta fram men intressant skulle det vara, men det får bero några år till. Mitt huvudspår är därför att sätta en konsumtionsnivå och sedan arbeta fram tills den nås, och bara hoppas att det blir den här sidan 60-årsstrecket.

Jag har redan skrivit om bl a min önskade konsumtionsnivå här i Pensionsplan, men vill konkretisera här (alla summor är netto i dagens penningvärde):

  • 10.000 kr/mån - räcker till för att överleva (om boendet är avbetalt): enkelt boende, enkel mat, kollektivtrafik, inga nöjen/resor som kostar pengar. Detta är inget tänkbart alternativ.
  • 15.000 kr/mån - räcker till för ett OK liv utan marginaler: 5.000 kr över efter vad som behövs för att överleva. OK boende, OK mat, enkel bil, enstaka nöjen/resor. Detta är inte tillräckligt då jag även måste ha en säkerhetsmarginal och har lite större krav.
  • 20.000 kr/mån - räcker till ett bra liv med viss marginal: 10.000 kr är dubbelt så mycket att guldkanta livet med som vid 15.000 kr i inkomst. En tillvaro utan lån och med betald villa begränsar såklart penningbehovet. Bra boende, bra mat, modern bil, flera dyra nöjen/resor. Det känns idag som om det är denna nivå som ger optimalt förhållande mellan konsumtionsnivå och pensionsålder.
  • 25.000 kr/mån - räcker till ett mycket bra liv med rejäl marginal: mycket bra boende, bra mat, fin bil, långa resor och ganska exklusiva nöjen. Känns nästan som lite overkill, särskilt då det det fördröjer pensionen med ett par år jämfört med 20.000 kr/mån.
22.500 kr/mån kan också vara en lagom mellanväg.

Slutsats

Min pensionsålder är alltså den obekante medan konsumtionsnivån är känd och bestämd till 20.000 kr/mån netto (utdelningar + pension), se diagrammet. Det "enda" jag behöver göra nu är att spara så mycket som möjligt, höja lönen så mycket som möjligt och investera så bra som möjligt så att jag så snabbt som möjligt når den önskade köpkraftsnivån i diagrammet ovan och då får pensionsåldern bli det den blir.

fredag 28 juli 2017

Månadsuppdatering juli 2017

Som jag brukar så flyttas de olika rubrikerna upp eller ner beroende på hur intressanta jag tycker de är.

Inkomster & Sparande

Även denna månad blev det mer än bara en ren månadslön på kontot. Det som tillkom var lite övertid innan semestern och semestertillägg då jag nu haft 3 veckors semester. Jag är tacksam för att jag har så låg frånvaro som jag har då så lite som en veckas sjukfrånvaro skulle slå hårt mot sparandet och jag i stället kan jobba över lite t o m. Totalt blev nettolönen hela 32.315 kr vilket inte är rekord men i a f min näst högsta nettolön.

Månadens utdelningar på 2.723 kr återinvesteras som alltid till 100%, vilket också kommer att vara fallet i många år framöver.

Totalt blev inkomsterna över 35.000 kr för fjärde månaden i rad vilket känns fantastiskt, men resten av året blir det troligen bara normal månadslön och ganska måttliga utdelningar. Troligen under 30.000 alla månaderna (utom möjligen september). Den totala nettoinkomsten inklusive utdelningar på rullande 12 månader har en mycket trevlig trend och kommer troligen att krypa över 30.000 kr/mån innan året är slut, men är nu 28.808 kr:

Löneinkomst: 32.315 kr
Utdelningar: 2.723 kr
Total inkomst: 35.038 kr

Lönesparande: 16.200 kr
Återinvesterade utdelningar: 2.723 kr
Sparande inkl utdelningar: 18.923 kr

Sparkvot: 54,0 %

Tack vare en ganska hög lön och en ganska billig semester kunde hela 16.200 kr sättas över till kapitalkontona från lönekontot.

Månadens sparkvot blev därför hela 54,0 %, och har ackumulerat för året med 46,3 % åter stigit över årsmålet 45,0 % (se Google Spreadsheet för mer detaljer). Trots att det återstår mediokra löner och ganska svaga utdelningar för resten av året tror jag att jag klarar årsmålet, då jag inte har några stora utgifter planerade förutom en chartervecka i höst.

Med en positiv löneutveckling och allt högre utdelningar borde det finnas möjlighet att framöver höja sparkvoten några procentenheter utan att leva mer spartanskt än nu. 50% är ju bara en siffra, men det kan vara ett möjligt mål inom ett par år. Detta förutsatt att jag inte drar på mig mer kostnader särskilt på de allra värsta kostnadsposterna: bostadsbyte eller bilinköp (har ingen bil idag).

Investeringar

Jag ändrar upplägget på investeringar fr o m denna månad. I stället för att denna månad ange köp/sälj som skett från 25/6 t o m 24/7 anger jag i stället de köp som gjort från lön 25/7 fram till inlägget görs runt 1/8. Då ska månadens investeringspengar också vara slut så att jag kan strunta i köp/sälj fram till nästa lön, då jag känner att jag lägger för mycket tid på detta.

Totalt ligger belåningen på ca 19% och jag är lite ambivalent på vad målet för denna är just nu, men troligen 15-20%.

På det nya KF-kontot på Nordnet ligger jag i princip fullbelånad enligt Knockoutlånsreglerna. Det är dock småpengar och mer av ett test. Dessutom har ju Nordnet gratis courtage och låg belåningsränta (0,99%). Jag avser att föra över ca 75.000 kr till Nordnet för att få gratis courtage (med lite marginal till 80.000 kr). Inga nya bolag, bara påfyllningar i gamla:


Avanza:
Alfa Laval 6st
AstraZeneca 3st
Atlas Copco B 4st
Axfood 8st
Castellum 8st
Handelsbanken B 10st
Intrum Justitia 4st
Investor A 10st
Kinnevik B 6st
Klövern pref 7st
Nordea Bank 5st
SEB C 10st
Sagax D 40st
Swedbank A 2st
Tele2 B 12st
Wallenstam B 14st

Nordnet:
Stora Enso R 11 st
ABB                5 st
Acando B      50 st
Coor              15 st
Resurs           20 st
Superfonden Sverige 0,6097 st

Tillsammans höjer detta den årliga utdelningen 1.125 kr vilket håller mig flytande 2 dagar om året för resten av mitt liv, och t o m 3-4 dagar inklusive pension.

Utdelningar

Juli är inte en av de starkare utdelningsmånaderna på året men det är tack vare Intrum Justitia åtminstone en genomsnittlig månad och det kom i a f in 2.723 kr från Boston Pizza, Sagax, Klövern, Coca-Cola och Cisco (för detaljer se Google Spreadsheet).

Trots att juli är en lite svagare månad ökar såklart utdelningarna på rullande 12 månader eftersom jag förra året i juli inte ens hade startat min resa som utdelningsinvesterare. Ökningen blev 227 kr (2.723 till 2.950 kr/mån).


Nästa månad passeras helt säkert ett av mina större delmål om 3.000 kr/mån på rullande 12 månader. Då har jag även varit utdelningsinvesterare i ett helt år.

Ökningar i procent blir inte intressanta förrän nästa år, när hela mitt startkapital varit investerat i ett helt år, och faktiskt tycker jag att kronökningarna kommer att vara intressantast även då.

Frihetskvoten

Frihetskvoten var ett nytt begrepp jag införde för en månad sedan: Frihetskvot

Frihetskvoten definieras som:

Erhållna utdelningar / Utgifter = Frihetskvot

Utdelningar och utgifter anges som genomsnitt på rullande 12 månader

Frihetskvoten kan alltså påverkas av förändringar i utdelningar och/eller utgifter.

Frihetskvoten visar alltså hur väl dagens utgifter täcks av dagens utdelningar.

Den stora svagheten med frihetskvoten är att den anger utgifter jag har idag när jag bor och verkar i Stockholm, och därför inte tar hänsyn till förändringar när jag blir pensionär och byter bostadsort och konsumtionsmönster och även får ut en liten slant i pension. Därför är ett frihetskvotsmål på 100% bara relevant så länge jag arbetar och bor kvar i Stockholm.

Däremot kan man säga att om jag når frihetskvot på 100% medan jag arbetar och bor i Stockholm att jag sparar hela lönen och lever på bara utdelningarna. Detta vore häftigt även om utgifterna som pensionär beräknas bli lite högre än som yrkesverksam.

Frihetskvoten tar ett ganska rejält skutt från 17,7% till 19,7% vilket beror på både lägre kostnader och högre utdelningar.

Hälsa

Jag har rört mig OK denna månad men inte ätit lika bra som juni. Det har gjort att vikten inte förändrats något. Augusti och september får vi höja ribban ett eller ett par steg. Nu vågar jag skriva ut att målvikten för 2018-01-01 är 99,9 kg. Detta är inte slutmålet, men väl ett rejält delmål.

2017-06-01: Vikt 113,6 kg, midjemått 124 cm
2017-06-27: Vikt 108,5 kg, midjemått 117 cm
2017-07-28: Vikt 108,0 kg, midjemått 116 cm

Portföljvärdet

Under juli har portföljvärdet sjunkit en del men jag har klarat mig lite bättre än index trots ett par riktigt svaga rapporter från företag jag äger aktier i.

Portföljvärdet registreras endast en gång om året (1 jan) och 2017-01-01 var saldot 772.389 kr.